福建水产养殖台风指数保险的发展现状及建议

文/黄金水 左聪劼

水产养殖业面临风险主要有自然风险、环境风险、市场风险和技术风险等，单靠养殖户风险自留难以保障再生产的顺利进行，所以水产养殖保险应运而生。传统型水产养殖保险核保、定损的难度大，且容易引发道德风险和逆向选择。水产养殖台风指数保险能最大程度避免查勘定损难及道德风险等问题，同时简化了保险流程，能有效发挥出保险在水产养殖中的保障功能。

福建省是我国海洋大省，拥有3752km海岸线，海岸线长度居全国第二位，海域面积13.63万km2，滩涂面积约20万公顷。2019年，福建省水产养殖面积约25万公顷，其中海水养殖面积16.4万公顷，占水产养殖面积的65.41%；水产养殖产量604.65万t，占水产品总产量77.13%，其中海水养殖产量510.72万t，占水产养殖产量的84.47%。海水养殖是高风险行业，养殖渔业保险是规避风险的工具。水产养殖台风指数保险同传统水产养殖保险相比，能够更有效地规避逆选择和道德风险、减少运营成本，且赔偿周期短，不会耽误养殖户的正常再生产，这些优点的汇集使得水产养殖台风指数保险发展未来可期。

一、福建省海水养殖面临的风险

海水养殖业目前仍然以粗放型养殖方式如圈养、底播、吊笼、网箱等方式为主，面临的风险主要有自然风险、环境风险、市场风险和技术风险等。自然风险主要为台风、暴雨、风暴潮以及天气骤变等引起海水理化因子变化造成的养殖病害等风险；环境风险主要是由于养殖密度高、外来污染物等因素导致赤潮等造成的风险；市场风险是因海产品销售价格波动造成的风险；而技术风险是由养殖户疏于管理、管理不当或技术缺失等原因造成的风险。

福建省海水养殖业因台风造成的灾害损失占所有损失的60%以上，2019年台风造成的渔业直接经济损失就达到1.4亿元。福建省靠近台风发源地西北太平洋，是我国遭遇台风袭击较多的省份，每次台风袭击都会造成水产养殖业的重大损失。不同海水养殖模式容易遭受的风险种类及其造成的损失严重程度各不相同，其中，浮筏、网箱、吊笼等养殖模式最易受到台风的影响且损失程度大。

二、福建省水产养殖台风指数保险试点

水产养殖户有强烈的风险保障需求，但传统型水产养殖保险查勘定损难、赔付率高、道德风险难控制，开展难度大。2017年，福建省渔业互保协会联合商业保险公司，研究出水产养殖台风指数保险方案。水产养殖台风指数保险通过指数化台风的产品模式为养殖户提供保险赔偿，根据事先约定的台风区域和台风级别作为理赔触发标准，一旦触发约定的赔偿标准，投保区域内所有被保险人均可获得统一标准赔款，可有效地避免逆向选择和道德风险等问题，解决了查勘难、定损难、理赔难等难点。

2017年，水产养殖台风指数保险获原农业部“2017年度农业组织创新与产业融合发展项目奖”，享受专项补助资金450万元。2018年7月，8号台风“玛莉亚”登陆触发理赔标准，福建省协会为109户受灾养殖户支付赔款3693.93万元，并在受灾严重的宁德市霞浦县召开“玛莉亚”台风理赔兑现大会，当场兑现理赔款3160万元。2017年～2020年，水产养殖台风指数保险共收取保费1.01亿元，为养殖户提供风险保障金额达16.92亿元。试点运行期间，水产养殖台风指数保险的财政补贴从无到有，2020年水产养殖台风指数保险省级财政补贴为总保费的20%，市、县两级财政补贴为总保费的10%。

三、福建省水产养殖台风指数保险的优势

水产养殖台风指数保险作为气象指数保险，是以台风中心最大风速（台风等级）来衡量海水养殖的损失程度。水产养殖台风指数保险具体优势体现在：

（一）降低道德风险

水产养殖台风指数保险通过指数化的产品模式为养殖户提供保险赔偿，根据事先约定，一旦触发约定的赔偿标准，投保区域内所有被保险人均可获得统一标准的赔款。赔付标准相对客观，可有效控制道德风险和逆向选择问题。并且由于水产养殖台风指数保险的赔付是基于客观的指数而不是投保人的具体损失，会激励投保人对风险事件进行自我预防。

（二）规避定损技术难题

指数型保险产品省略了对保险标的损失情况进行审核确定的环节，将保险从“出险—定损—赔付”三环节简化为“出险—赔付”两环节。出险环节只需要考虑实际事件的客观参数，无需对投保人的个别情况进行甄别，理赔时无需逐户查勘定损，有效解决了保险理赔阶段定损技术难的问题，避免了与养殖户间因赔付标准意见不同而引发的各类纠纷，提高了保险服务水平和效率。

（三）贴近基层投保需求

水产养殖台风指数保险承保方案可以根据各地区的地域特性、养殖物品种、养殖面积大小、历史台风路径和近30年的风灾指数，同时结合养殖户的保费支付能力和该地区网箱设施的抗台风能力，进行个性化设置。福建沿海各市、县基本上都有独立的承保方案，可适应变化，切合养殖户的投保需求。

（四）促进行业规范管理

福建省渔业互保协会开展的水产养殖台风指数保险承保对象是持有合法有效养殖许可证，或养殖区域在省、市养殖规划区域内的单位或个人。福建省水产养殖台风指数保险工作的有序开展，能够帮助正规的养殖户抵御风险，保障养殖行业有序发展，起到促进养殖行业规范化管理的作用。

四、水产养殖台风指数保险存在的问题

水产养殖台风指数保险优点诸多，但与此同时也存在诸如基差风险、保险责任不全面、政府财政补贴不足、历史灾害数据缺乏等一些不足。

（一）存在基差风险

水产养殖台风指数保险与所有指数保险一样都存在基差风险。基差风险指投保人实际损失与指数保障的损失之间不能精确相关而产生的风险，基差风险只能降低而无法消除。水产养殖台风指数保险是根据保险期内台风等级对应的赔偿标准来衡量投保主体的损失，并据此计算损失和赔款。赔偿可能高于养殖户的实际损失，也可能低于养殖户的实际损失。水产养殖台风指数保险的效果取决于台风等级同保险标的损失程度之间的关联程度，关联程度越高，基差风险越小，保险的效果越好。

目前水产养殖台风指数保险仍处于探索和试点阶段，由于缺少完整的历史灾害数据，风险大小难以确定，一旦遇到极端天气不仅会给投保人带来巨大损失，福建省渔业互保协会也会承担巨大的风险。这也导致共同承担风险的商业保险公司在全面推广水产养殖台风指数保险时存在一定的顾虑。

（二）保险责任不全面，风险集中

传统水产养殖保险产品的保险责任包含了台风、暴雨、洪涝、巨浪等自然灾害以及意外事故导致的损失，而指数型产品的保险责任基本上只有一个致灾因子，水产养殖台风指数保险的保险责任只有台风。水产养殖台风指数保险相对传统水产养殖保险而言，保险责任范围变小了。由于各地养殖户对方案的认可程度不同，造成水产养殖台风指数保险在试点的过程中存在风险过于集中问题，少数区域的保费占比太高。例如宁德市保费占全省保费的48%以上，风险较为集中，存在巨灾风险，极易发生巨额理赔现象，给水产养殖台风指数保险持续健康的发展留下不利因素。

（三）财政补贴比例不足

水产养殖台风指数保险保费财政补贴比例偏低，补贴金额有限，这造成了试点规模偏小、保障金额偏低。同时渔业养殖产业属于高风险产业，保险费率相对较高，养殖户缴费压力较大，财政补贴比例的不足，导致部分养殖户参保积极性不高。

五、完善水产养殖台风指数保险的对策

（一）减小基差风险

根据保险试点期间渔业行政主管部门、专家、养殖户的意见以及保险产品赔付率等情况，建立优化水产养殖台风指数保险方案的动态调整机制，以保证触发标准时赔偿跟养殖户实际损失情况的差别不大，减小基差。一是统计部门应对灾害的历史气象资料以及每次台风灾害海水养殖的损失详情等数据进行全面地收集和整理，逐步建立灾害数据库，同时加强对精算方法的改进，并制定更科学的水产养殖台风指数保险方案，降低基差风险；二是与相关部门应建立协作和信息共享机制，提升水产养殖保险信息化水平，整合联动部门以及互保机构的数据和信息。

（二）扩大保险范围，建立风险分散机制

可以将“指数”保险与“传统”水产养殖保险有机地结合，有利于拓宽水产养殖台风指数保险的保障范围，无法作为指数型保险的风险因素如疾病等，也可以纳入保险保障范围。水产养殖台风指数保险风险属于巨灾风险，单个保险公司的偿付能力有限，很难有效地管理，所以需要建立有效的巨灾风险分散机制。为了增加承担风险的能力，提高渔业保险的风险保障，福建省渔业互保协会通过与商业保险公司共保的方式控制和分散风险。近几年，与福建省渔业互保协会合作的商业保险公司越来越多，形成相对稳定的渔业保险“共保体”，能更好地控制和分散风险。

（三）加大财政补贴力度

水产养殖业风险大，水产养殖保险根据实际风险情况厘定的保险费率较高。政府财政补贴不足，必然导致养殖户参保积极性偏低，难以推动海水养殖保险的持续运营及推广，也不利于海水养殖产业的发展。对处于探索和试点阶段的渔业养殖保险，增加各级财政保费补贴比例和资金，会减轻养殖户的缴费压力，提高养殖户投保积极性、扩大保险规模，增加保险覆盖面，将养殖户潜在投保需求逐渐转化为有效供给。