财信吉祥人寿副总裁孙安民：技术加持推动银保合作高效高质发展

11月11日，由易趣财经传媒、《金融理财》杂志社主办的“金貔貅·2020第三届银保合作发展（北京）高峰论坛”在北京举行。

财信吉祥人寿保险股份有限公司副总裁孙安民受邀参加此次峰会，并发表精彩演讲。孙安民认为，银保交易模式向线上化转变并不意味着线下资源的放弃，而是要通过新技术促进线下线上资源的相互融合，为客户提供更好的保险服务。银保将通过产品形态创新，业务流程创新，数据化运营等方式，不断满足人们的保险需求。

银保合作线上化发展是大势所趋

当前，随着科技的进步，银行业、保险业线上化同步发展，银行网点数量持续下降，银行电子渠道营收增加，保险公司积极布局线上，疫情突发等因素促进了银保业务的线上化发展进程。孙安民认为，技术加持推动银保合作高效高质发展。银保业务是保险行业不可或缺的一条渠道，特别是对中小保险公司，需要通过银保渠道来做出一定规模。在孙安民看来：

一方面，线上化为银保合作带来了新机遇。具体有四个环节：产品研发环节、培训营销环节、核保承保环节、理赔环节。

在产品的研发环节，通过云计算缩短银保产品的上线周期。大数据辅助精算进行银保产品精准定价，定制化产品开发。基因检测可依据银保客户的风险高低，进行更精准的定价，并提供针对性的后续健康管理服务。

在培训营销方面，人工智能、大数据、在线直播、短视频等方式加持了银行保险的培训，提升了培训的效果。云计算加速了线上流量快速接入销售渠道，大数据进行核保客户画像，推动银保业务的精准营销、交叉营销。

在核保环节更是如此，通过大数据快速进行自动核保，反保险欺诈。平安90%多以上都是自动进行核保，通过人工智能进行身份认证、智能业务开展。通过基因检测进行个性化体检和预防治疗。

在售后方面，通过大数据进行关联分析、欺诈风险识别，通过人工智能进行智能勘察与赔付，通过区块链进行反洗钱、反欺诈标的溯源。

另一方面，线上化也带来了很多挑战。主要有四個方面：马太效应、客户需求变化，互联网渠道兴起、合规风险。

第一，马太效应。规模不同的保险公司在人、财物方面对线上化投入不同，势必带来更显著的马太效应，线上化相对落后的中小保险公司将更难生存。中小保险公司财务压力大，没有这么多资金进行线上化投入。相对于银行几十亿的投入，保险行业只有头部保险公司有这样的资金实力，可以持续进行线上化的研发投入，更强的线上化能力将给保险公司带来新的增长动力。这就是马太效应，强者恒强，弱者更弱。

第二，客户需求的变化。客户保险的需求随着时空改变在持续发生变化，给银保双方能够保持新技术持续更新和新技术在合适场景的应用带来挑战。

第三，互联网渠道兴起。互联网渠道凭借得天独厚的用户行为偏好数据优势、海量的用户数据、新技术的创新应用，给传统银保合作带来挑战。

第四、合规风险。随着银保合作线上化不断发展，监管将更加严格和细致，各保险公司和银行能否研判新模式的合规风险，具有一定的挑战。

通过新技术促进银保合作线下线上融合，从而实现银行、保险、客户三方共赢。

孙安民指出，未来银保合作将不断完善。银保交易模式向线上化转变并不意味着线下资源的放弃，而是要通过新技术促进线下线上资源的相互融合，为客户提供更好的保险服务。银保将通过产品形态创新，业务流程创新，数据化运营等方式，不断满足人们的保险需求，实现银行、保险、客户的三方共赢。对此，孙安民提出了银保合作过程当中的四点建议：

第一，银保合作的双方在产品设计方面应以客户为中心，开发设计符合消费者保险需求的产品。银保双方应一起分析各家银行的不同客群特色，保险公司再以此为基础进行保险产品的设计开发。

第二，银保合作是一个共同体，银行作为代销机构来销售保险，实际上是用银行的信誉和客户资源来销售保险产品。所以保险公司要在诚实守信的基础上，给银行提供准确、真实的代销保险产品信息，避免出现销售误导。

第三，银保合作双方应根据银行的特点来共建保险服务队伍。保险产品有其自身的复杂性，特别是复杂的长期期交产品、重疾、医疗等产品都需要一定的保险专业能力才能给客户介绍清楚。只通过银行自身的力量去卖复杂的保险产品，难免会有销售误导的出现。所以可以考虑保险公司与银行共建保险服务队伍，通过专业的人员给客户明白的介绍保险产品。

第四，银保合作的长期健康发展应该建立在双方合作共赢的基础之上。保险公司要做好培训、服务的角色，银行应该合理进行总行、分行的代销手续费定价，避免过高的手续费给保险公司带来经营压力。