共享经济与保险行业融合发展研究

2021-01-16马兆骥辽宁省铁岭市西丰县卫生健康服务中心

环球市场 2021年3期

马兆骥辽宁省铁岭市西丰县卫生健康服务中心

我国的共享经济涵盖了交通出行、房屋居住、生活服务以及医疗服务等领域，共享经济存在于日常生活之中，对人们的日常生活造成了很大的影响。保险行业的介入，提高了共享经济的作用效果，并促进了社会经济结构的不断优化。

一、共享经济基本内容

共享经济以互联网技术为载体，利用信息高度交互性和通行性来将分散资源整合后进行充分的利用，以此来满足现下人们生活所需的一种经济形式。随着时代与科学技术不断发展，共享资源的格局与范畴也在不断扩展，对资源的供给很分配的改革有着一定影响，共享经济今后若得到良好稳定的发展，对于大众创业以及创造我国经济有效性增长会起到十分关键性的作用，同时也能为生成与创新原动力，减少资源浪费等方面提供助力。利用信息对称性，达到双方信用关系建立，省去中间介质的交易流程，是现阶段共享经济商业运作的模式，共享经济在一定程度上改变了原有传统经济运作模式，比如商品使用权与所有权之间的从属关系，虽然更改了交易方式，但个性化的服务方式，不但可以更好地满足用户需求，也有效的提升了资源利用率，也没有了服务时间上的限制。

二、共享经济和保险行业融合发展可行性及面临的挑战

（一）共享经济和保险行业融合发展可行性

共享经济指经济资源的所有者通过以有偿分享的方式将相关物品使用权暂时转让给其他需求者，其他需求者将该共享经济资源合理使用，创造更多的经济效益的过程。通过经济共享，可有效提升经济资源的配置效率。当下主要使用互联网信息技术整合共享资源，并构建资源共享平台，将资源共享到社会大众的手中。共享单车是我国共享经济的始祖，从此以后，共享经济快速发展，众多行业争相掀起共享经济革命。如共享汽车、共享充电宝等。2019 年，国家发布的《中国共享经济年度报告》显示，2019 年我国共享经济市场交易额高达40000 亿元。市场经济的快速发展给众多失业者提供了就业机会，有效促进了社会经济的快速发展。

风险承担是保险的起源概念，保险的本质是转移投保者的风险，当风险发生时，保险受益方能够得到一定的经济补偿。在保险行业融入共享经济以后，可有效提升保险企业的经济风险防控能力，有效化解保险企业的事前风险隐患。将保险行业与共享经济融合后，能够为共享经济参与主体提供事后保障。即当共享经济参与者进行保险投保后，发生意外造成意外伤害、财产损失以及买卖纠纷时，保险公司可按照保险合同，给予保险受益人一定的经济补偿。将保险行业和共享经济融合后，能够有效提高保险经济行业的信用度，推动共享经济企业的快速发展。因此，从社会发展的角度来看，将共享经济和保险行业融合是有必要的。

（二）共享经济和保险行业融合发展面临的挑战

1.保险行业市场机制需要完善

共享经济和保险行业融合发展过程中对头部保险公司的影响相对较大，相较于中小保险公司，头部保险公司普遍具体公众认可度高、产品购买率高的特点，所以共享经济大多数的第一目标合作对象，都会选择头部公司。中小保险公司自身资金实力、专业能力以及市场占有份额都不如头部公司，加上保险市场中的产品没有细化与分类，在供给方面趋于盲目，进而使得中小保险公司并不能深入的与共享经济进行融合发展。满足社会公众多样化与个性化需求是共享经济所强调的商业运作核心，通过对现阶段保险行业发展实况的调研和分析，发现对人力、物力等资源的投入存在严重的不足，没有全面的市场参考依据和市场需求导向，在一定程度上让部分保险公司对新型保险产品的开发出现了偏差，不但无法满足社会公众所需，也会严重影响保险行业与共享经济有效性的融合发展。因此，进一步完善现下保险行业市场机制是十分必要的。

2.共享经济类保险产品研发质量需要提升

同质化是传统保险行业保险产品的特性，共享经济时代的到来，保险产品的研发与创新已经是必然趋势。大数据与精算技术是传统保险产品设计与研发主要依靠的载体，但研发与后续产品的完善周期相对较差，相对来说会影响产品销售及客户黏性的降低，而共享经济模式是服务于周期短的保险产品，这对于保险公司对产品的研发提出了较高的要求，既要提升保险产品设计效率和频率，也要保障研发质量。利用社会闲置资源来开发产品，比如共享单车、共享汽车等，在一定程度上降低了家用汽车的购买率，必然影响了汽车类保险产品的销售。

三、有效融合共享经济和保险行业的措施

（一）发挥共享经济和保险行业的协同性

为有效融合共享经济和保险行业，相关从业人员要充分发挥彼此工作之间的协同性。一方面，对于保险行业，保险企业要充分发挥自身资金的风险防控优势，有效推动共享经济的快速发展。各大保险企业要积极参与共享经济的转型发展工作，可通过分散风险的方式，将资源共享给有需要的人。保险企业可利用大数定律筹措保险资金，充分把控各个关口，有效降低预期风险投资资金，并采取合适的宣传手段，吸引更多的人参与到共享经济领域中。另一方面，借助信息技术，可有效推动保险行业与共享经济行业的协同互动工作的开展。当前，大数据、人工智能以及云计算等信息技术发展迅速，不断推动共享经济行业转型和保险行业的创新发展。借助金融科技技术，保险行业和共享经济行业之间可以充分融合各项数据，有效提升保险行业和共享经济行业的融合力度，促进两者的快速发展，推动国家经济实力的快速提高[1]。

（二）积极占领共享经济服务高地

共享经济行业为新兴行业，具备比较先进的经营管理理念。因此，保险行业要紧跟共享经济行业的发展步伐，加快对农业、医疗、养老等行业的投保力度。保险行业要做好相关服务规划和日常工作安排，充分调动保险资源，采取相关措施保证保险产品与共享经济发展方向一致。与此同时，每个时代都有每个时代的潮流，保险行业要顺应时代潮流的发展，积极抢占共享经济的服务高地，为共享经济的参与主体提供最优的风险保障计划，提高共享经济参与主体对风险的控制能力，最大限度降低共享经济参与主体的损失。除此以外，国家要出台相关政策，进一步推动保险行业的差异化发展，保险行业要努力构建多层次、全方位的保险金融服务体系，推动共享经济的快速发展，也为保险行业提供更多的发展机会。例如，相关保险企业可与共享经济企业合作，根据共享经济行业的特点为共享企业专门制作一项保险产品，给共享经济参与主体的人身和资金提供保障。在共享经济企业的推动下，保险行业也能实现经济的快速发展。

（三）加强共享经济治理体系的建设

共享经济的出现到今天并没有多少时间，因此存在较多的制度缺陷。在各项科学技术发展迅速的情况下，共享经济行业要根据市场需求和社会经济结构发展状况，完善共享经济相关制度体系，保证共享经济企业能够快速应对社会的挑战，提升共享经济企业的社会影响力，促进共享经济企业经济实力的不断提升。保险行业需要充分发挥自身的风险管控优势，积极参与到社会经济建设之中。首先，保险企业要充分发挥风险规避的作用，为共享经济参与者提供一套可行的风险管理和保障方案，提高共享经济在市场中的应用力度，有效提升公众参与共享经济的积极性。其次，保险行业要强化风险管理意识，通过科学的手段，有效监控共享经济的风险发生情况，提高保险企业的风险预警能力，确保共享经济参与主体的财产安全和人身安全，不断优化共享经济的市场环境[2]。

（四）组建专业的保险行业人才队伍

近几年来，各种科学技术不断更新换代，新技术、新行业不断涌入市场。在这种情况下，要想有效融合保险行业和共享经济，先进的人才队伍是必不可少的。人才是企业的根本，因此，在保险行业与共享经济的融合过程中，相关保险企业与共享经济企业要加强对人才的培养力度，组建一支专业化的、符合发展要求的人才队伍，推进保险行业和共享经济企业建设工作的开展，为共享经济企业吸引更多的参与者，加强共享经济企业的投保力度，促进保险行业和共享经济的快速融合，推动两者的经济快速发展。例如，保险行业通过加大对员工的培训力度，并将员工派遣到共享经济企业中，观察其运作情况和共享经济参与主体情况。保险企业根据共享经济企业的实际投保需求，为共享经济企业推荐相应的险种。通过这种方式，能够有效融合两者的工作内容，促进两个行业的快速发展。