金融创新下的商业银行风险控制思路探索

唐嘉靖

（交通银行河南省分行，河南 郑州 450000）

一、引言

商业银行以存款业务、贷款业务、资金结算为主要的营业业务，在商业银行发展的过程中，之所以会遇到许多的风险挑战，是因为该主营业务存在较大的变动，容易受到许多方面及因素的干扰，导致银行的经营风险不断提高，在发展的过程中存在很多隐性的阻碍。商业银行在发展的过程中，最基础同时也最为重要的能力及要求是对风险的管控。近些年来，随着社会科学技术的不断发展，互联网技术应用于许多行业中，有效推进了行业的发展，互联网金融也逐渐开始盛行。商业银行的传统业务在面对互联网技术带来的挑战时，承受着巨大的压力，许多的金融机构将自身的业务与互联网技术有效的结合，不但能够扩大用户群体及发展规模，还能够有效提升机构内部的工作效率及服务质量[1]。商业银行要提高行业的核心竞争力，加快自身的发展水平，就必须打破传统业务模式的桎梏，积极地推动现代科学技术与机构业务相融合，不断优化改进业务机构，将金融科技手段作为自身转型的强大动力，加快转型的进程。随着经济全球化的进程不断加快，银行之间的竞争愈加激烈，从本质上来说，银行风险的控制水平，决定了银行的持续发展能力以及银行的核心竞争力。商业银行如何在这激烈的市场竞争中脱颖而出，就必须不断地提高内部的风险控制及处理能力。银行内部控制系统，其实就是一个内容多、涵盖广的系统。商业银行的各个部门与该系统都有着或多或少的联系。因此，商业银行的风险控制与银行的发展有着千丝万缕的联系，商业银行要保证风险控制工作的科学合理性。

二、金融创新下的商业银行风险控制的现实意义

20世纪末期，许多国外的商业银行纷纷倒闭，其原因主要是商业银行内部的风险控制工作质量不佳。商业银行的纷纷倒闭，不仅会对当地的经济发展造成严重的威胁，同时也会让民众失去对银行的信任，甚至造成国家的信任危机，形成恶性循环，进一步造成商业银行的主营业务难以开展，吸金能力大大下降。因此，商业银行要把风险管控工作放在十分重要的位置，重视风险控制工作，才能够从根本上避免风险带来的一系列危害。但是，在商业银行开展风险管控工作中，会受到许多因素的干扰，机构内部的风险管控工作都是由员工进行操作，因此商业银行内部的管理制度、机构员工的职业素养等因素都可能会阻碍风险管控工作的顺利开展，甚至会引发一系列新的风险问题，造成商业银行的服务水平降低以及降低了风险控制工作的质量。如果不能采用科学合理的手段去妥善处理面临的风险，以及制定完备的调控策略，那么必将会导致商业银行出现新的经营问题，严重的还会导致商业银行破产倒闭。因此，在商业银行开展风险管控过程时，首先要注意风险的预防，以科学合理的手段去分析银行内部的各项数据，最大限度地降低风险造成的影响。想要合理地解决风险，银行内部的各部门要协调起来，通过科学的手段强化商业银行的风险管控能力，并完善风险管理策略，努力推动商业银行的健康可持续发展，进一步促进商业银行的经济效益提升[2]。经过上述的分析，能够知道在金融创新的环境下，商业银行的风险控制能力能够给银行的稳定可持续发展提供保障，因此提高风险控制工作质量对于商业银行有着重要的意义。

三、商业银行风险的基本内涵以及风险点分析

1.商业银行风险的基本内涵

商业银行在经营发展过程中遇到的风险，究其原因，主要是受到外部环境许多不确定因素的影响，从而导致了商业银行的业务收益出现偏差，可能会带来额外的经济效益或者相反会带来重大损失。对商业银行的风险进行定义，我们可以发现，从某些角度来说，经营的风险或许只是商业银行整个发展环节中的一种特征，但是风险对于商业银行来说，可能会带来两种截然不同的结果，也许会大大提高商业银行的经济效益，或者使得银行遭受巨大的损失，即风险对于商业银行来说具有两面性。商业银行的风险管控工作，从本质上讲就是商业银行根据发展过程中所面临的或可能面临的一系列风险，制定相应科学合理的手段措施对风险进行控制，最大限度地降低风险给商业银行带来的不利影响，为其稳定可持续的发展提供良好的发展环境。对于风险控制工作来说，其目标是确保商业银行的经济利润和损失处于动态平衡，即根据风险识别为基础，工作人员对银行内部的资源进行科学的安排配置，保证商业银行的经济利润最大化[3]。

2.商业银行风险点分析

首先，商业银行内部管理存在的风险。在风险控制工作开展的过程中，具体的实践都是由内部员工进行人工操作，假如相关的工作人员受到外部环境的干扰，导致出现操作失误的情况，或者商业银行内部管理制度存在不合理的现象，都有可能使得商业银行遭受风险，进一步引发经营性的问题，甚至严重的在一些特殊的条件下，导致商业银行的倒闭。因此，商业银行的内部风险控制工作的质量及其水平，能够直接影响商业银行的风险管控效果。

其次，商业银行制度管理上存在缺失，进而引发风险。科学可理的制度能够为商业银行的管理效果提供基础保障。在进行风险管控的实际操作时，如果在制度上存在不合理的地方，会在管理层面上出现风险。

再次，商业银行面临的信贷业务风险。在商业银行开展信贷业务时，其主要的流程较为复杂，并不是一个闭环的系统，包括用户的调查、资质审核、业务审批等，在这些环节中很可能会存在一定的风险。例如在商业银行进行资信审查时，假如用户的信息不完整甚至存在虚假现象，会大大提高信贷业务的风险，从而导致了商业银行内部资金不能够很好地流通循环。在审批环节中，审批时间也是产生风险因素的原因之一，审批时间过长会使得商业银行出现巨大的信贷业务风险。因此，要结合用户的及商业银行的实际情况，努力构建真实有效的信息共享平台。

最后，商业银行在理财业务方面存在的风险因素及项目开发失败的风险。就目前情况来说，商业银行理财产品无论是从数量还是规模上，都在与日俱增，促进了商业银行的发展，但同时也给商业银行带来了更多的风险因素及相关问题。比如理财产品核算机制不够完善、收益率过高等问题，都有可能造成商业银行在发展中面临新的风险挑战。商业银行进行金融创新，很可能会由于对金融市场认识不足，对金融项目本身的可行性也缺乏认证，导致项目失败。此外，如果对金融创新项目的市场认知不足，也没有相关的开发和管理经验，那么金融创新项目将很难取得成功。可以说，金融创新项目一旦开发失败，很可能会造成商业银行资源出现损失，进一步削弱商业银行的发展能力。

四、金融创新下商业银行风险控制现状分析

随着我国经济的发展，社会环境发生转变，国内许多商业银行开始转型，借鉴国外更加成熟的发展模式，尤其是在风险管控工作中，取得了不小的发展成果。但是我国商业银行在发展过程中，仍然受到许多外部环境的影响，面临着新的风险挑战[4]，主要归纳为以下三类。

第一，商业银行控制风险的内部环境较差。目前，我国许多的商业银行在进行风险管控工作时，遇到最为突出的问题是商业银行内部缺乏文化氛围。近年来，很多的商业银行已经把风险管控工作放在很重要的位置，深知其对于银行发展的重要性，并且也有针对性地制定了相关的风险管控策略，但其工作成效不佳，没有取得令人满意的效果。商业银行内部文化建设并不能在短时间内取得良好成绩，需要长期的积累，并且予以足够的重视。

第二，企业内部的风险管控体系不够合理，许多管理理论不够完善，没有得到落实。我国许多的商业银行在构建风险管控体系中，仅仅停留在基础的建设工作，许多问题没有得到实质性的解决，比如风险评估方法不够完善、风险评估人才资源不够完备等。商业银行风险损失数据库不够完善，不能很好地适应量化需求，从而也会导致对风险进行量化的准确度不高。在风险管控理念方面，风险管控工作的每个环节及流程没有很好地贯彻管理理念。商业银行的高层明确了开展风险管控工作的重要性，但是没有很好地进行落实相关制度，基层工作人员还处在一个被动的地位，对风险管控工作并没有深刻的认识，不知其重要性。企业中存在部分员工对风险管控存在认识偏差，这部分员工认为，风险管理工作更多的是风险管控相关工作人员的职责，与自己没有太大的关系，因此对待风险管控工作态度消极，实际工作中流于形式。

第三，商业银行中部分员工职业素养不高，人为造成的风险概率上升。目前，国内商业银行不断努力，提高风险管控工作质量及成效，降低各种风险因素造成的影响，使其能够在商业银行的承受范围内。虽然商业银行提高了风险管控的力度，但是在企业员工的综合素养方面建设的力度不足。道德风险案件时有发生，诈骗、非法转移资金、利益输送等行为频繁出现，给商业银行带来极其不利的影响及后果。对于这些问题，从其原因进行分析，主要的问题在于商业银行的内部工作人员，与其道德素养有着不小的关联。与银行员工的操作风险相比，道德风险发生的情况相对较少，但对于商业银行造成的损失却极大，包括经济损失、声誉损失等，严重的还会直接导致商业银行的倒闭。

五、金融创新下商业银行风险控制思路分析

1.优化风险内部控制环境，提高商业银行风险控制意识

商业银行内部各个机构的工作氛围对于银行的发展也有着较大的影响。一个和谐的工作环境以及诚信积极的工作氛围能够提高企业员工的工作质量及职业意识。营造良好的内部控制环境，树立积极健康的价值取向，有助于商业银行的发展。在日常运营中，商业银行要引导员工树立正确积极的防范意识，打破传统落后观念的桎梏，创新行业工作理念。与此同时，商业银行内部也要开展不同形式的宣传活动，提高银行工作人员的风险意识，防范内外部风险事件的发生。商业银行高层的领导者要不断地提高自身的管理水平，优化企业内部的管理机制，提高银行整体的抗风险能力[5]。

此外，商业银行对内部资源进行合理的配置，考虑多方面的因素，按照风险投入及回报率进行科学的安排，加大风险控制指标在绩效考核中的占比，以考核作为风向标带动风险管理文化的发展。综上所述，商业银行需采取相应的措施，提高银行内部员工的风险防范意识，切实提高商业银行整体的风险管控能力。

2.完善内部控制体系，强化风险管控能力

商业银行内部风险管控能力需要不断地进行改善优化，因此在具体的工作中，要充分考虑商业银行的发展走向及规模，并进一步制定出科学完备的内部控制体系，从根本上解决风险因素带来的一系列问题及影响。在开展风险管控工作的实际过程中，银行的管理人员要充分考虑岗位的要求，贯彻风险管控的各项措施，掌握银行内部操作所面临的一系列风险。在此基础上，要建立与银行内部风险控制要求相匹配的目标，从根本上解决工作中存在的风险问题，可以大致从以下两个方面着手。第一，提高银行内部风险管控工作人员的工作意识，不断优化银行内部的风险管理制度。第二，商业银行要对经营的状况有着精确的把握，深入分析银行经营业务中存在的情况，合理配置内部资源，同时要对商业银行发展的走向有着准确的把握，建立适应操作风险并与之对应的管理制度。

商业银行只有从制度层面入手，不断地优化制度结构及工作模式，才能够在本质上解决银行内部管控体系中存在的一系列问题，满足银行风险管控工作的要求。在制度的基础上，制定相应的风险管控措施，并不断地强化银行的风险控制能力，有效地解决风险因素带来的后果及影响。

3.多措并举，提高银行职工素质，有效降低人为操作风险

深入分析商业银行的风险控制工作可以得出，银行的风险管控工作与工作人员的职业素养有着直接的联系。因此需要不断地提高银行员工的风险管理意识，提高其工作水平及能力，保证银行内部的各项管控制度能够落到实处，有效地控制人为操作风险。

在具体的实践中，可以定期开展风险管控、案件防控相关讲座，向银行员工传达管控工作对于商业银行发展的重要性，确保银行能够稳定并且健康发展。商业银行可以从自身实际出发，以培训班、讲座等形式来提高员工的风险管控意识，强化其风险的防范能力。与此同时，商业银行还可以扩大风险管控工作的队伍，引进专业的人才，提高银行的整体业务能力。商业银行可以建立相应的奖惩机制，提高员工的工作积极性。同时要不断创造实践条件给风险管理的专业人才，让其能力在实践中得到升华。值得注意的是，在员工培训时要脚踏实地，提高培训的适用性，避免出现流于形式的现象。

六、结语

综上所述，商业银行要想持续健康的发展，提高其商业服务的功能，提升银行的经济效益，就必须有效地降低风险因素带来的一系列影响。因此，在商业银行日常工作中，要紧跟银行市场发展走势，从内部着手，及时贯彻银行的风险管控制度，并不断地对相应的制度进行优化，同时还需要密切关注银行员工的职业道德素养，提高员工风险防范意识及能力，降低人工操作带来的隐形风险，为商业银行健康可持续发展的目标提供保障。