试论商业银行互联网金融业务的全面风险管理体系

2020-12-31刘超

数字通信世界 2020年7期

刘超

（中国人民银行成都分行营业管理部，成都 610041）

0 引言

现阶段，随着经济的快速发展，科学技术的不断进步，促使各行各业发生巨大变化。从互联网电子技术到数据信息技术，金融业正在向着网络化方向迈进，促使移动通信成为金融机构发展的动力，对推动我国互联网金融迈向更高台阶发挥着十分重要的作用。但对于商业银行而言，如何在时代发展中更好地适应互联网金融业务是值得深思的重点问题。因此，对互联网金融业务发展过程中存在的信用风险、操作风险、法律风险、信息风险、经营风险等各种风险进行梳理，并且准确把握技术发展方向，建立完善的全面风险管理制度，从而可以有效避免风险问题对银行造成的影响。

1 互联网为商业银行带来的机遇

长期以来，老百姓出于对银行的信任，往往不愿意对自己的金融服务业务更改，银行也只是与同行之间竞争，并未有外部竞争者，对互联网产品创新缺乏动力。随着经济的快速发展，互联网时代的到来，“互联网+金融”模式的出现，让诸多传统银行产生危机感。马云使用余额宝打开了银行活期存款的大门，之后接踵而来的支付宝、微信在外卖、打车等中的融入，促使P2P 平台得到快速发展，京东、天猫也相继推行白条、蚂蚁花呗等消费业务。与传统银行金融服务不相同的是，互联网金融更加重视客户的体验感受，为客户提供优质的产品业务，并且投资要求较低，满足绝大数客户金融需求。简单而言，互联网金融正在融入传统金融业的发展中。随着近几年互联网金融的快速发展，已经在市场中呈现出新的金融形态，而传统银行在面临互联网金融时，从原来的不屑到到被边缘化，再到奋起直追。互联网不仅改变着传统银行的业务发展模式，而且对我国整个金融市场也有一定的影响。

2 传统风险管理体系存在的不足

2.1 不完善的数据信息系统

随着移动通信技术的快速发展，促使商业银行互联网金融业务技术创新方面加大投资力度，但从现阶段的风险管理情况来看，风险管理数据信息系统的建立需要不断完善。同时，由于一些商业银行的数据信息系统仍在整合中，导致数据信息无法满足现阶段商业银行互联网金融业务的需求。另外，还存在对客户需求并未进行充分的了解，导致数据信息并未具有针对性，使得数据信息系统在预先控制方案设计过程中，与市场下的信息系统不相符，严重影响互联网金融业务的健康发展。除此之外，虽然有些商业银行在建立信息系统，但在实际风险评估过程中，并未采用先进的技术对风险管理数据进行分析，从而使得信息数据在实际应用过程中难以满足数据信息系统的建设，不能够对商业银行存在的各种风险进行有效的检测，延续“线上申请线下办理”模式，不能很好提供“以客户为中心”的服务，使得业务发展制订的计划未能够取得理想的效果，不利于数据信息系统风险因素的掌握。

2.2 应构建长效性的风险管理制度

风险管理制度是保障商业银行互联网金融业务快速发展的重要前提。但在现阶段的互联网金融产业创新方案制定过程中，不健全的金融风险管理制度是制约其发展的主要影响因素。虽然商业银行在引进先进技术和创新方面有足够的投资力度，但由于缺少对市场和政策影响力的分析，导致互联网金融业务具体处理过程中，不能够实现对监督工作进行科学合理的设置。另外，在一些风控管理过程中应形成“开放、互利、融合、发展”的互联网思维管理理念，尤其对“资金流、信息流、数据流”的管理，从而实现对风险管理的优化。

3 提高商业银行互联网金融业务全面风险管理体系的建议

3.1 完善数据信息系统的建设

如果想要促进商业银行互联网金融业务的快速发展，商业银行需要对数据信息系统在互联网金融风险监测和预防方面有一定的了解，同时在进行内部成本配置过程中，应要与新时代下的互联网金融产业的特点相结合，从而建设具有针对性的数据信息系统，促使数据信息系统能够更好地应用在商业银行发展中，使得数据信息系统的数据整合能力得到更好的发挥。因此，需要对市场需求进行详细的调查，尤其是风险各种类型的辨析能力，促使信息系统的建设能够充分利用自身优势，实现对信息的精准把控。同时，还需要对数据信息系统构成因素进行详细了解，尤为需要注意的是对风险管理数据中心的构成因素的分析，保障数据信息的完整性，促使数据信息系统能够正常运作，并能够使得风险管理数据制度的建设工作能够在高水平的数据信息系统中应用，可以更加科学合理的处理各种风险问题的发生。另外，还应要加强互联网金融技术创新的重视度和应用力度，在先进的技术支持下，对数据信息系统组织架构起到创新作用，从而为数据信息系统更好地应用提供强有力的支持。

3.2 保障金融风险监督制度的完善性

在实际金融风险管控方案制定过程中，需要对风险管控所具备的各种条件进行分析，使得技术资源在应用之后，保障该制度能够对市场因素和政策因素的影响力进行总结，促使金融风险监管制度的创新能够精准的投入到商业银行互联网金融业务的实际发展需求中，并在有利因素的整合下，实现对金融风险的预测和防控的目的。另外，还应要加强互联网金融监管制度构成因素的重视度，尤其是对构成因素进行全面的分析，从而使得新时代下的互联网风险控制观念深入贯彻落实，促使金融风险监管制度能够利用更加先进的观念实现高水平、高质量的建设。另外，商业银行也需要增加对创新后的金融风险管理制度应用在实践中的机会，保障创新后改良制度更好的应用，避免陷入保守与激进的两难困境。