互联网金融下传统银行业的冲击及其转型研究①

吴映茜，田苹苹，荣 星，魏 薇，于家桂

一、新时代银行业受互联网金融的影响

互联网金融高速发展，挑战了传统商业银行的寡头垄断地位，结束了2013 年之前银行“躺着赚钱”的黄金十年，这一新型金融业态瓜分了极大一部分原属于银行的市场份额，同时开拓并占据了一部分市场资源，这给银行业的发展带来了很大的影响。

(一)对传统经营模式的冲击

从我国当前金融市场局势来看，商业银行依然是维持资产负债表稳定的重要支柱，然而过去几年里商业银行负债端持续下降，主要资金来源受到影响，现有的经营模式难以满足银行业的发展。 而互联网金融更加注重“以人为本”，为客户提供多样化和个性化的金融产品和服务，对个人和中小型企业较为友好，这种客户分流方式对商业银行造成了致命的打击。

(二)对传统业务及中介地位的挑战

第三方支付克服了银行手续繁杂和渠道有限等缺陷，凭借快捷、普惠、高收益的支付特点和更宽松的个人借贷渠道吸引了大量客户，并且给个人投资者提供了放贷渠道。 除了在支付结算等传统业务上备受打击外，在娱乐、办公等领域商业银行也均被互联网金融抢占市场，中介地位在一定程度上被替代。

(三)不良贷款的影响加剧

互联网元年开启以来，银行客户大量流失，为了吸引中小型企业和个人投资者，银行不得不调低贷款利率，降低贷款门槛，扩大资金来源。 由统计数据可知，近年来我国不良贷款余额和不良贷款率总体呈上升趋势，大型国有商业银行的不良贷款余额约8000 亿，其他商行也呈翻番态势，而江苏农村商业银行的不良贷款率更是激增了近3%，这对资本力量本就不够雄厚的小型银行来说可谓是巨大挑战，是否能抓住机遇决定着未来是否会被淘汰。

(四)银行获利能力大大受挫

综合考虑了盈利、偿债、运营等关键因素，这里选取净资产收益率(ROE)这一指标。 绝大多数银行ROE 持续下降，这与银行的资产结构和资源配置的变化有着密不可分的关系。由于银行资产负债率降低以及拨备计提意识的增强，可流动的可贷资金减少，银行的主要利息收入来源受阻，再有我国颁布的政策表明需调节直接融资和间接融资的比例，银行业ROE 比受影响。 我国银行业ROE 在全球处于高水平，而如美国、日本等成熟的市场经济体，其银行业ROE 接近自然增长率，人大高级研究员董希淼表示，未来银行业ROE 大概率会继续下滑，且资产负债率较小的银行将会受到更大的冲击。

二、我国传统银行业已有改革成就

(一)从基本面角度分析

在经济和货币总量相对减少的时代背景下，银行业的资产规模也趋于稳定，不同于前些年，这种经济形势反而更利于合理推断未来走势，并致力于当下变革。

在“互联网+”初露头角之时，大中小银行都发现了这个机遇，而大银行凭借客户众多、资金充足的优势，率先进入新领域，引领行业慢慢接轨互联网。 对银行业来讲，最主要的还是改变整体经营模式，部分银行已运用先进的金融科技技术，转变经营理念，根据客户需求提供个性化服务，以互联网为载体来创造更多价值；优化业务流程，合理配置网点资源，逐步实现从数量型到质量型的转变；调低小微企业贷款门槛，通过云监管最大程度上规避不良贷款，以探索投融资新模式。

2019 年，银行居民贷款、企业贷款、票据贴现分别占47%、41%、12%，而信贷结构反映了银行资产的质量，关乎银行的可持续发展，考察了银行整体服务能力。 从整体上看，第三方支付已进入饱和期，交易规模基本稳定、业务模式无大变化，这减少了银行业的外部竞争压力，再加上金融科技的不断壮大，2019 年商业银行经营方面的问题明显好转。

渠道是第三方支付的核心竞争力，所谓“渠道为王”，商业银行自然是明白这个道理。 网点、自助、电子为商业银行的三条物理分销渠道，根据地方特色，商业银行提出了直接、间接分销策略，垂直型、水平型、多渠道银行营销渠道组合，其中多渠道综合分销，纵向水平矩阵联合，利用优势降低风险，但是需要高层次以及监管有序的管理水平，目前少数大中型银行在此方面已有成效。

(二)从数字化角度分析

2013 年为互联网爆发期，银行业需迎合趋势，进行战略转型。 美国摩根大通和花旗银行首先提出了数字化战略，我国大型银行紧追其后，下面以招商银行为例。

招商银行推出了U-BANK X，它的受众对象是社会所有企业，即无论卡户与否都可享受U-BANK X 带来的服务。 不仅如此，招商银行还引入了人工智能，打造AI 机器人，多渠道开展全天制服务，增强客户体验。 在招商银行的规划中，数据应用体系的建立尤为重要，首先是通过交换平台获取大量具有时效性的数据，其次是利用大数据平台将数据整合成一个数据仓库，最后是面向不同群体根据不同特性提供不同决策。 数字化经营加强了与客户的线上交流，更好地掌握了客户的投资偏好，使得招商银行在半年内的营销成功率远超同行，达到了20.83%。

总而言之，大中型商业银行在数字化方面均有一番进展，互联网金融与商业银行契合程度也愈发加深，然而部分银行因为资金、技术等原因，难以完美融入互联网金融时代。

三、在“互联网+”背景下银行业的转型措施

面对互联网金融的冲击，银行业不断寻求应对措施，开放银行便是未来银行发展的主流方向之一。 开放银行是商业银行通过应用API 或者SDK 技术，将自身数据与商业合作者共享，从而达到提升客户体验、完善金融产品功能、扩充服务渠道目的的一种商业模式。

(一)找准自身定位，明确战略目标

当前，建设开放银行主要有自建、投资、合作、参与四种模式。 资金雄厚、技术水平高、风险抵御能力强的银行应选择自建模式，自主开发API 技术；资金规模大但不想承担开发风险的银行应选择投资模式，投资金融科技公司开发API技术；抗风险能力弱的银行应选择合作模式，与第三方公司合作开发API 技术；风险抵御能力弱、资金缺乏且技术水平差的银行应选择参与模式，参与到大型商业银行或金融科技公司开发的平台建设中。

(二)培养高端人才，打造专业团队

一是提高员工素养，提升从业人员业务水平。 银行提高员工招聘门槛，制定更高要求的员工考核制度，定期组织员工培训，提升员工整体素养；提高员工薪资待遇，培养员工忠诚度，建立恰当的晋升制度，杜绝银行内部靠资历升职现象。

二是建立企业创新文化，塑造创新氛围。 银行在内部选取精通金融及科技的复合型人才，新建从事API 技术开发的部门，设立并推广创新鼓励制度，由点到面，在整个银行中营造创新氛围，打造习惯创新、热爱创新的企业文化。

(三)完善金融产品，提升客户体验

商业银行通过多渠道搜集客户信息，使用人工智能、大数据等技术，调查已有客户对金融产品的选择倾向，以此划分出精细的客户群。 根据不同客户群对金融产品的选择，通过电话、信件回访等形式，调查客户对银行产品的满意度；对金融产品功能进行评价，进一步完善其功能：比如细化App功能；转换经营理念，针对不同的客户群体，从衣食住行等方面把握客户需求；针对不同需求，推出既创新又包含银行特色的金融产品，吸引潜在客户。

在新产品营销过程中，如普惠金融业务，银行组织专员去乡镇宣讲金融知识，增加客户对金融产品的理解，并给予一定的折扣优惠。 在客户服务上，银行简化业务办理流程，提高服务质量，做到以客户为中心，提升客户体验。

(四)加强数据管控，提高风险抵御能力

数据共享为开放银行的核心所在，因此银行需制定统一规范的数据准则，提高数据传输效率；谨慎选择合作对象，考察合作对象的数据保护能力、风险抵御能力，制定完整的准入机制，确保合作方资质合格，降低数据泄露风险；与第三方合作机构签订责任协议，包括数据共享范围、授权内容等，明确双方的责任义务。

在客户数据安全保护方面，确保客户的知情权和同意权。 例如，在客户通过某个App 访问银行数据时，设置手机短信验证等方式，保证客户个人信息安全；建立完整的责任机制，第一时间向数据被泄露的客户进行赔偿，并问责数据泄露的相关人员；吸收高端人才打造安全系数高的交互平台，提高API 技术，降低数据泄露风险；针对API 技术使用产生的各项风险建立全新的风险评估机制，聘请专家学者制定风险预防方案，联合第三方金融机构进行实时监测，确保第一时间发现问题，将损失程度降到最低。

(五)跨界合作，实现共赢

银行应与京东、腾讯等企业合作，以获得更多的客户数据，拓宽客户市场；与政府机关合作，利用当地资源，打造特色服务，增加客户对开放银行的信赖感。 例如，苏州银行与政府机关达成合作，在政务、医疗、农贸等方面取得了不错的成绩，其中智慧农贸平台将银行、批发市场、监管部门与商户联系起来，达成数据共享，避免烦琐的数据搜集，实现了互利共赢。