互联网金融创新与商业银行品牌塑造模式研究

2020-12-20李珂中原工学院经济管理学院

品牌研究 2020年22期

文/李珂（中原工学院经济管理学院）

在我国经济持续发展下，许多与支持业界创新有关的制度不断发布，为互联网和经济产业的结合创造了很大的契机。利用互联网的运行机制对旧的金融产业做出一定的改变，可以有效地提高金融行业中的服务质量，以及商家的管理效益。但是互联网行业对技术的要求甚高，且涉及面较广，对于传统银行的发展来说是一把双刃剑。如今，大众的支付方式已经发生了很大的改变，商业银行的发展受到了一定的影响，如何在互联网普及的形势之下探索出一条长久的发展之路是一个亟待解决的问题。

一、互联网金融的发展

快速发展的互联网技术有着很高的移动性、普遍性和快捷性，它和任一产业的融合都将是一次人类在探索道路上的里程碑。互联网和金融产业的融合满足大多数客户的要求，有着更广的应用范围，它促进了金融领域资源的开放和共享。在大多数人看来，互联网金融无非就是依靠支付宝等支付和借贷手段而发展，实际上，商业银行在此之前就已借助互联网开展工作了。具体来讲，包括开通新的网上业务办理通道和线上存款自动偿还贷款等业务，却收效甚微。然而，自支付宝在大众平台被广泛使用之后，各种新型技术手段和理念深入人心，普通的商业银行的发展受到了很大的挫折。

互联网金融在技术方面，通信、网络、网上银行的创建拓宽了应用范围，使服务更加全面周到；在业务方面，转账、贷款、保险等通通可以在线上完成，大大提高了办理效率，解决了线下办理的拥堵和延迟问题。二者的融合使资源得到了节约，市场更加开放，人们办理相关业务更加自由、便捷。同时，不论是文化还是其他领域也都深受其益。

二、互联网经济的创新对商业银行发展的作用

传统的品牌模式包括认知式、病毒式、情感式塑造模式这三种塑造模式。在互联网金融的影响下，商业银行的品牌模式发生了很大的转变，目前较新的品牌塑造模式是共建式，下面从各方面分析互联网金融的创新给商业银行带来的具体影响。

（一）在商业银行业务层面的影响

商业银行作为几百年来根深于社会的金融机构，不论互联网金融如何崛起，世界都无法脱离它而独立运转。更客观地来讲，互联网金融和商业银行二者是相互补充的。围绕这个思路展开，在业务层面上，按照一般商业银行划分，资产、负债、和中间业务占比最大，均受到了互联网不同程度的影响。

1.贷款业务在商业银行的资产业务中所占比重较大

以我国为例，在互联网经济未出现之前，因为国家限制货币的价值利率，商业银行的门槛最高却牢牢占据首位，但自互联网金融出现后，因其先天具有的开放特性，且通常由借贷双方来决定利率等特点因素，一定程度上刺激了商业银行采取创新的制度，这毫无疑问有正向与积极意义。

其次，对中小微企业，过去的商业银行也显得不够重视，再加上贷款业务流程复杂、周期过长，这正好又为互联网金融提供了滋生土壤。

但时至今日，商业银行已经有了一个巨大转变，那就是多数银行都对自身渠道建设提出了更高的要求，也在用户服务质量和体验方面进一步精细，往小了说，这是二者之间的博弈，是一种竞争衍生出的创新力量。而往宏观和内在关系看，则是商行观念的转变，他们在接受新兴模式与特点的同时，也正向做出改变，甚至提高了互联网金融企业的合作，这是一种非零和的共生共赢关系。

2.负债业务

商业银行经营的基础就是拥有资金，在资金来源一栏中，除部分自有资金，其他均为方式吸收，但这样的负债通常却常常有成本，并且在经济发展新形势下，此类成本还在逐渐攀升。因此，商行需要据此进行调整和灵活使用。此项至今都处于探索阶段，这种由互联网金融所造成的冲击影响，是让商业银行在思考更为有效使用负债的同时兼顾利润，还要完成支持国民经济建设的社会责任。因此，互联网金融一定程度上推动了银行配置负债业务的能力，让其变得多元与匹配程度更高。

3.中间业务

商业银行的中间业务主要目的在于不占用其自有资产或负债的前提下，为不同客户群体提供多种收费性的金融服务，目的是得到较高的盈利。因此，增加客户流量是非常重要的。而互联网的产生使这种局势有了一定的转变，巨大的开放性得到了客户的一致好评，不仅非常方便，还提高了办事效率，降低了成本。

（二）对商业银行盈利增长的影响

互联网经济具有天生的独特性，商业银行的经济产品在此影响下逊色了不少。互联网经济或多或少地减缓了商行的利润上升，主要表现为三大方面：

对商行亏空货币本源的分流。贷款端的影响，还是分流问题，这是因为互联网金融通过大数据等发放贷款模式，一定程度上填补了过去商业银行大规模、高抵押等放贷模式的不足；

支付清算领域，目前已基本依靠数字资源提供发展方向，互联网经济确实创造了前所未有的市场空间。

为何互联网经济的产生使得商行的利润下降，这是一个值得深思的问题。互联网创造了新型的经营模式，弥补了传统商行的不足之处，带动了一系列新型产业的发展，极大地促进了我国的经济飞跃。互联网经济行业的工作人员大都具有较高的学历，而普通商行对此要求不高。商业银行在某些方面还是具有很大的优势，比如，对于文化较低的人群，他们并不擅长使用互联网，对于与资金有关的业务只能去银行办理，银行因此可以获得很高的顾客流量。互联网经济和商业银行优势互补，创造了服务至上的经济新时代。

（三）互联网金融对商业银行作用的整体阐述

（1）互联网金融目前还在液态波动区，但商业银行却相对稳定，如果商业银行自己推出网上平台，将互联网经济的独特之处和顾客流量相结合，必定会使顾客享受不一样的服务。如人民银行推出的智能银行，行业界反馈都非常不错。

（2）普通商业银行与互联网金融企业求其同、存其异，两者的优势互补：第一，商业银行可以基于互联网金融大数据之优势，掌握大多数顾客的消费方式、交易资料、合作重点和要求；第二，商业银行具有大部分顾客的信赖，互联网金融服务具有较高的效益。目前两方合作落地案例不胜枚举。

三、技术改革是提高商业银行核心竞争力的关键实践措施

当下，网络金融借助互联网技术迅速发展，由此可见，技术创新是提高商业银行核心竞争力的有效途径，技术必须跟得上时代步伐。

（一）糅合最新网络技术

实践可见，网络银行的发展受到互联网技术的影响极大，互联网的推动作用有目共睹，互联网迅捷的特点在商业银行的各种业务处理中表现得淋漓尽致，不仅大大降低了运营成本，也以其自身独特的特点、十分方便的高效服务成功获得了多数顾客的青睐。对于商业银行本身，对于金融商品和服务的创新必须给予足够重视，尽量提高其科技深度，拓展服务范畴，延伸金融业务的服务区域。金融企业本身应当全面改善巩固运营渠道，通过“服务体系的改革完善”提高业内的核心竞争力。

（二）数据化结算业务的延伸

互联网技术的发展日新月异，并牵动着整个社会发动变革，商业银行更应紧跟时代步伐，更大限度地利用网络技术，改革完善服务模式，使之贴近于民，便利于民，以此提高服务质量和效率。比如，通过增加银行网络服务站点的数量，增加业务种类及规模等。比较而言，网络能够极大地细化交易数据以及流通市场，同时，更有利于非金融机构的跨业转型、融资合作。商业银行与非经济行业之间的互助至关重要，结合双方各有的网络资源开拓出便捷、高效的支付平台，创造出新型的、促进共同发展的经营模式。