农村商业银行经济经营模式转型思考

张国启 河南平舆农村商业银行股份有限公司

近年来，随着我国供给侧结构性改革的步伐不断推进，我国农村银行体系已初步形成，从农村合作银行、农村信用社等机构向农业商业银行模式转变。当前，国家进一步深化金融改革，扩大金融业开放，允许有条件的民间资本设立中小型银行等政策的出台，以及国家经济结构战略性调整和经济转型升级的需要，都要求农商银行业务发展进入新阶段，建立以现代经营管理核心价值观为支撑的、能适应经济金融发展和市场客户需求、能提升现代商业银行竞争力的经营新模式。

一、农村商业银行发展现状

（一）城市化建设导致农村大量优质客户流失

由于农村金融机构的存在，农村商业银行需要大量的农村本地客户，但随着城市化进程的推进，农村客户向城市转移，县域经济发展需要一定的周期，这使得在我国城市化发展的大背景下，许多农村地区以老人、留守儿童为主，大量的农村金融机构参与到经济竞争中，竞争态势达到白热化，优质客户流失，青年到城市务工，农村金融机构存贷比逐步下降，影响了农村金融机构、商业银行的进一步发展。

（二）农村金融机构的金融产品不足

在现代社会，农村金融机构在农村经济发展过程中起着辅助作用，农民辅助性农民存贷，日常经营中金融产品单一，这可能导致农民缺乏投资渠道，加之农民客户本身缺乏投资意识，缺乏较好的风险承受力，使得农村金融机构无法在农村发展过程中发挥推动经济发展的重要作用。而作为农村商业银行，由于经济运行模式的不稳定，在与农民客户打交道的过程中，往往不能实现大规模的资金投入，不能扩大农村金融理财市场，不能有效地利用农村资本，因此，要促进农村地区经济的快速发展和进步，就必须考虑下一阶段如何实现经济运行模式的转型，以获得更好的经营效益，更好地服务于农民群众[1]。

二、农村商业银行经济经营模式的转变

（一）根据商业银行价值实现形式划分经营模式

对于农村商业银行来说，为了能够从农村金融机构群体中脱颖而出，应对于商业银行价值实现形式进行精准的划分，现有的经济经营模式大概有两种主要的划分方法：第一种是根据成本领先的经济经营模式划分，采用成本领先的经营模式，承载农村商业银行运营管理成本，对于所持资金成本以及资金运作中的风险进行打包管理，实现实际经营过程中存款利率的精准调整。在农村商业银行的经济管理和经营过程中，要建立最基本的定位意识，使其对个体客户有清晰的定位，完善下一步的目标市场，向农村商业银行转型，使农村商业银行在经济管理和经营过程中，对当地金融机构有较强的支持作用，使其为县域经济服务，达到对地方金融机构的支持作用。第二种主要的划分方式指的是差别化的经济经营模式，是农民在进行投资时根据所有风险承担能力的特点，建立稳健型的投资产品，使用差别化的经济经营模式，为农民提供差别化的金融产品和金融服务，并实现对于不同客户精准分类的一种经营模式，这类经营模式能够帮助农民实现更高收益，其本质是对于不同风险承担能力的农民实行分层，对于思想比较保守、经济状况普通的农民，提供保险理财类的金融产品，而对于具有更高抗风险性的农民，则推荐其购买高风险和高收益的金融产品[2]。对于农村商业银行转型过程中可能出现的风险问题来说也需要规划相关联的解决措施，保证经营模式划分为农村商业银行专业风险控制之间的关联性。有效解决各项风险问题，以此为农村商业银行经济经营模式转型和现存风险调整提供有效参考依据。

（二）根据农村商业银行业务经营范围的不同进行划分

为更好地服务于农村经济，商业银行的各项业务都必须具备保险业务、理财业务、证券业务等功能。其业务经营范围可以划分为几种不同的形式，即农村商业银行的混业经营模式和分业经营模式，这两种模式根据所处的区域和规模的不同而有所不同。以分业经营模式最为常见，在经济经营过程中，农村商业银行虽然更倾向于经营银行业务，但对保险、证券等业务的管理更多地依赖于具体的农村商业银行网点，这是目前农村商业银行最常用的经济经营模式。农村商业银行实行分业经营，可有效避免其他证券业务，如保险对其的影响，从而避免因低效率或承担证券业和保险业的高风险而导致的工作效率下降或经济损失；农村商业银行实行分业经营，可有效避免因低效率或承担高风险而导致的员工挪用公款或过度鼓动农民投资等问题；农村商业银行重视农民形象，因此多采用分业经营，避免投资不当或风险过大；为促进我国农村商业银行专业化建设，提高专业服务水平等提供了更为准确的渠道[3]。

但是，在农村商业银行采用分业经营的经济经营模式时，同样存在着一些弊端，由于农村商业银行的业务服务种类过于单一，对于有证券业务需求及保险业务需求的客户不能满足，也无法实现不同业务之间的互补效应。因此，有的商业银行开始推行混业经营模式，即，小范围的试点和尝试，将银行业证券业和其他相关金融行业进行整合经营，为农村客户提供多种样式的可选择服务。同时，混合经营模式可以为客户提供全方位的综合金融服务，实现一条龙服务，提高客户办事效率。还可以使得混业经营的农村商业银行综合实力步步提升，增强了其在市场上的竞争力，为其应对大型商业银行的竞争提供了基础优势。另外，农村商业银行对于金融行业的整合实现了资源之间的共享，能够对于资源进行合理配置，并且优化运营成本，保证农村商业银行总体处于盈利状态。

（三）着力促进农村商业银行经济经营模式转型

建设以客户为中心的服务型银行，将是未来农村商业银行的发展趋势，农村商业银行的客户群体与大型商业银行存在着重合，农村商业银行的竞争力相对较弱，应在下一阶段积极推进农村商业银行向服务型银行发展，通过小规模乡镇服务试点和网点资源互补，形成更为便利的服务体系。要使农村商业银行能更好地为农民生产和农村经济发展服务，就必须按照农民的意愿设置存贷款产品，提高其综合效益。从农村商业银行的经济运作过程来看，侧重于提高内部运作效率，提高窗口办事效率，并根据农村金融用户的一般文化水平，设置办理银行业务的绿色通道，提高农民的办事效率，优化农民办事流程中的引导环节，增加大厅管理人员等，可以使农村商业银行的窗口办事效率更高，也可以拉近农村商业银行与农村用户的心理距离，使农民更加信任农村商业银行[4]。而且在农村商业银行转型时也需要对各项基础条例进行优化更新，逐步提升各项基础条例在农村商业银行转型和相关规章制度全面优化过程中的作用效果，从而有效改善农村商业银行在开展各项工作时可能出现的问题，推进农村商业银行逐渐向着合理方向转型，从而彰显农村商业银行各项经济业务和基础工作实际开展效果，控制农村商业银行转型和各项工作在实际管控过程中受到限制，确保农村商业银行经济经营和社会地位均有所提高。

三、结束语

综上所述，作为特殊的金融服务单位，农村商业银行要适应新经济转型的要求，必须深刻认识其经济转型的原因和转型的主体方向，改变传统的发展模式，突破现实经营中遇到的瓶颈。为使农村商业银行在经营过程中，更好地体现其经济功能，更好地占领农村金融市场，应根据农村经济和农民金融用户的实际需要，分析不同经营模式的优缺点，为广大农村用户提供更精确的农村商业银行经济金融服务。从根本上说，农村商业银行将实现跨越式的发展，随着利率市场化提速，市场竞争加剧，金融市场监管日趋严格，这种转型将更容易适应未来金融市场的发展需求。