大扶贫格局下农村金融扶贫的难点及其对策

夏开武

（安徽电子信息职业技术学院，安徽 蚌埠 233000）

十八大召开以来，由习近平总书记代表的党中央领导集体，把带领落后地区贫困人口脱贫的工作放在了重中之重的位置。并明确表示要尽快实现消除所有农村贫困人口的宏伟目标，致力于解决区域贫困问题，十九大再次强调要打赢脱贫攻坚战。而三位一体的大扶贫格局，是新时代党的脱贫政策的一项伟大创新。

一、完善农村金融扶贫体系的必要性和重要作用

实现共同富裕，消除贫困是大扶贫格局的最终目的，在党中央和全体人民的共同努力之下，中国社会的发展走入了新的时代，国家发展的不平衡主要是农村和城市之间的不平衡，以农业经济为主的农村地区发展缓慢，其原因主要在于贫困人口的集聚，中西部的农村地区贫困人口最多，没有资金的支持就更是无法开展任何的经济活动，导致经济滞缓。经济的发展需要一定的金融，农村地区脱贫攻坚需要强有力的金融保障，目前我们扶贫工作队要抓紧这一项工作，考虑如何才能够更科学合理地为农村地区脱贫攻坚提供资金支持，使农村地区的金融扶贫最大程度地发挥作用，助推农业发展，早日消除贫困。

（一）推动农村贫困治理长效发展

1、农村金融扶贫可融入各个主题的力量，不仅有政府的大力扶植，市场和贫困户也作为重要的主体参与进去，齐聚各方的力量，从而使得脱贫工作更加长久高效。

2、过去的政府扶贫主要在于政府为贫困户提供各种各样的资助，贫困户只是被动的接受方。而政府、市场和贫困户三位一体的这种脱贫模式，通过提供金融支持，依据市场规律进行金融贷款，贫困户寻找帮助自己脱贫致富的有效途径。贫困户不再是一味地依赖政府，还能够通过自己的努力脱贫致富。扶贫工作者要根据具体情况帮助贫困户寻找自己力所能及的，并能长久持续的脱贫致富途径，更重要的是这样做激发贫困户努力劳动的积极性，坚定用双手改变命运的信念。

3、金融扶贫将农村产业的发展与人口的脱贫紧密结合在了一起，可谓是一举两得，使得贫困地区的发展道路更宽，未来走得更远。当农村的产业不断发展壮大起来之后，会逐渐形成长久有效的金融促产业发展，产业助推居民脱贫的机制。

（二）推动农村地区社会征信体系的构建

1、金融机构为贫困户提供了金融贷款支持，债务人要按规定的期限偿还，为了确保资金有借有还，就要完善征信体系，弥补农村信用机制方面的不足。对每个债务人的信用进行调查，建立起诚信档案。过去的扶贫，很多时候扶贫的专项资金在运转过程中都存在这样或那样的问题，导致扶贫资金应用不到位，效率低。

2、而金融手段的精准扶贫依靠市场的自由调控，能保证足够的信贷资金发放，构建区域性的信用体系。人们在交易中的行为，借贷中的表现都会被以信誉度的形式计入诚信档案。广泛的普及诚信教育，使农村地区逐渐弥补之前在诚信问题方面的缺失，构建文明的乡村风气，增强信用意识。

（三）推动贫困地区早日实现乡村振兴。

金融扶贫为解决三农问题、实施乡村振兴战略提供了强有力的资金支持。乡村振兴面临的最大难题之一就是融资难的问题。金融扶贫能够为农村市场运作中金融借贷提供帮助，对于精准扶贫，能够帮助贫困户解决借贷难的问题。促进金融资金在农村地区的合理配置，优化当地的产业结构，使市场发挥更大的作用。

二、大扶贫格局下农村金融扶贫的新要求：

（一）金融服务全方位、大流程管理

1、扶贫工作规模大，范围广，环节众多又环环相扣，重点是要做到两个字——“精准”，精准识别贫困户，再根据每户的特殊情况进行精准帮扶、进行统一的精准管理和考核，整个过程缺一不可，扶贫工作要做到系统化。

2、虽然各地区通过各种手段进行扶贫工作，比如将金融和产业有机结合在一起，但忽视了后续的一系列问题，缺乏相关技能和市场营销的培训。要把扶贫做出成效，就要做到系统的扶贫，改变原有的理念，将制定计划、精准执行、考核和改进全面贯彻下去，增强我们扶贫工作的可持续性。

（二）金融扶贫各部门团结合作

金融扶贫环节众多，涉及的部门较多。要以金融部门为中心，将各个部门联系起来，各部门协同推进才能提高农村金融扶贫工作的效率。以金融部门为中心，主要是发挥金融部门在借贷、供给方面的作用，其它部门再执行相关的辅助职能，实现实施过程中的有效的配合，多方合力共同扶贫。

（三）各区域间协同发展

脱贫工作除了贫困地区的努力，还需要发达地区的援助，要调动发达地区援助落后地区的积极性。东部地区为西部地区提供广泛的人才、资金、资源的援助，产业之间相互合作。让市场的作用充分发挥，优化资源的配置，促进资源在贫困地区的合理配置，有侧重地为西部贫困地区投入更多的资金要素支持。

三、我省目前农村金融扶贫出现的问题及难点

多年来，在各地政府和社会各主体的共同努力下，我们安徽省的贫困问题取得了相当明显的改善。扶贫工作还在紧张激烈的进行中，尤其是金融扶贫工作，扶贫工作的每个过程都离不开它，任何一个环节都依靠金融机构发挥作用，然而通过我们扶贫工作的一系列评估，发现金融扶贫环节中存在着很大的弊病，也有一些始终未能解决的难题。金融扶贫这一环节，依靠政府、金融机构本身以及贫困户，它的可持续发展需要三方的共同合作。通过调查分析发现金融扶贫中面临的一系列问题如下：

（一）扶贫责任没有规范落实到各单位，金融扶贫效果有限

1、责任分配的不明确会导致各部门直接相互推诿，扶贫效率低下。国家如果只是要求各金融机构要去扶贫，没有一个具体的计划和要求，表面上金融机构都应要求进行扶贫攻坚，但真正通过实地考察进行扶贫到户的金融机构少之又少。

2、国家没有明确把责任具体到某一个金融机构，也没有下达出各个金融机构的扶贫任务，正因如此，金融机构的工作也会缺少目标和方向，使工作的积极性和实际工作效果大打折扣，扶贫的目标就难以达成。

（二）扶贫工作脱离实际情况，农村金融扶贫存在潜在风险

1、金融机构扶贫的资金往往集中在某一个区域，一些真正资源紧缺的贫困地区长期被忽视。

2、一些地区的脱贫工作，由于缺乏专业的指导，单靠自己摸索，一味地模仿其它地区的成功经验，比葫芦画瓢，根本没有考虑到自己的实际情况，定位不明确，存在盲目性，浪费了本地区的资源优势，金融机构的贷款全部投给了相似的产业，导致供给侧与需求侧严重不匹配，与市场严重脱节，该类产品滞销，贷款的资金无法回笼，就容易造成金融系统的风险。

（三）缺乏风险补偿机制，金融机构参与扶贫的积极性不高

1、金融机构下发任何贷款，首先都会考虑和评估风险，不然就有可能引发金融机构产生潜在的危机。虽然扶贫是政府交给金融机构的责任，但任何产业都是以自身利益为出发点的，金融机构在信用贷款的时候，会对贷款人展开全方位的信誉和资产调查，要求贷款人必须满足一定的条件。

2、而贫困地区可作为抵押的资产很少，地方投入的风险补偿的资金也是很有限的，金融机构的扶贫贷款投入就相对有限，贫苦地区就难以获得长期持续的扶贫贷款。

（四）农村金融监管部门、法律法规不健全

1、信息时代的到来，金融机构也呈现多元化发展的趋势，互联网金融得到了广泛的应用。互联网中衍生出许许多多的新型金融机构，凭借门槛低的优势，出现了一些小额借贷公司，民办的借贷公司。

2、很多涌入市场的金融机构实际上根本不正规，缺乏保障和规范，造成市场混乱，目前的对金融机构的监管已经显现出落后和不足，难以有效管控市场。对于金融系统的监管，以及法律制度陈旧，已经不符合目前市场的需要，市场上的风险和隐患就出现了。

四、农村金融扶贫的对策

新时期的扶贫工作，首先是要加快建立起一个长效的农村金融扶贫体系，其次还要政府部门重视完善农村金融扶贫政策，双管齐下才能够为农村金融扶贫提供强有力的体系和政策保障。要以各个贫困地区、各家各户的实际情况为主要依据寻求对策，内部需要金融机构提供长效的金融服务，外部需要国家的政策支持。从金融机构来看，要创新金融机构的扶贫服务和扶贫手段金融，立足于贫困地区的实际金融需求，不断优化金融服务，加快产品创新，提高金融机构服务实体经济的能力。从国家的政策支持来说，要不断地改进、完善扶贫政策，构建起系统的扶贫政策体系和有效的风险补偿机制。

（一）改进农村金融机构理念，创新金融服务

1、农村当地各金融机构，首先要优化供给侧，提供充足和优质的金融服务。对不同需要的客户要采取有差别化的政策，使资源能更高效的使用，向贫苦地区有所侧重；

2、完善顶层设计，尽可能的提高农民，尤其是贫困户的授信额度，简化接待流程，开展相关的知识科普，提高他们风险评估和识别的能力，同时增强人民大众的诚信意识；

3、延伸和拓展农村金融服务，实现金融服务全面提高，以产业发展促进贫困人口就业创业。

4、为了保证金融机构资金使用的安全性，兼顾扶贫工作和金融机构收益，要进行全方位的授信评级，对贫困户要特殊区分，建档管理，全面调查各家各户的家庭人口财务情况，年均收入，资金用途……再根据授信评级的结果、贫困户的需求及相关部门的意见最终确定授信额度。比如有的地区为了简化贫困户贷款的流程，使服务更加便民，在全面了解个人实际情况后，给符合标准的贫困户发放凭证，贫困户有需求时只需要持有凭证，就能在任何一家网点办理贷款。

（二）完善相关政策，保障农村金融扶贫

1、扶贫脱贫工作要依靠政府主导，掌握大局方向，不断开展金融扶贫的宣传工作，营造社会各界共同参与扶贫的积极氛围，各界协同一致形成扶贫合力。大扶贫格局下要建立和健全全方位、多层次、宽领域的农村金融制度提议，充分了解当地对金融资金的需要，以系统的政策体系为保障促扶贫、促发展。

2、努力构建金融助力扶贫的政策体系，制定可行性高的操作流程。新的扶贫攻坚时期，要更加注重完善农村金融扶贫政策，国家与县区，宏观与微观共同努力。

3、国家方面：要与时俱进，顺应时代发展的潮流，考虑当前贫困地区的紧迫需要，不断制定和完善金融扶贫政策，尽可能地给与贫困地区借贷优惠，比如降低扶贫贷款的利息，延长还款的年限。我国贫困地区范围广，涉及的人口多，政府财政是有限度的，扶贫资金难以顾全所有贫困户。为了实现扶贫的全面覆盖，需要改变扶贫资金的使用，变无偿的补贴为帮助贫苦户应急周转的信贷资金，这也是为了提高扶贫脱贫的持续性，使金融资金能够持续使用，不仅脱贫，脱贫后还要贫困户自己努力去致富。

4、与此同时，下层各县区，在实施各种公共服务时，要有一套明确的标准和细则，在具体实施过程中设置规章制度。要想政策能落实，相关部门要将这个流程进一步细化，使政策可以顺利实施，符合基层人民的需要。

（三）加快农村征信体系建设，提高公民诚信意识

为了能够使农村金融机构积极提供金融服务，要加快建设征信体系，建立并完善每个人的诚信档案，在此过程中不断培养起农民的诚信意识，尤其是贫困聚集的地区更要解决征信问题，展开全方位地诚信教育，加强宣传力度，打造良好的乡风文明，推动日后金融扶贫和服务的拓展和延伸。

我们的扶贫不能再走无差别的老路子，针对不同的问题要根据实地考察进行具体的分析。扶贫在于“精准”二字，要立足于地区脱贫工作中的出现的问题，制定可行的策略，同时提高工作的效率和质量，早日实现乡村振兴，贫困地区在扶贫工作单位的指导和金融机构的支持下，满足地区发展的需要，实现成功脱贫，最终实现共同富裕的宏伟目标。