浅议商业养老保险改革

2020-12-08袁杰

颂雅风·艺术月刊 2020年17期

◎袁杰

加快商业养老保险的发展，可以对基本养老保险和财政压力进行有效缓解，对养老保障体系进行完善，对社会和谐稳定进行有效维护具有十分重要的意义。我国商业养老保险在近几年来充分的将精算技术和服务网络等方面的优势发挥出来，参与多层次养老保障体系的建设和发展，也取得了一定的效果，但是商业养老保险仍然存在较多的问题，产品的结构也较为单一，缺少养老保障能力，没有办法真正满足人民群众的需求。

一、商业养老保险介绍

（一）养老保险

养老保险属于理财保险，在2020年两会政府工作报告中，表示要上调退休人员的基本养老金，提高城乡居民基础养老金最低标准，全国有近3亿人正在领取养老金，必须确保能够按时足额发放。在这其中社会养老保险是指通过国家立法，在劳动者老年时因丧失基本劳动能力所能够获得的物质帮助，帮助这些人保证晚年的基本生活的一种保险制度。这在社会保险体系中也是核心，各国政府都十分重视。商业养老保险则是补充了社会养老保险，是以养老作为保障的一种年金保险，在被保险人已经缴纳了一定的保险费用之后，就可以从一定年龄开始领取养老金。

（二）发展商业养老保险的必要性

1.人口老龄化现象严重

目前全球老年人口的数量整体都在呈上升趋势，我国的人口老龄化情况也越来越严重，社会抚养老年人的压力也开始逐年增加，再加上近两年来家庭结构的不断变化，传统的几世同堂的家庭格局正在转变成小户型的核心家庭模式。因此已经弱化了居家养老的条件，这也导致改进和提高养老保险服务的必要性更加明显。

2.社会性养老保险仍然存在问题

根据中国产业信息网的数据就可以知道，截至16年年底主要发达国家的养老金整体替代率水平已经达到了75%，相比之下，我国参加城镇职工基本养老保险的人数大概为3.79亿人，基本养老保险基金累计结存为38580亿元。代替率仅仅只有31.44%，相对于发达国家的水平来说明显较低。再加上全球范围内仍然有很多人无法被基本社会保险所覆盖，因此商业养老保险也成为了这些人的首要选择。

（三）人们的生活质量要求提高

随着我国现代社会的发展，在未来十年中，步入老年化需要养老需求的一群人，都充分享受了经济发展所带来的影响，相对来说生活水平较好。因此这部分人为了维持自己目前的生活状态，就能够在商业养老保险中投入更多的预算，这些人也拥有更高的保险意识，也就对商业养老保险的需求开始增加。

二、商业养老保险所面临的挑战

首先就是技术问题。在商业养老保险发展中，精算技术是核心的技术，商业养老保险存续期长达几十年，其中涵盖了投保人的整个生命周期，因此保险公司的经营不仅要考虑投保人的长寿风险，同时也要对利率和国债收益率等等经济因素的影响进行长远地考虑。精算技术对合理设计产品和有效管控风险都有一定的影响，相对于发达国家来说，我国的精算技术仍然存在一定的差距。

其次就是人才问题。目前在我国的商业养老保险行业中的整体人才储备量不足，但是商业养老保险本身具有较强的专业性，需要相关专业人员具有一定的精算能力和投资风险管控能力等等。

三、商业养老保险改革策略

（一）面向大众

保险公司要积极发展一种具有较高安全性和保障性，能够满足长期或者终身领取要求特点的商业养老保险基金，这种养老保险产品约定退休后老人能够真正领取养老金，按月分期领取直到终生。只有明确长期养老功能，才能够和基本养老保险形成有效的互补，因此商业养老保险更加应该重点推出这一类的产品。

（二）面向独生子女和无子女家庭

保险公司在面对空巢家庭这种特殊群体养老保障需求时，就要积极探索和发展出能够涵盖多种保险产品和服务的综合养老保险计划，虽然商业养老保险采取的是市场化运作方式，但不能仅仅只是针对这些普通的群众，还应该将专业优势充分地发挥出来，针对特殊的群体和家庭的需求，开设更加具有针对性的保险产品，通过商业保险让更多的人能够获得养老保障。