福建省实施长期护理保险制度可行性分析

福建江夏学院 莫飞

一、长期护理保险的相关定义

美国金融保险管理协会对长期护理保险的定义为：长期护理保单是为那些由于受年老、严重疾病或意外伤害的影响需在家或护理机构得到稳定护理的被保险人支付的医疗及其他服务费用进行补偿的一种保险[1]。我国普遍将长期护理保险定义为：被保险人因患疾病或者处于伤残状态下，无法独立完成日常活动，在较长的一段时间内必须依靠他人提供医疗或日常护理的服务，保险公司对所产生的费用进行赔付的一种保险。

二、福建省实施长期护理保险制度的必要性

（一）福建省人口老龄化现状

我国是全球老龄人口最多的国家，据第七次人口普查数据显示，2020年我国60岁及以上老年人口共2.64亿人，占总人口的18.7%。与2000年第五次人口普查数据相比，20年间老年人口比例上升了8.4个百分点，2010年第六次人口普查到2020年第七次人口普查期间，老年人口比例增长了5.4个百分点。由此可以看出，2010到2020年这十年间老年人的增长速度比2000年到2010年期间高出2.4个百分点，这表明我国人口老龄化进程明显加快，我国已经由轻度人口老龄化转至中度人口老龄化。在全国面临人口老龄化危机的今天，福建省自然也逃脱不了人口老龄化的命运（福建省近几年老年人口数量所占比例如图1所示）。从2015年到2020年，福建省老龄人口数量每年均呈现向上递增趋势，可见福建省人口老年化程度在逐年不断加重，从图形整体走势可以预见，到2021年，60岁及以上老年人口所占全省人口总数的比例可能会突破16%。据统计，2020年福建省人口总数约为4154万人，其中，60周岁及以上老年人占全省总人口的15.98%，比2010年上升4.56个百分点，年平均增长率为0.46%。按中国老龄科学研究中心提出的占老年人口5%的比例估算，2020年福建省重度失能老人约有33万人次，此外，还有大量中度、轻度失能老人[2]。这个数字十分庞大，意味着福建省人口老龄化程度加重，失能老人的数量不断增多，老年人长期护理的刚性需求更加强烈。

图1 福建省2015—2020年60岁及以上老年人口数量

（二）家庭结构逐渐小型化

福建省这些年家庭规模也呈现出小型化的趋势。据福建省第七次全国人口普查公报（第一号）数据显示，2020年，福建省平均每个家庭共2.68人，与2010年平均家庭人口数2.98人相比减少了0.3人，即使如今国家积极鼓励生育，开放二胎政策，但诸多因素导致许多85后、90后都不愿意多哺育一个孩子，以至于家庭规模小型化的趋势并没有得到明显改善。加之现在老年人的平均寿命更长，如果老年人因疾病失去生活自理能力，需要护理的周期也随之增加，长此以往，“4+2+1”的家庭结构将难以承担老年长期护理的重任。虽然老人可以从子女那里获得生活上的照料和心理上的慰藉，但是医疗护理是子女所不能提供的，所以有些家庭会选择专业医护人员或家庭保姆来解决老年人长期护理这一问题，但从长远来看，并不是每一个家庭都能承担如此高昂的护理费用。

（三）商业长期护理保险普及率低

在老年护理需求不断增长的今天，长期护理保险无疑是个香饽饽，吸引了许多保险公司，纷纷将目光投向长期护理保险市场，但是客户购买结果却不尽如人意。主要原因是：一，保费昂贵，普通人难以负担。以2006年推出的“全无忧长期护理个人健康保险”为例，一位30岁的男士投保，保额10万元，20年缴费，每年需要缴纳的保费高达1.56万元[3]。虽然说这款产品综合性很好，但是费用相当昂贵，对于我国这种还在处于发展中的国家来说，这个保费很多普通家庭都难以承担，这抑制了许多人对此类产品的需求。二，传统养老观念的束缚。在传统观念中，当父母年迈时由子女提供赡养义务，因此父母对子女的依赖程度较高，老人一旦生病或失能，都希望子女可以提供居家照料，对保险的意识比较薄弱，不愿去疗养院或者专业的护理机构获得专业护理服务。

三、福建省实施长期护理保险制度的可行性分析

（一）试点城市的经验借鉴

近些年来，我国实施了一系列包括老年救助、养老机构发展建设在内的政策，旨在解决人口老龄化为我国带来了一系列社会经济问题。2016年，我国颁布了《关于开展长期护理保险制度试点的指导意见》在多地开始进行长期护理保险制度试点工作。相比全国平均水平，青岛市提前12年遭遇人口老年化。因此，青岛市在2012年率先于全国出台相关文件，首次通过社会保障筹资的方式建立了长期护理保险制度，经过多年的不断实践探索，青岛市的长期护理保险制度逐渐走向标准化和规范化。青岛市在相关法律法规、保障对象、资金筹集方式、结算办法、服务护理类型、申请程序、护理服务评估及监管等方面的经历为其他试点城市提供了非常宝贵的经验。中国自古就有家庭养老的传统，但是对于我国目前大量“4+2+1”的家庭结构而言，为老年人提供家庭护理服务已成为一个难题，子女迫于工作压力、经济等方面的压力，很难为老年人提供居家护理服务[4]。北京市、大连市等多个试点城市出台了居家养老的相关政策性文件。试点城市的实践经验为福建省实施长期护理保险制度提供了第一手资料，福建省可以借鉴试点城市相关经验和教训，结合本省省情，探索出适合自己的长期护理保险制度。

（二）政府对长期护理保险制度和老龄事业的政策支持

早在2017年3月1日，福建省就出台了《福建省老年人权益保障条例》，明确指出“县级以上地方人民政府要建立完善老年护理筹资、评估、支付、服务、监管体系，推进建立老年人长期护理保险制度”，这为福建省发展长期护理保险制度提供了有利的政策支撑。此外，福建省还出台了老龄事业建设方面的鼓励政策，2017年7月25日，福建省颁布《“十三五”福建省老龄事业发展和养老体系建设规划》，提出打造“15分钟养老服务圈”，力争实现“新建社区老年人日间照料中心300个，每千名老年人拥有养老床位数达到35张”的目标。同时，实施养老护理人员培训计划，加强专业化养老服务护理人员和管理人才队伍建设。2020年9月16日，国家医保局和财政部联合印发了《关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见》，正式将福建省福州市纳为新试点城市。政府不仅在政策上明确支持长期护理保险制度的建立，还要求县级以上地方人民政府建立健全老年人生活救助和医疗救助制度，完善老龄事业建设。这些政策对长期护理保险制度的发展起着至关重要的作用，不仅有利于缓解社会的养老压力，更有助于保障老年人生命的尊严和生活的质量。

四、福建省实施长期护理保险制度的制约因素

（一）传统观念的束缚

中国有句古话叫“养儿防老”，由此可见在中国几千年的历史里，传统的家庭养老模式已经扎根在人们脑海里。一般传统家庭都是子女在父母年迈时提供居家照顾，只有那些没有子女或家人的老人才会选择进入养老院。然而在当今社会，子女由于工作繁忙，不得不将父母独自留守家中，常常使得老年人感到精神空虚、孤单，即便如此，老人还是不愿去养老院，宁可一个人留在冰冷的家中。而且在大多数老年人眼中，子女对自己有赡养义务，“五险一金”的社会保障体制已经能够满足自己的老年生活，但是他们并没有考虑到，如果自己因为疾病导致瘫痪，会给子女带来多大的经济负担和精神压力。并且在传统理念中，他们认为保险是骗人的产品，对于保险缺乏信任，所以对于长期护理保险的认可度不高。

（二）缺乏相关的法律制度保障

制度的实行需要有法律的保护，为了引导养老服务事业的发展，从1954年起，国家就出台了一些长期护理政策。1954年，我国第一部《宪法》中明确规定，国家要对失能劳动者的权益予以保护。1996年颁布的《老年人权益保障法》中明确指出，国家要逐步开展老年人长期护理工作，保障老年人的切身利益。福建省为完善老年人权益保障和建设老龄事业，在2017年颁布了《福建省老年人权益保障条例》。但是纵观整个福建省乃至全国，目前都没有一项专门针对长期护理保险制度而制定的法律法规，这在很大程度上使得长期护理工作在开展过程中无法可依，虽然卫生部下发了一些关于长期护理保险制度相关的文件，但是并没有具体的实施方案和规章制度管理措施，每个试点城市都是依靠自身情况制定长期护理保险制度的实施细则。但是就是因为缺乏长期护理保险制度方面的法律法规，导致各个试点都没有统一的评估标准体系，以至于难以确定最终的服务人群，没有明确的指标来衡量护理人员的资质，没有合理的长期护理保险筹集资金模式，这些都严重阻碍了长期护理保险的发展。

（三）缺乏护理机构和专业护理人员

随着福建省人口老龄化进程的加速，失能和半失能老人的数量逐年增加，福建省的老年医疗护理机构和专业护理人员的数量远远不能满足日益增长的长期护理服务的需求。据福建省统计局数据，截至2020年年末，福建省已建成600余家社区居家养老服务照料中心，共有24.75万张养老床位，每千名老人拥有养老床位37.1张。2015年到2020年，福建省的养老机构床位数每年都在持续增长，5年间由14.90万张床位增长到24.75万张，年均增加1.97万张，由此可见，福建省养老市场的服务供给力在不断提升。虽然福建省的养老市场服务供给力有所提升，但目前护理机构所能提供的床位与全省失能人群所需床位数还是存在较大差距，在人口老龄化的背景下，老年人护理市场呈现出供不应求的市场关系。

此外，福建省专业长期护理人员缺口较大。长期护理服务不同于普通的医疗护理，长期护理人员需要具备医学、护理学等专业的学科基础知识。据统计，2020年年末全省共有卫生技术人员27.81万人，其中，执业（助理）医师10.53万人、注册护士12.23万人，但是经过高校专门培训的应届毕业生，大部分都会选择在毕业后供职于医院或者进入其他领域工作，只有极少部分人会选择在养老机构或护理机构工作。护理失能老人的工作繁重，这是逼退应届毕业生转向其他行业的一个重要原因。众所周知，养老护理机构的人员流动性非常强，而且养老服务人员的学历普遍偏低，拥有专业资格证书或者经过专门老年人护理培训的人员非常少。目前大部分需要护理的人员都处于年龄偏大、行动不便、生活难以自理的状态。大概率情况下，护理人员不仅要帮助老人清洗身体、穿衣、喂饭，甚至还需要清理排泄物，但目前市场上大部分养老机构的护理人员月薪大概在3000元左右，巨大的工作量与实际的报酬不成比例，导致很多具有专业护理经验的人不愿意踏足长期护理领域，从而造成长期护理人员的缺乏。因此，建设专业化养老护理员团队迫在眉睫。