互联网金融对传统商业银行的影响及对策分析

刘杨 南开大学经济学院

如今，正是“互联网+”快速发展的时代，互联网与各大行业的发展逐渐融合，金融领域的发展也不例外。在这样的发展背景下，对传统商业银行的发展也带来较大影响。从长远的发展眼光来讲，传统商业银行在发展过程中应该积极迎合时代发展趋势，不断优化自身发展结构，将现有金融模式与互联网金融模式融合起来。

一、互联网金融对传统商业银行的影响

（一）贷款业务

对于当前银行领域中的互联网金融发展形态而言，主要有网络众筹、小额贷款等形式，互联网融资业务也以微企业短期贷款为主要金融业务，从整体上来讲，该金融业务虽不是传统商业银行核心金融业务，但因互联网金融的发展，使得该业务受其影响，导致商业银行在经济损失上比较严重，整体贷款业务也因此呈下滑趋势发展。从银行的角度来讲，其主要业务都聚集在大客户，因小微企业本身在经营上具有一定的风险，对资金的需求量和频率相对也比较多，在这样的背景下，通过传统商业银行进行贷款的成功率也就比较低，因此多数小微企业都选择通过余额宝来为企业的发展进行贷款，综合以上，这对传统商业银行贷款业务而言具有一定的影响。

（二）中间业务

从传统商业银行的角度而言，其获取经济收益的主要方式就是中间业务；而金融领域基础功能就在于支付结算，随着当前社会发展迅速以及科学技术水平的提升，当前人们应用比较常见的支付结算方式有微信、支付宝、百度等APP 支付方式，上述从性质上来讲是第三方支付，已经逐步取代原本通过网上银行进行支付的方式，相比较于传统支付方式，其中有很多不同之处，但从应用优势上来看，为用户节约了很多中间需要的各项费用，广受群众喜爱，除以上之外，因互联网金融本身特有的优势之处，已经逐步打破了原本传统商业银行金融业务范围，例如保险、基金等，都在很大程度上为用户节约了中间业务费用支出。

（三）收入来源

从传统商业银行的角度来讲，其最主要的经济来源就是通过中间业务获取到其中的利润差，但因互联网金融的快速发展，使得网络借贷得到了相应的发展，尤其是小额信贷和个人贷款方面，与传统商业银行的发展形成一种竞争关系，导致商业银行中传统金融服务无法发挥出来。换句话说，当前社会中各大中小型企业在发展过程中需要融资，而通过网络借贷公司进行贷款相比较于传统商业银行更为简单一些，比较符合当前中型小型企业在发展中对金融服务提出的需求，换句话说，对于在资金上有需求的用户通常会选择互联网金融为自身提供金融服务，而这也就导致传统商业银行客户因此大量流失，其收入来源也就因此减少。

（四）经营模式

传统商业银行发展至今，握有较多的金融渠道以及金融资源，其在金融行业发展中占据一定地位和话语权，但因互联网金融的快速发展，为传统商业银行的发展带来一定的挑战，这主要在于互联网本身具有很强的开放性特征，能够实现传统商业银行金融业务在时间、空间上的约束性，从某种意义上来讲，对传统商业银行的地位有一定影响。

二、互联网金融影响下传统商业银行应对策略

（一）立足客户需求，提高自身核心竞争能力

互联网金融能够提供全方位、多层次、便利化的用户体验是其立足消费市场的基础，但也存在销售产品良莠不齐、数据信息虚拟难辨、部门监管难度大、信用违约风险等问题。商业银行应立足客户需求，提高自身核心竞争力。一是深化信息化发展理念。整合商业银行核心业务与互联网技术运用，以人工智能、大数据等技术手段加大银行线上服务能力，借鉴“超级柜员机、无人银行”等先进做法促进线上线下一体化全新体验和金融服务模式崛起。将信息化思维贯穿于科学设计审批流程，优化信贷管理机制，有效提升风险评估管理和预测能力。二是与成熟网络金融企业开展深入合作。以自身信息资源、品牌信誉、风险防控管理优势为切入点，结合第三方支付平台优势，利用第三方平台数据分析能力构建客户群体分级体系，深挖存量信息之间关联性的同时进行数据评估预测，针对潜在客户提供定制化、个性化服务。

（二）加大转型升级能力，求同存异包容开放

互联网金融虽然对传统商业银行业务经营产生威胁，但究其本质，互联网金融是金融形式创新，其扬弃发展中并没有改变金融本身交易清算、分配资源和风险分散的本质。商业银行转型发展不应当将互联网金融视为“敌人”，相反要学会求同存异，以开放包容的经营理念吸纳互联网金融的优势以弥补不足。首先，应当加强跨领域人才培养。鼓励商业银行内部金融人才向信息化衍生，加大培养兼具互联网创新思维、数据分析能力的从业人员，同时可与高校签订联合培养或定向招收协议，吸收具备专业能力且掌握工商管理、市场营销、产品开发创新的复合型人才，以人才保障实现传统业务和产品创新，拓展经营方式和销售渠道。其次，尝试开展“银行+金融科技公司”模式。商业银行联动诸如“京东数科、科大讯飞”等科技平台服务公司将成为银行业发展的内生动力源泉，也是下一步转型升级的必然趋势。

（三）重视用户体验，深化服务型企业改革

商业银行物理网点各项服务多为从业人员与客户“面对面”式交流，较互联网金融人机交互方式更具有感染力，也存在更多将潜在客户升级为忠诚客户的营销机会。在以信息化为基础的转型升级中要重视企业自身经营理念转变。

1.聚焦客户体验式服务，培植“以人为本”的服务理念

商业银行应构建符合市场定位和客户需求的服务理念，在“面对面”交互中发现不同客户群体产品体验感受，广泛收集客户反馈信息并以此为基础优化服务体验，引入视频APP 会员卡、游戏点卡、机场VIP、电子读书券等权益馈赠、积分兑换等模式，吸引和提高客户留存度。

2.打造集成式客户服务端，一键享受便利

通过微信公众号、手机客户端集成线上业务综合服务平台，提供征信查询、线上存取款，贷款全流程审批，债券、股票等金融衍生产品交易、关联各类生活服务程序等，全面提升智慧金融服务能力水平。

3.争取政企银合作共建，服务实体经济发展

以政府全面优化营商环境为契机，深入工业园区、政务服务大厅等机构部门，力争设立共建政企银服务网点，解决企业设立过程中开户登记、融资贷款等业务，为大中型实体企业提供互联网金融难以实现的个性化“实体服务”。

三、结语

综上所述，面对互联网金融对传统商业银行发展带来的影响，商业银行应该积极迎合互联网金融发展态势，对自身创新改革加大重视力度，积极应对互联网金融发展对自身发展带来的挑战，促使互联网金融成为自身发展中的重要优势，两者进行深度融合，以此来进一步提升传统商业银行在金融领域发展中的优势。