对两项政策工具执行情况的调查

吴小平 叶雨佳

疫情以来，为进一步落实金融支持实体经济的政策措施，助力市场主体纾困发展，人民银行创新普惠小微信用贷款支持政策、中小微企业贷款阶段性延期还本付息政策两个直达经济实体的货币政策工具，加大对小微企业的直接支持，实现金融支持稳企业保就业的总体目标。为了解两项政策工具出台后的执行情况，人民银行镇江市中心支行对辖内28家主要银行业金融机构进行了调查，发现政策执行中存在的问题，进一步提出相关建议。

一、镇江市金融机构执行两项政策工具支持稳企业保就业工作基本情况

镇江市各银行业金融机构把支持稳企业保就业作为当前和今后一段时期工作的重中之重，切实贯彻党中央、国务院重大决策部署，迅速行动，主动作为，加强政策宣传，为疫情防控、复工复产、实体经济发展提供了精准金融服务。1-10月，全市各项贷款新增797.53亿元，同比多增加87.52亿元，比年初增长15.09%。其中制造业贷款新增74.95亿元，同比多增加42.5亿元，增长7.78%，制造业中长期贷款增速达到43.57%;民营企业贷款新增109.16亿元，同比增长13.34%;普惠小微贷款新增130.02亿元，增长28.35%;涉农贷款新增231.24亿元，同比增长12.56%。10月，全市银行机构到期需偿还的普惠小微贷款本金21.67亿元，实施阶段性延期偿还的贷款本金16.69亿元，平均延期率为77.03%;截至10月末，全市银行机构普惠小微信用贷款比年初新增46.40亿元，占普惠小微新增贷款比重为35.66%。

二、当前金融机构执行两项政策工具支持稳企业保就业工作存在的主要问题

一是政策宣贯不到位，政策传导不通畅。各银行业金融机构基本能认真贯彻落实金融支持稳企业保就业各项政策，及时召开党委（党组）会议传达要求，研究贯彻落实意见。对内通过召开专题会议、微信交流学习和视频培训等多种方式进行解读，提升全行员工的政策认知度;对外通过新闻媒体、微信公众号、营业网点和电子门楣等多种渠道宣传推广，提升企业和社会各界对政策的知悉度。但调查发现：部分银行业金融机构对两项创新政策工具落实的重视度不够，未及时召开党委会议研究部署，内部培训少，政策宣讲力度小，基层员工对政策掌握不准确;部分银行业金融机构金融稳企业保就业政策宣传推广未落至实处，经抽查了解，一些符合条件的普惠小微企业并不知晓普惠延期还本付息及信用贷款发放的相关政策。

二是产品创新不充分，审批流程不快捷。大部分银行业金融机构能结合两项直达实体经济的政策工具要求，加强对接政策产品创新，注入金融活水，精准滴灌小微企业。如扬中恒丰村镇银行结合实际简化贷款流程，及时下放审批权限，提高服务效率，通过即贷即审、随到随批等方式，最快可在一个工作日内完成，更快更优地服务小微企业;建设银行镇江分行凸显线上金融服务的优势，充分利用大数据、移动互联网等技术手段，加大数字化转型步伐，推出形式多样、各具特色、广覆盖、差异化的普惠小微线上融资产品，如“云税贷”“收单云贷”“政采云贷”等多个信用快贷产品，满足客户多样化需求。但部分银行业金融机构仍存在“等靠要”思想，缺乏创新思维和手段，仅依托已有的传统金融产品对接两项政策，导致政策落实落地较为缓慢;部分银行业金融机构贷款审批权限未下放至基层行，且缺少线上审批支持。

三是激励约束不到位，内部监督检查少。大部分银行业金融机构能结合金融支持稳企业保就业工作要求，调整完善考核办法，提高普惠金融业务考核权重，修订了小微贷款业务问责管理制度，规范问责标准、业务要求及工作流程，设定小微贷款不良容忍度目标，对在容忍度范围内的可免于管理问责。但大多数银行业金融机构尚未在内部绩效考核中增设两项政策工具专项考核指标，银行业金融机构普遍未针对金融支持稳企业保就业工作落实情况开展内部监督检查。

四是政策把握不准确，数据报送质量不高。市各银行业金融机构能够按照部署，认真落实稳企业保就业政策，对到期贷款客户主动对接，并根据企业实际需求，制定展期、无还本续贷、借新还旧、3个工作日内还旧借新等措施给予扶助，做到应延尽延;对有融资需求而缺乏抵质押品的中小微企业，注重审核第一还款来源，减少对抵押担保的依赖，在风险可控的前提下，加大信用贷款的投放。但在调查中了解到，部分银行业金融机构对两项政策工具内涵理解不透彻，特别是对政策适用范围的统计口径把握不准，导致前期反馈的数据信息未能做到“应统尽统、应报尽报”，出现报送差错，未能反映真实工作成效。

三、相关工作建议

一是切实提高政治站位。习近平总书记在4月17日中央政治局会议上，在“六稳”的基础上明确提出了“六保”的要求。落实好“六稳”“六保”工作事关民生福祉和社会经济发展大局。各银行业金融机构需进一步提高思想意识，积极主动作为，树立与企业共生共荣的意识，坚决落实金融支持稳企业保就业各项工作任务，把两项政策工具的执行作为金融支持稳企业保就业工作的关键来抓，增强政策执行自觉性和主动性，切实担负起金融机构的社会责任。

二是主动提升宣贯效果。好的政策需要广为宣传告知，各银行业金融机构要强化政策宣传贯彻力度，充分利用各类媒体、短信、微信公众号、手机APP、网点服务大厅、大走访等途径，宣传解读两项政策，发布产品和办理流程。及时总结典型案例及成效，营造金融支持稳企业保就业的良好氛围。

三是扎实工作务求实效。要按照实质大于形式的原则，落实好央行惠企政策，通过延期还本有效提升小微企业融资获得感，依托普惠小微信用贷款，切实解决困扰企业的抵押担保不足问题。同时，按照合规性、真实性原则做好数据报送工作，建立相应的台账资料，确保报数的真实性和准确性。

四是加大激励约束并重。要建立完善激励约束機制，将两项政策的执行情况纳入内部绩效考核，专门制定针对两项政策的考核激励办法，并在资源配置、尽职免责等制度安排上予以充分体现。建立分层级、全覆盖的责任清单，层层压实责任。

五是结构优化推动创新。要结合本单位特点和客户需求，针对性地创新工作思路、方法和产品，在保持延期还本付息工作力度不变的前提下，将工作重心放到提高普惠小微信用贷款占全部普惠小微贷款占比上来，加大对制造业贷款、特别是中长期制造业贷款的支持，提高普惠金融领域贷款占比。

作者单位：人民银行镇江市中心支行