郑州市金融创新支持科技型小微企业高质量发展模式探究

2021-01-03张超

科教导刊·电子版 2021年23期

张超

（郑州西亚斯学院堪萨斯国际学院河南·郑州 451100）

0 引言

现阶段是我国全面深化改革的关键时期，加强金融服务，促进科技发展有利于企业增强竞争力。科技型小微企业是小微企业的特殊形式，是我国技术创新的主力军，在解决就业问题，活跃市场，提高国民收入方面起到巨大作用。但近年来，由于受金融危机和疫情的影响，很多科技型小微企业的生存和发展受到威胁。据数据显示，我国国有大中型企业信贷贷款份额占60%以上，民营小企业贷款份额不足15%，而科技型小微企业的贷款份额更是微乎其微，由于多种条件的限制，很多企业无法从银行得到贷款。为了鼓励和支持科技型小微企业的发展，政府相继出台了许多货币政策，如信贷政策倾斜，灵活的货币政策，融资渠道多样化等等，都为科技型小微企业的生存和发展提供了一定便利。以河南省郑州市为例，科技型小微企业主要包括电子商务、信息研发、新能源汽车等领域，是知识和技术密集型企业，具有十分广阔的市场前景和发展潜力。但受当前金融环境的影响，市场的拓展和融资一直是限制发展的问题。目前，大部分小微企业融资以银行贷款和民间借贷为主，使资金的筹措能力降低，因此融资渠道应当多元化，构建科学、高效的科技金融支持体系显得尤为重要。

1 郑州市科技型小微企业的发展现状分析

科技型小微企业在促进郑州市当地大学生就业、推进创新方面有重要意义，也是建设创新型国家的重要举措。但这些企业在发展过程中也面临信用担保、政策支撑不足、抗风险能力薄弱等问题。下面，本文从以下几方面就郑州市科技型小微企业的发展现状进行阐述。

1.1 融资困难是科技型小微企业面临的首要问题

由于企业规模受限，通常情况下科技型小微企业的管理制度和财务制度尚不健全，存在这样或那样的漏洞。有的企业采用的是家庭式传统经营模式，缺乏高信用抵押物，使金融机构难以准确获得信用数据，从而不愿为企业提供资金借贷服务。其次，科技型小微企业从事的往往是科技含量较高的技术研发类工作，属于智力密集型企业，除了具有普遍小微企业的特征外，轻资产现象比较突出，即拥有的大多属于无形资产，如商标、股权、债券、专利等。银行对这些资产难以进行合理估价，因此缺乏被认可的抵押物。再次，科技型小微企业大多遍布于市郊的科技园区或高新区，使金融机构对其借贷的调查、审核、监管等流程更加复杂，服务的可得性低，从而进一步导致融资受阻。更重要的是，科技型小微企业企图通过资本市场直接融资的途径并没有打开。因此，融资困难成为科技型小微企业发展所面临的首要问题。

1.2 政府扶持力度不足

近年来，为扩大就业，鼓励创业，国家连续出台多项政策支持科技型小微企业发展，如2012年的《关于金融支持小微企业发展的实施意见》，2013年的《支持科技型小微企业的税收政策意见》等。虽然在一定程度上缓解了该类企业的发展困境，但并未实现实质性的资源优势和成本优势。同时，该类企业以科技创新为主导，但在实际运营中，由于模仿成本低，知识产权被侵犯的案例比比皆是，使企业面临创新风险。究其原因，是政府创新保障机制不健全导致的。

1.3 科技型小微企业自身创新能力不足，抗风险能力差

除了外界因素以外，科技型小微企业自身也存在问题。很多小微企业经营能力有限，创新水平较低，导致利润微薄，投资者意向不强烈，投资力度不够。而通过其他渠道融资又有种种的条件限制。该类企业的特点是前期需要投入大量资金，且运转周期较长，如果中途融资环境或市场环境恶化，那么企业难以承受资金链断裂的风险，从而导致破产。

2 数字金融平台支持科技型小微企业高质量发展的作用

数字金融平台以大数据、云计算、人工智能为依托，能够从根本上改变科技型小微企业的传统发展模式，解决信息不对称问题，有效提升企业的风险管控能力，从而降低经营成本。

2.1 数字金融平台能够降低融资成本，提升资源配置效率

信息的不对等是科技型小微企业与金融机构的天然屏障，后者能否为前者提高资金支持，不仅需要从宏观的市场环境上进行考察，也要关注企业微观的生产经营状况，从抵押物和偿还能力上进行综合评价。但通常情况下，科技型小微企业的财务数据存在失真的可能性，由于是智能密集型产业，有效的抵押物也会缺失。数字金融平台的建立有效的解决了这一问题，大数据等金融技术的支持可使企业信息实现透明和可靠，对企业的各项数据也能进行实时分析和监控，帮助金融机构有效识别借贷风险，使风控模式由传统的碎片化向集约化转变。

2.2 人工智能技术能够拓展服务渠道，加强服务质量

金融科技越来越强调服务的个性化和场景化，由人工智能和区块链打造的智能服务平台，能够帮助科技型小微企业打通交易链条，建立互信机制。一方面，人工智能技术以指纹检测、社交网络数据等信息为基础，可对企业的信贷业务和经营过程中的异常行为及时发现，以对融资行为提供科学决策和依据。另一方面，大数据和区块链技术能够对科技型小微企业可能面临的风险进行预测，做到智能预警，可有效防止套取资金的行为发生。

3 金融创新支持科技型小微企业发展的策略和建议

要想促进科技型小微企业的可持续发展，必须发挥政府、金融机构和企业三者的共同作用。政府要建立适合科技型小微企业发展的长效机制，为其技术创新提供政策支持，金融机构要加速转型，提升服务质量，而企业自身则要通过技术研发提高产品质量和市场份额，进而提高抗风险能力。为了进一步解决融资问题，郑州市于2012年启动促进科技与金融相结合的试点工作，经过多年的探索与改进，形成了“政策引导扶持+专营机构建设+金融服务平台建设”结合的发展模式。

3.1 政府做好顶层设计，构建有利的扶持政策

政府有利的政策支持是科技型小微企业可持续发展的有力保障。近年来，郑州市政府相继出台了一系列针对创业初期科技型小微企业的有利财政政策。首先，持续完善小微企业的融资渠道，政府非涉密部门开放数据共享，联合金融机构构建企业信用数据库。一方面能够便于小微企业的信息采集和获取，另一方面也解决了商业信息不对等的问题。其次，出台面向科技型小微企业的市场特许机制，拓宽直接融资渠道，降低交易门槛，激发市场活力。同时，不断完善针对科技型小微企业的信用担保机制，如采用政府、金融机构和小微企业共同承担风险的机制，使整条供应链建立互信机制，以克服科技型小微企业抵押物缺失的问题。此外，考虑到疫情对经济环境的影响，郑州市政府还出台了《促进科技型小微企业稳定发展的措施》，并为该类企业提供了10亿元的专项融资额度，全面支持复工复产，为科技型小微企业渡过难关起到了显著作用。

3.2 构建一站式金融服务平台

为了更好的向科技型小微企业提供金融服务，郑州市成立“郑州市金融服务中心”（简称“郑州金服”），专门为小微企业提供一站式综合性金融服务。据数据显示，截止到2020年12月31日，郑州金服的入库企业达29431家，其中科技型小微企业为6416家，占比22%。

由于当前直接融资的门槛比较高，因此以商业银行为代表的金融机构间接融资依然是科技型小微企业最主要的融资渠道。郑州金服帮助金融机构从服务模式、获客模式、审批模式和风险控制模式等方面进行改革，并出台了政银合作产品，缓解小微企业的融资压力。与此同时，还建立了创新基金投资项目储备库的在线申报系统，方便企业与金融机构的在线对接。郑州金服还通过金融科技，全方位掌握企业的各项数据信息，对科技型小微企业的经营现状、营销方式、偿债能力和风控能力进行实时监控，并对其不合理的地方进行标准化改造，实现智能化服务。郑州金服还出台了专项激励机制，将科技型小微企业的贷款总额、增额、增幅、客户数量等作为考核项目，持续引导金融机构调整信贷结构，刺激小微企业发展的积极性。此外，该平台还联合大型科技型企业开展互助平台，使小微企业可以借鉴和学习经验，推动“小升高”计划，为企业发展提供良好的商业环境和自生能力。