完善我国银行互联网金融法律体系的建议

朱有玉

（昆明理工大学，云南 昆明 650504）

互联网金融是传统金融与互联网技术结合的新兴产物，主要依托互联网技术以及金融业的快速发展，其影响范围日益广泛，慢慢成为目前主要的一种金融模式。随着互联网金融行业的快速发展，社会各界对金融风险所引发的问题关注持续增加。现实中一些互联网金融法律保障工作仍存在问题，例如：金融监管体系存在漏洞等。2015年7月，国家颁布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，有关部门可以以此作为依据来填补行业监管的缺失以及法律上的漏洞，对于互联网金融领域内所涉及的违法事件，可以通过法律进行解决。

互联网金融是“互联网 +”与金融行业的不断融合发展的产物。但是，互联网金融的内涵有互联网金融与金融互联网的理解与争议，但二者本质有不同。目前，互联网金融是指“传统金融机构与互联网企业（以下统称从业机构）利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。”这样来说，我国互联网金融应是互联网化的金融业务。

一、目前我国互联网金融法律监管现状

（一）缺乏完备的金融监管法律体系

不断发展的市场经济和互联网技术形成的互联网金融行业对我国的法律监管提出了新的挑战。互联网金融对促进我国经济有很大的作用，但是传统配套的法律制度难以跟上互联网金融的发展速度，金融监管无法可依、无章可循。一些金融诈骗分子运用法律漏洞进行诈骗活动，更有甚者，如P2P平台负责人携款逃路，给社会造成恶劣影响。

（二）现有技术难以满足互联网金融安全需要

就目前来看，互联网金融受关注热度比较高的一个原因就是其依托互联网大数据，凭借自身的多元化金融业务模式，为投资人提供便捷的服务。在金融中运用互联网技术，大数据会给消费者提供相关的信息，而消费者也可以在技术的支持下评估自己对金融风险的承担能力和自己的消费水平，以此购买与自身情况相符的金融产品和服务。

但是，因为互联网有虚拟化、开放化的特点，所以它的风险性也就更高，这样就对互联网技术要求更高。我国对传统商业银行系统和安全设备建设力度加大，也提出了要建立安全环境，但是依然存在密码泄露以及被盗取等问题。相较传统商业银行，一些设立的互联网金融机构缺乏先进互联网技术，对用于业务操作的资金不充裕，这些客观条件的限制就不能很好地保护客户的资金安全，很容易导致用户资金被盗、个人信息泄露等问题，如果这类问题不能很好解决就会极大地影响我国互联网金融行业的发展。一些互联网金融商家为了吸引客户，会在进行交易之前向客户作出承诺，保证交易的资金安全，但是如果面临资金安全出现问题，由此又引发诉讼的情况，诉讼程序的繁杂和耗时就会给客户造成巨大的损失。所以，解决互联网金融行业风险的首要问题是要运用先进的互联网技术解决客户资金安全问题。

（三）信息不对称导致客户风险增加

格式合同电子化在一定程度上方便了互联网金融交易，但同时也增加了互联网金融信息不对称的可能，加剧了客户参与互联网金融活动的风险。互联网金融从业人员的能力、业务水平参差不齐，有的甚至对金融消费者进行恶意隐瞒、欺诈。由于互联网金融较少能面对面沟通，对某些业务的内容可能会存在歧义。

二、完善我国互联网金融法律体系的建议

（一）制定互联网基础法，保障公共信息的公开和互联互通

互联网金融业发展的首要前提就是信息数据的收集。互联网给金融业带来了便利与冲击，但还是缺乏对于高质量的信息获取，所以制定互联网金融基础法迫在眉睫。为了规范互联网环境，促进互联网金融行业的法治化进程，要建立完备的互联网基本法，以现有的法律制度为依托，梳理整合法律法规和一些规范性文件，保证公共信息的公开和互联互通，确保每一个投资者、消费者能够实现信息对称共享，信息资源公开透明，能够快速及时地获取信息。

（二）严格审核机制，建立审批责任制

互联网金融行业存在的一个很明显的问题就是信息不对称，而项目评审环节就是信息不对称的主要原因，所以必须狠抓项目的审核工作。评审专家的名单在项目评审前必须严格进行保密，落实制定的标准要严格，对于所提交的各项材料进行认真仔细的审核，在工作完成以后，公布审核的专家名单和结果，接受社会公众的监督。此外，为了确保项目的质量与水平，要严格落实审核的实名制和责任制，将责任落实到每一个人的身上，压实“权利”与“责任”对等的态势，对一些劣质项目进行查处严惩，使审核专家不敢乱来，不能乱来，不愿乱来。还有，要尽量降低资产的外流率，以此来控制互联网金融行业的风险。

（三）对消费者权益保护制度方面进行完善

建设消费者权益保护制度，首要就是把互联网金融侵权行为纳入消费者权益保护法之中，将互联网金融侵权问题纳入消法中，以消法为依托，加快建立互联网金融纠纷解决机制，多元化处理互联网金融案件，确保投诉的渠道是畅通无阻的。消费者协会和市场监督管理局双方建立针对此类案件的维权部门，由专业的人员来处理解决，各个部门之间进行协商、沟通、学习和交流，提高自身的业务水平能力以及综合素质，这样就能更快更好地处理解决互联网金融行业侵权问题。

（四）加强构建征信评价体系

目前，我国的信用征信体系制度还不够全面，所以就给了一些不法分子可乘之机。现在的征信体系没办法全面反映一个人的诚信问题，也增加了互联网金融的风险。因此，必须要深入了解互联网金融相关人员的诚信问题，对于其有关的信息要严格纳入征信评价体系中，降低互联网金融的风险，对净化互联网投资环境提供一定的保障，这样也能更好地促进我国互联网金融行业的发展。

（五）强化对风险的防范宣传

提升加强互联网金融机构及其从业人员的法律意识。有关司法部门要做好法律宣传，金融机构本身要做好行业规范，对从业人员进行培训，提高其思想意识、法律认知，明确哪些事能做、哪些事不能做、哪些事必须做，以高压态势使其明白行业风险的高压线。

对互联网金融消费者（投资人、客户），可以运用传播媒介，如互联网、报纸期刊、短视频、直播、电子邮件、电视节目等平台进行普法宣传，对一些专业的金融业知识、互联网金融知识进行宣传，中间可以加上一些小的案例，以此来提高金融消费者的投资能力以及对投资风险的防范能力。对一些在校大学生进行套路贷、校园贷防范知识的普及，提高其鉴别能力，培养良好的金钱观念和消费能力。

三、结语

经济科技的发展就意味着一些从来不会出现的事物会逐渐出现在人们的眼前，互联网金融机构及其产品的出现就是最好的证明。互联网金融产品带来的是对旧的传统的商业银行业的挑战与革新，它更具发展的潜力，更能适应社会的发展趋势。效率极高，方便中小企业融资等是它的优势，但是同时对于消费者资金的安全也提出了更大的挑战。挑战还包括互联网金融机构从业人员的征信评价体系以及法律的监管，信息的不对称就极易导致消费者成为“待宰的羔羊”。因此，要制定适合我国国情的一系列互联网金融产品配套法律，完善相关的法律漏洞，相关部门以及行业自律机构人员要提升自身专业能力以及法律意识、法治思维，切实解决我国中小企业融资难的问题，为大力发展我国经济贡献一份力量。商业银行也可以此作为发展契机，开拓新的商业点，推出受众较多的产品，为顺应新形势发展做好准备。