电商经济在银行业的发展及应用

摘要：随着互联网的快速发展，21世纪被称为信息时代，电商经济应运而生。在网络大环境下银行业也迎来新的挑战。电商经济在银行业的发展及应用使得银行业的工作更加高效、便利，银行业的市场发展空间也越来越大。对现有的发展应用结合市场进行总结分析和研究，找出电商经济在银行业发展过程中遇到的问题，并提出合理的解决方案是当下最重要的任务之一，以便电商经济与银行业更好地结合。

关键词：电商经济;银行业;发展应用

中图分类号：F724.6;F832.33 文献识别码：A 文章编号：2096-3157（2020）24-0150-03

一、引言

在互联网发达的今天网络带给人们的便利超出想象，越来越多的行业与互联网结合，发展成为新的运营模式。银行业也搭上互联网的快车与时代接轨，就近几年的数据来看，在电商经济条件下银行业的发展呈现出向上发展的趋势。互联网时代任何行业都离不开网络，对于严重依赖互联网的存储功能的银行业来说更是如此。电商经济的发展给银行业带来了全新的改变，从交易平台到支付手段全都焕然一新。在电商经济条件下，银行业的发展朝着便利、高效的方向迈进。

电商经济给银行业的发展带来了新的挑战，电商经济的兴起使得以“顾客为中心”的银行高柜台模式必须作出改变，通过网络与顾客建立联系，提供网上金融服务。由于电商经济是通过网络进行支付的，要顺利开展交易离不开银行提供的支付平台，这给银行业拓宽了市场，也为银行业增加了与客户沟通联系的渠道[1]。

但是，由于新的运营模式发展还不稳定，使得电商经济在银行业的应用过程中出现很多问题，如今的电商经济环境日趋复杂、多元。银行业要想在其中稳步前进必须克服困难，寻求更好的经营环境。

二、电商经济条件下银行业在发展应用中遇到的问题

1.银行业对电商经济的支持手段与力度有待加强

就近几年的发展来看，电商经济俨然已经自成一派，在网络大时代的今天更是以惊人的速度成长，特别是在疫情期间，电商经济的特殊性和优越性显露无疑，不仅未受到疫情影响，反而在快速发展着。在这种条件下，银行业如果依旧按照原有的方针进行，不拓展业务、加大支持手段和力度，那么银行业很有可能在这场金融改革中失掉强大的竞争力。国外银行业在电商经济的发展一般分为三个阶段：银行办公自动化阶段、内部网络电子银行阶段和网络银行阶段[2]。我国银行业在电商经济条件直接由第一阶段过渡到第三階段，掠过了第二阶段，呈现跳跃式发展。但是由于缺乏稳定的基础以及发展的不确定性，电商经济在银行业的应用得不到银行业较大力度的支持。一味的求稳使得银行业的支持手段单一，达不到期待的效果。

2.银行业参与电商经济的相关法律尚不完备

电商经济爆炸式的发展出乎所有人的预料，在我们还追求工业化现代化的时候，电商经济已经开始影响我们的生活，改变我们的消费观念。随着电商经济在各行业的应用，现有的运营模式面临着前所未有的改变，它将标志着我们所处的时代是工业化向信息化转变的时代。银行业在这场时代革命中担任着重要的角色，银行业将用其金融体系为电商经济带来广阔的交易平台，实现电商经济的自由发展。但是，由于电商经济的特殊性，原有的针对传统银行业的相关法律已经不适用于网络金融服务，加上网上交易发展越来越快，很多网络客户的权益受到威胁，使得交易过程中出现不确定性，造成网上金融服务的安全性得不到保障。当代电商经济条件下，银行业网上金融服务关于支付双方权益的相关法律的不完善，将会给不法分子提供钻空子的机会，让消费者的权益得不到保障。

3.银行业在电商经济中的服务对象单一程度相对严重

21世纪全新的网络时代，许多95后、00后都是伴随着网络出生的一代，这也就注定了他们对于新鲜事物的接受能力比上一代人强很多，在这样的成长背景下，他们能更好地适应瞬息变化的网络时代，因此，这一批年轻人成为了电商经济背景下发展应用的银行业的主力军，他们能很好地操作利用电商经济带来的便利。相反，老一辈的人出生在以人工操作为主的时代，财产对于他们来说有很大的归属感，加上他们中的一部分人习惯了银行业以高柜台现金存储为主的服务形势，对于网上金融服务他们依旧存在很大的不信任感，同时网上操作的虚拟化让他们感到不踏实，感受不到金钱的厚重。所以他们几乎不会去参与新的银行业的运营模式。这也使得银行业基于电商经济的发展服务对象单一程度较为严重，在短时间内很难实现大规模的转变。

4.基于电商经济的银行业市场还存在一定局限

基于电商经济的银行业在某种程度上来说实现了银行业革命式的转变，从传统的人工柜台操作到网络自主操作，电商经济在应用上是成功的，它不仅让银行业的运营模式变得简单快捷，还使得银行业丢掉繁重的中间操作过程减少银行业对人力物力财力的投资，使行业利益最大化。但是在改革的同时，由于某些客观因素导致基于电商经济的银行业受到局限，比如人们的传统观念、相关法律的完善等都将在银行业拓展市场的时候受到影响。在网络发展迅速的今天，电商经济支付的特殊性虽为银行业带来了巨大的利益，但是与此同时也让银行业面临着巨大挑战，这也是为什么国内还没有一家银行能完全做到将存储交易、财产管理、以及投资理财做到完全网络化的原因。银行业在拓展业务时受到不同程度的阻碍，使得银行业依旧保留着部分传统操作模式，使电商经济在银行业的发展和应用存在局限，银行业的变革进程放缓。

5.电商经济中的银行业业务标准不够具体

网络发展的迅速，使得金融业逐渐向全球化发展。就我国电商经济的发展来看，基于电商经济的银行业的发展还处于初中期阶段。也就是说，我国银行业基于电商经济的应用大多还处于摸索阶段，还不能结合国内外情况制定出具体的业务标准。同时由于我国银行业的服务对象目前还无法做到全面化使得国内的业务标准不能完全照搬国外的，国内的银行业的业务标准也相对模糊。另外，电商经济的兴起使得银行业涉及的领域变宽，业务种类也各式各样，很多产业是传统银行业没有接触过的，在这些领域中行业的业务标准无法借鉴原来的，导致新拓展的业务进行不顺利，投资经营也找不到门路，使许多资产人也因为业务标准的模糊界定不敢轻易尝试最终导致资产流失，银行业的利益受到损害。因此，随着金融业的全球化，国际业务也将随之增加，现有的银行业的业务标准还需进一步具体。

三、银行业在电商经济发展中应采取的措施

1.掌握市场动态加强支持力度

（1）做好市场调研

近几年，电商经济发展迅速，新的交易形式得到廣大用户的支持，网上交易迅速成为当下最时兴的交易方式，但是在应用过程中发现银行业对此次转变准备明显不足，以至于在应用过程中发现传统运营模式和新的网上交易模式不能完全融合。面对当下的网络大环境，传统的经济结构受到冲击，电商经济迅速发展，银行业要想在电商经济基础上有所作为，必须掌握市场动态，做好市场调研，针对市场制定出符合国情的方针。为即将迎来的新的挑战做好充足的准备，加强市场投资力度，把握好银行业特有的优势，为今后的发展作准备。

（2）做好市场评估

银行业对于新的挑战准备还不充分，支持力度有限，在实践过程出现脱节的现象。面对目前银行业支持力度不够的情况，当下的银行业必须采取一定的措施。电商经济的发展无疑是对传统经济的挑战，它的应用将给市场带来历史性的变革，电商经济主要依赖的是大型网络交互平台，通过网络的方式进行买卖双方的交易。这种操作模式对市场来说是未知的，带有一定风险性的所以银行业在涉足其中时要谨慎，在深入发展时必须做好市场评估，明确发展方向，找准市场定位。让银行业在基于电商经济的条件下拥有较好的发挥空间。

2.联合政策体制完善相关法律

（1）扩大市场影响力，加快行业改革

随着网络的普及，网上交易的便捷、高效受到越来越多人的青睐。电商经济的经营模式也在众多的经营模式中脱颖而出，特别是在疫情期间，电商经济强大的适应能力，在这个特殊时期打破常规，冲出困境，带领国内经济平稳发展。电商经济强大的市场影响力使得政府的政策体制有所倾斜，许多地方政府为了发展电商经济，实行地方特殊人才引进计划。电商经济的市场规模越大所需要的支付平台就越大，这为银行业的壮大提供了有利条件。但是，由于经济结构的迅速改变使得电商市场监管的相关法律不能及时完善，加上国内电商经济还处于初中期，很多行业标准还需市场来制定，所以银行业在这方面的法律还未成体系。

调查发现，相关法律的完善是鉴于一个行业成熟度来制定的，而基于电商经济的银行业目前正处于一个历史变革时期，要加速一个行业的发展进程，最快最有效的便是政府的政策体制的引导。在相关法律还不完善的当下，与政府联合推动市场的发展，形成自身的业务体系是促进相关法律政策出台的最佳选择。法律体系的完善将构建合理的支付平台，搭建安全的法律框架。

（2）保证安全交付，明确责任制度

在电商经济条件下，其主要的发展平台便是银行业，在进行网络金融服务时，保证平台与客户之间顺利交易的前提是明确双方应履行的责任与义务，确保双方的利益，只有基于法律的条款才能对行业进行约束，使电商经济在银行业的应用实现良性发展。但是在现有的条款中，这项政策还不完备。因此，更加需要市场来统一责任制度，促使政府建立牢靠的法律框架，让整个支付过程受到法律的监管，保证支付双方的权益。

3.增强创新力度拓展客户范围

（1）加强创新力度

众所周知，创新是一个行业长久发展得命脉，如果一个行业在转型的关键时期缺乏创新将会使该行业失掉竞争力，被新的事物所代替。在电商背景下，银行业具有先天的优势，因为电商经济无论怎么发展都需要中介平台提供服务，而银行业便是当下最成熟的中介平台，但如果银行业长期沿用已经成熟的模式，它的发展将会存在局限性，或许很快将会有新的中介平台出现，这样银行业将与别的行业分割市场，流失一部分客户。即便是现在银行业为了迎合市场，实现网上金融服务，但是现有的银行发展模式与传统的银行业发展方式类似[3]，缺乏对本行特色的创新，只是一味地将网上金融服务作为一个业务渠道，而未真正地融入到电商经济中，缺乏核心竞争力。所以在发展应用时，银行业不能墨守成规，要学会利用自身的优势增强创新，迎合市场发展，以便银行业拥有广大的客户群体。俗话说，思想是行动的先导，任何行动的发展都必须以思想的发展为前提[4]，面对风云变幻的银行业转变格局，思想上的创新是发展的第一要素，只有转变传统的经营理念才有接纳新事物的可能，所以增强创新理念是网络大环境的必要生存技能。

（2）简化操作流程

就目前发展而言，银行业在电商经济条件下，大多发挥的是其支付功能，对于存款、取款以及非金融产品的销售业务等还未实现网络化，而就现在银行业主推的网上交易平台，大多数只能被年轻人接受，而对于老一辈的人来说，很难熟悉掌握网络操作流程，现金交易更具有安全性，所以导致网络金融服务对象较单一，难以实现客户类型全覆盖。

据统计，银行业现有的主流客户是当代年轻人，而很少接触到网络的老年人几乎不会参与银行业的网上金融服务，一方面是因为网上金融服务缺乏安全感，另一方面是他们对网络存在一定的距离感，相比网上操作的繁琐流程，人工柜台操作更能得到他们的青睐。所以要想增加服务群体，首先我们得简化网上支付平台的交易程序。以现有的程序来说，如果我们要绑定银行账号进行网上支付，在进行网上支付之前的一系列认证操作可不可以施行扫描认证来代替现在的一系列表格填写说明？只有让人们感受到网上金融服务的便捷，才会有更多的人使用网上银行，促进银行业的发展。

4.扩展应用领域打开业务市场

（1）实行联合体制

随着电商经济的发展，越来越多的行业加入其中，利用电商来销售自己的产品，打开市场，增加销售量。虽然银行业在近几年也作出了一些改变，但其主要的业务依旧是为电商交易提供支付平台，形式的单一使得银行业发展速度跟不上别的行业。银行业的业务范围其实不只是支付手段，它在投资理财、信贷基金等方面都有涉猎，在电商经济的大背景下，应该实现各种业务齐开放的场景，利用自身大平台的优势，大力发展其他业务，扩大自身优势。

在金融业全球化的今天，企业的发展不可能做到完全脱离其他行业，产业的联动机制变得十分常见，即某个產品从生产到进入市场，分别由不同的行业来完成，在减少资源浪费的同时实现利益最大化，创造出共赢的局面。银行业也是如此，基于电商经济的大背景，银行业开展多项业务，各项业务的开发由银行业和其他金融行业共同经营，即启动联合机制。这样既解决了银行业的业务局限问题，也不会给银行业带来资金投入负担。

（2）实现柜台网络化

现在的银行业大多还保留着多项柜台服务，因为关于银行的存储利息等金融问题还无法实现网络化，所以柜台服务依旧占据当今银行业的主流，如果银行业要想在电商经济的条件下实现大规模的变革，那么就必须将多项柜台服务实现根源上的网络化，让客户通过网络也能实现存储利息业务的操作。从而扩大网上金融服务的范畴。减少银行业人力财力的投资。

5.结合国内实情具体业务标准

（1）做好市场规划

电商经济的发展取决于网络的普及程度，信息设备的建成将直接影响到一个行业的发展前途，就国内目前的网络普及程度来说，中西部地区信息资源相对贫乏，各区域之间发展还不平衡。与国外信息技术发展情况存在差异，使得银行业在应用过程中出现业务标准不统一的现象。基于这样的现状，电商经济在银行业的应用和发展需根据国内实际情况制定出符合国情的业务标准。

由于各地区网络经济发展不平衡，各地区的网络金融服务普及程度不同。因此，制定统一的业务标准是拉近地区距离的第一步。要制定统一的业务标准，必须依赖可靠的市场数据，并对其数据作出合理的市场规划，结合实际情况发展属于自己的标准体系。

（2）做好市场定位

由于银行业的业务繁多，许多业务只有模糊的标准体系，导致在应用过程中银行业业务杂乱不清，得不到较好的发展。市场定位决定着业务发展方向，是电商经济在银行业发展壮大的基础。而清晰每个业务的市场定位是具体相关业务标准的关键，具体业务标准将推动银行业的发展。

四、结论

网络是个大环境，它将世界各国的金融业联系在一起，实现金融全球化，而电商经济无疑是经济全球化发展的未来发展趋势，在电商经济发展迅猛的今天，银行业面临着巨大挑战，传统的经营模式已经不能完全适用于今天的市场，要保持银行业在市场的主导地位，必须多方位考虑，对传统银行业作出改变。但往往挑战与机遇是并存的，大环境下银行业的发展前景十分美好，留给银行业的舞台也是巨大的。所以即使目前还存在着银行业对电商经济的支持力度有待加强、相关法律还不完善、服务对象过于单一、应用领域受到局限以及业务标准还不具体等问题，但相信通过采取一定的措施后这些困难终将被克服，迎来一个崭新的银行业。让建立在电商基础上的银行业顺应时代的变化，实现长久的良性发展。

参考文献：

[1]王世锦.浅谈电子商务发展对银行业的影响[J].内蒙古科技与经济，2003，（12）：11～12.

[2]闵炜.电子商务及其对银行业发展的影响[D].成都：西南财经大学，2000.

[3]刘迎，刘颖，刘博.中国商业银行电子银行现状分析与发展趋势研究[J].现代营销（经营版），2018，（04）：30～30.

[4]李方.电子商务对我国传统银行的影响及对策[J].品牌（下半月），2015，（11）：41+43.

作者简介：

赵云，供职于中国建设银行广东省分行。