商业银行运营管理数字化转型的思考

文/黄丽双 （福建广播电视大学泉州分校）

“世界面临百年未有之大变局，变局中和危机并存，这给中华民族伟大复兴带来巨大机遇”。 从银行业来看，数字技术革命突飞猛进，客户需求行为巨变，行业竞争格局正在重组，全球银行业也迎来百年未有之大变局。 早在1994 年，微软创始人比尔·盖茨就曾预言，创新技术将会改变银行业，“银行服务是必要的，但银行不是”。现在，银行已不是一个地方，而是一种功能，银行服务将被直接嵌入到政府、企业、个人客户生产生活的方方面面，平台和数据则取代机构和网点，成为金融机构的核心资产和核心竞争力。如果银行对不断变化的形势认识、行动不到位，传统存贷汇业务将很快被互联网巨头企业所取代，甚至整体行业被颠覆、个体机构被淘汰也是可能的。为应对新形势和新挑战，数字化转型已经成为银行业竞争发展的关键转折点，国内外各银行都在加快金融科技创新、探索数字化转型，并且在一些领域已经形成了开创性成果。

一、商业银行运营管理数字化转型的主要内容

自商业银行运行管理概念提出以来，“流程优化”一直是运营管理的主要内容。作为商业银行流程管理和运行部门，围绕对客服务的全过程，依托网络、影像，存储等计算机技术发展，不断优化改进银行的业务流程、服务方式。近年来，随着社会经济发展和科技手段进步，金融行业竞争形势日益加剧，第三方支付顺应了消费者移动化、在线化、便捷化的金融需求，迅速占领了前端市场，使传统商业银行面临脱媒的危机。商业银行的运营管理体系亟需向数字化转型，人工智能、大数据、区块链、生物识别，图像处理等金融科技突飞猛进，已逐渐成为深刻改变银行面貌的颠覆性力量，为深入践行数字化运营管理理念，构建智慧化运营体系提供了科技赋能。

商业银行运营管理的数字化转型，主要包括以下几方面内容：

一是逐步减少人工干预，用系统程序和数据模型为驱动，实现业务运行和管理在数理环境的团环，打造顺畅的底层运营通道。

二是以人工智能、大数据、生物识别、图像处理等金融科技，为践行数字化运营理念、构建智慧化运营体系赋能，对运营流程进行数字化重塑，实现业务全程无落地、无人工干预。

二、商业银行运营管理数字化转型的思路和目标

（一）运营管理数字化变革的思路

实现运营管理的数字化转型，需要引入人工智能、大数据等金融科技，推进数字化运营体系建设，持续推进数字化运营基础设施建设，打造线上线下协同、业务流程融合，服务便捷高效、客户体验升级的运营体系。

在运营基础设施方面，需要推进一体化支付清算业务发展，对公账户服务体系建设，增强网点服务能力，提升网点效能；在风控方面，需要建设智能化风控体系，机控代替人控，提高风险防控水平；在集约化方面，需要广泛应用金融科技手段，提升业务处理自动化水平，为各渠道提供后台运营服务支撑；在网点数字化转型方面，需要推进网点智能化、功能、运营流程，运营服务模式、人员岗位、营销服务和风控全面转型。

（二）运营管理数字化变革的目标

运营管理的数字化转型，主要是要实现以下几个目标：

一是流程的高效便捷。 数字化的运营管理模式，本质上仍是是业务流程优化。通过OCR 识别、 身份证机读、人脸识别、语义识别等手段，实现客户信息采集、业务申请的电子化，减少纸质资料、手工签字等人工交互环节；通过前后台协同，线上线下一体化提升客户体验和服务效率；通过数据交叉验证、系统智能判断，使业务流程自动推进，运营后台中心自动处理，实现业务流程自动化和直通化，提升业务处理效率。

二是系统智能。通过大数据、系统控制、人工智能等技术，建立数据模型，形成系统自动研判、自动执行、自动控制的服务流程和风控体系，打造智能化风控体系，建设自动化清算流程，实现智能运营。

三是服务拓展。在高效流程和智能化应用系统的基础上，提升金融服务能力，拓展金融服务的覆盖范围，有效服务长尾客户，降低服务成本，提升盈利能力。

四是控制增强。严守安全底线，持续完善运营风险防控机制，在“机控”“技控”上做“加法”，在制度体系、业务流程、授权审核、岗位制约上做“减法”，提高风险化解能力，实现网点的安全运营和高质量发展。

三、商业银行运管风控的数字化建设

风控管理作为商业银行的重要工作之一，自然也是运管领域的重中之重。风险防控主要是通过事前预防、事中控制、事后监控三个方面开展全流程的风险管理。

从引发运营风险的风险要素来看，银行服务的主要渠道，已经开始由线下向线上转移，网银业务、手机银行业务交易量远超柜面业务交易量；银行的对外营业网点逐步转型，由综合化网点向轻型化网点转变；坐在柜台后面的人工柜员被机器柜员所取代，柜面业务的受理和操作转而由客户本人来完成。将生物信息识别、大数据、区块链、人工智能等先进的技术合理应用于银行运营业务风险控制实践，是未来运营风控体系发展的主要趋势。

（一）加强网络安全，做好事前预防

银行运营业务流程的数字化、线上化发展趋势，对系统建设及网络的安全性提出更高要求，防密码篡改、防黑客攻击成为未来运营风险事前预防的重点内容。 网络环境流转的信息，是经过安全算法加密的字符串，所有的认证、支付操作都是建立在对数字密码解析的基础上，一旦加密算法泄露或被破解，就可能出现冒用客户身份、盗用客户资金等风险。未来可通过开发信息安全风险漏洞及木马病毒的自动扫描功能，定期扫描并修复安全漏洞，及时排查风险隐患； 布控网络攻击侦测程序，及时发现并防御黑客攻击。

（二）智能化认证与授权，强化事中控制

一是在多种业务场景实现客户身份信息的交叉认证。 引入工商、政务等多维度外部信息来源，结合多种客户生物特征信息，实现客户身份的多角度交叉验证，确保客户身份真实性及各类资料的有效性。

二是以金融科技创新为驱动，区块链“开放、合作、共赢”的思维模式，重塑银企对账新模式。创新通过因特网直联银行、企业、云ERP 系统的方式，打通银行和企业的业务及数据通道，利用云ERP系统开发的智能对账功能，实现企业银行存款日记账明细和银行账户明细逐笔自动核对。把银企定期余额对账模式转变为实时明细核对模式，切实提高银企对账效率和对账风险管控能力。

（三）基于人工智能，建设事后监控体系

针对网络环境身份盗取、金融诈骗、网络盗窃等风险，建立基于大数据、机器学习的分析工具，构建智能化的风险模型，针对客户的行为习惯，交易背景、交易对手等进行全方位的挖掘分析，对各类主体开展风险画像和自动风险评分，实现运营风险的智能识别，自动研判，并根据分析结果采取放行、验证，拦截等自动处置措施，逐步替代人工操作。运营风险监控的重点工作可从以下三方面开展：

一是构建数字化，智能化的规则引擎模块，将数字认证、数字支付等数字化信息引入监控模型搭建，建设基于机器学习技术的专家系统，实现预警信息的自动研判及标准化处置，减少并逐步取代人工操作。

二是在建立客户画像的基础上，应用社交网络分析、离群点挖掘等分析技术，实现对异常资金网络关系以及异常账户操作或交易的识别。应用社交网络分析技术，准确识别出高度可疑的资金网络关系，在此基础上构建风险预测模型识别外部欺诈风险。利用离群点挖掘技术，侦测客户的异常交易行为，包括金额异常、渠道异常、时间异常、对手异常等，及时预警并阻断，防范客户账户资金风险。

三是通过引入外部第三方公司等方式，探索通过自动机器学习开展主体风险评分的可行性及具体实现方式。