高职学生网络贷款风险防控研究*

刘 佳

湖南司法警官职业学院，湖南 长沙 410000

一、研究意义

（一）网络贷款风险严重影响当代大学生

中国互联网信息中心（CNNIC）发布的《2016年中国青少年上网行为研究报告》显示，互联网金融的应用在大学生中的普及率高达71.5%。湖南某司法类院校学生杨某因消费攀比心理，向不同的网贷公司借款，以贷还贷，最终被刑事拘留。高职学生养成教育欠缺，贷款信用意识薄弱，面对危机不知如何处理，类似事件屡屡发生。

（二）针对高职学生风险防控的必要性

据泉州经贸职业技术学院学报公布的高职学生消费情况调查分析，高职学生的消费结构不合理，其中41.06%的消费用于社交、娱乐和交际。费用不够，33.51%的学生会通过父母解决，9.1 8%的学生通过助学或者熟人借钱解决，易于为信贷危机埋下伏笔。

二、研究的目标与内容

（一）研究目标

通过开展调查，发放调查问卷和访谈的方式，研究分析高职学生网络贷款的现状；研究网络贷款风险对大学生的影响；探索针对高职学生切实有效的网贷风险防控途径。

（二）研究内容

1.研究高职学生网络贷款风险的现状

包括网络贷款渠道、消费习惯、网贷平台的经营方式、征信系统、运营成本、准入门槛等。

2.研究网络贷款风险对大学生的影响

根据以上结果分析因消费习惯、心里特点诱发网贷风险的影响及原因。

3.研究针对高职学生切实有效的网贷风险防控途径

三、研究的对象和方法

（一）研究对象

借助于问卷形式对高职学生网络贷款的基本情况作现状调查分析。共计发放600份问卷，最终收到548份有效问卷。问卷调查对象是湖南某司法类院校在校学生，涵盖不同年级不同专业及不同性别的学生。

（二）研究方法

调查采取自编问卷的方式，内容包括高职学生生活费用、消费结构、奖助学金资助、网络贷款信息来源、知识储备、还款能力等方面。之后运用统计软件进行数据处理分析。

四、研究过程

（一）调查高职学生消费、网络金融情况

1.调查并分析高职学生的消费情况

调查情况显示，大部分高职学生每月生活费大致在1000元至2000元之间，占高职学生的65.25%；大部分家庭都决定生活费的支付方式为一月一给，约占整体学生的62.12%；生活费来源于家庭或亲属提供的占82.29%，借款（含网络贷款）占15.2 1%；是否会做每月生活费用开支计划，从不占20.1 4%，偶尔占51.54%，经常占28.32%；每月消费最多的是吃饭交通占55.23%，娱乐（含电子通讯支出）占22.29%，衣物化妆交友占12.03%，培训考证书籍占10.45%；13.25%学生会对自己喜欢的物品不顾一切的购买。

通过分析，高职学生每月的生活费大多在1000至2000元区间，大部分父母亲属会按月给付，消费不够的程度时有发生。弥补消费不足的方法比较单一，其中奖助学金发放严重不足。学生养成教育缺失，对非必需品消费缺乏一定的自控力，容易养成不良的消费观。

2.调查高职学生对网络贷款的认知程度

调查显示54.95%的学生完全不了解网贷的种类及网贷的运作；63.05%的学生对校园贷的风险认识基本不了解；57.19%的学生对校园贷的利率基本不了解，竟然占比35.36%的学生认为和银行贷款利率持平；对校园贷存在的潜在风险，占比11.25%的学生表示仍旧会使用。

高职学生缺乏对网贷运作流程的全面认知，缺乏互联网金融、法律知识、缺乏社会经验。虽然有一些风险防范意识，但不能抵御校园贷诱惑与较大的风险。在抵御校园网贷风险的制度层面引导教育，教授金融法律等方面知识仍是我们积极努力的方向。

3.高职学生使用网络情况分析

在少数已经使用网贷学生中进行网络贷款情况分析，调查情况显示，使用过分期购物平台、蚂蚁花呗的学生占网络贷款的70%；贷款金额多在1000元至3000元；网贷借款用于教育考试培训占35%，用于电子产品占28.12%，用于服装、交友占13.23%，用于旅游占8.29%，用于创业占15.3 6%；16.25%的学生坦言从未考虑过还款能力；而还款方式大部分高职学生也是依赖家长还款。竟然还有5.54%的学生提出以贷养贷；63.25%的学生表示，需要贷款的额度低，只有一两千元左右，偿还压力不大且网络贷款手续简单易操作。

部分高职学生确实存在消费入不敷出的情况，网贷资金多用于因就业需求而产生的培训考证、外出交际和创业，但是相当一部分学生用于购买电子产品。学生在贷款的同时没有充分考虑还款能力以及还款期限，没有进行自身以及网贷平台风险的评估，缺乏金融法律知识且盲目自信，在超前消费意识的吸引下会不理智的盲目消费，极易引发校园网贷风险。

（二）总结网贷形成的原因

1.消费观缺乏

高职学生没有消费计划，消费结构不合理，除用于饮食住宿之外，较多用于手机电脑游戏等科技产品，但高职学生学习以就业为导向，而用于培训考证费用的支出（10.45%）却明显低于科技娱乐产品支出。

2.网贷平台监管力度不到位

校园网贷几乎没有门槛，准入条件简单，不需审查申请借贷人的信用。借贷利息实质为高利贷，利息15%-25%，每日逾期费为借款金额的5%-10%，违反法律规定。

3.高校防范机制不到位

学校大多着力于校园贷传播途径的严防，但缺少对学生个人消费观的引导，在抵制网络贷款的金融法律知识的传播上也没有大力度的投入精力，学校的课程设置很少专门针对学生日常风险评估与防范。

（三）分析网贷对高职学生的影响

网贷影响高职学生的消费观；改变高职学生的财经意识；对思政教育提出了更高的要求；需要提高法律素养。

（四）提出总结途径

1.建立网贷风险防控机制

建议成立网贷风险防控议事协调机构，由财务、学工、系部、安全保卫等部门联合组成。机构设有常规性网贷金融交流平台。平台负责网贷风险的收集、预估和应急处置。学生的个人资信消费情况应在平台学生个人账户有所显示，且以指标化呈现。当个人资信指标达到红线值就会被平台预警，并采集。再严重就会形成风险预警，此时会对学生真实财务状况进行调查并反馈，联合财务、保卫部门帮助学生解决财务困境和矛盾纠纷。此外，平台会定期发送金融法律信息，引导学生进行财务规划。并会定期加强网站技术维护和壁垒，防止个人信息泄露。

2.加强网络贷款的法律规制

制定针对网络贷款的法律法规，明确对该类风险的统一监管主体，改变多部门分管现状；严格网络借贷准入机制，提高准入条件；加强网络贷款的自律和政府监管机制；确立以信息披露为主的监管方式；加强数据安全的惩罚力度；呼吁国家相关鼓励政策的出台等。

3.利用课程思政提高学生素养

开设专门财经和法律课程，并在专业课授课同时，深挖知识点后面的思政内容，引导学生诚信、价值观教育。通过提高大学生网络自主学习能力、加强网络行为自我管理、加强网络道德观念和安全意识等方面提出大学生网络素养培育的有效途径。

4.通过国家政策和新媒体引导学生正确看待网络贷款

呼吁政府加强网络平台的建设与监督；呼吁抢占新媒体舆论的话语权；呼吁尽快出台网络素养标准；呼吁出台多种优惠政策或提供融资渠道，利于助学和大学生创业等。

五、研究结果

（一）利用问卷调查分析出了高职学生网贷风险产生原因。

（二）就原因提出了初步的解决途径。

六、通过研究引发的思考

（一）高职学生创业所需费用通过学校、社会、家庭来解决。

大学生融资更倾向于向亲戚朋友借款、网贷和合伙融资。学生选择向网贷公司融资的原因是正规金融机构融资手续复杂，且学生在校期间掌握融资、法律知识较少，缺乏相关知识。所以学校、国家和家庭如何配合解决大学生融资创业资金缺乏的尴尬，也是本文延伸的课题。

（二）网贷风险产生后，学院各职能部门之间的分工配合问题。

（三）网贷危机防控平台如何系统性的运行。

七、尚待解决的问题

（一）网贷平台需要解决的资金运营问题。

（二）课程思政的长效性问题。