浅析DCEP对商业银行跨境支付业务的影响

黄玉静

【摘要】近年，各国央行对法定数字货币高度关注，我国在此领域研究已有较大进展。本文总结了目前我国即将推出的法定数字货币DCEP的特征，分析了DCEP应用后可能对商业银行跨境支付业务产生的影响，并提出了商业银行在新背景下发展跨境业务的建议。

【关键词】DCEP 商业银行 跨境支付

一、引言

随着金融科技和数字货币的快速发展，各国央行对法定数字货币的发展应用展开了广泛而积极的研究，我国从2014年起由人民银行组建了专门研究团队，2019年12月，DCEP已基本完成研发测试等工作，拟在深圳、苏州等地展开小范围场景封闭试点。数字化人民币的发行及推广使用，势必对我国商业银行当前的业务运营模式及支付清算体系有所影响。跨境支付业务作为商业银行专业性强、复杂度高的领域分支，在全球化背景下未来潜力巨大，而法定货币的数字化趋势对该领域的业务影响也是综合化多方面的。

二、我国央行数字货币DCEP特征分析

从概念上理解，DCEP分为DC和EP两个部分，前者表示数字货币，后者表示电子支付。DCEP具有央行发行、电子化和基于价值三大特点。央行发行和电子化特征无需赘述，而基于价值不同于人民币电子化支付的基于账户，DCEP与账户松耦合，因为数字化货币本身就承载了包括金额、编号等在内的大量信息，通过数字钱包即时完成权属登记及流水记录等，便利监管的同时实现交易双方的可控匿名，保护个体隐私。

从货币发行来说，DCEP主要是替代MO，采用央行一商业银行I机构的二元投放运营模式，基于100%准备金，且不计息，这种模式可充分利用银行现有渠道资源，调动其积极性而又有效化解风险，避免操作风险、商业风险等过度集中。

为替代MO，基于DCEP的交易必然适应尽可能广泛的主要场景，而不必囿于少数特定系统。其价值的转移可在多种介质和渠道中实现，且DCEP是具有无限法偿性的，对于小金额DCEP，在一些断网无信号的特殊交易场景下甚至可以实现双离线支付。

三、DCEP对商业银行跨境支付业务的影响

二元运营模式意味着DCEP的投放不会造成金融脱媒，商业银行在整个体系中还会扮演重要角色。在DCEP初期主要应用的高并发零售支付场景中，相比互金公司，银行可能在获客总量、用户粘性、数据共享等方面略逊一筹。不过在风险意识和风控经验上，商业银行还是具备领先优势的。对于跨境支付这样涉及面更广泛、蕴含风险更多元的业务产品，商业银行理应更有信心把握好其在数字法币冲击下客户体验与监管效果间的平衡。

（一）降本增效，助力实体改善客户体验

对于需要进行资金跨境收付的个人或企业客户来说，业务流程的便捷度、资金到账的速度、费用的高低、过程的透明和可追溯程度都与其对银行服务感受息息相关。

DCEP基于代币的特征，相对传统包含代理行或清算行繁琐的支付结算体系，在完成资金跨境转移的过程中，通过进一步的数字化流程替代人工操作，会兼具高时效及低成本优势。这对于商业银行降低业务运营成本，促进企业进出口贸易，服务个人跨境消费都有积极意义。

（二）智能标准，便利监管提升合规水平

出于三反1考虑，央行对DCEP的使用会进行分级和限额设定。用户通过移动终端申请DCEP的数字钱包，可绑定手机号、证件号等身份认证信息，低层级绑定仅满足最基本小额支付需求，而高层级信息认证则可升级数字钱包的使用范围及额度。按此设定，跨境支付业务所需的认证级别应处于高等级水平，相较目前各银行在KYC审核中流程、系统存在差异，DCEP应用于跨境支付后，客户信息的采集可能可以打破行际壁垒，实现标准统一。

此外还可根据监管政策，联動其他信息平台或共享数据，在DCEP的直接或换汇跨境支付过程中加载可定制化的智能合约，使商业银行在跨境支付业务中的识别、审核、筛查、回溯等满足监管要求的工作流程中更加智能高效，从根本上提升整体合规水平。

四、商业银行跨境支付业务发展建议

在此背景下，商业银行宜尽早在系统技术、业务场景、内控合规、人员培养等方面做好应对，提前部署，积极筹备。

商业银行应充分利用人工智能、大数据、区块链等先进技术，结合自身业务体系现状，积极推进系统优化整合，促进数据共享及信息融合，提升跨境支付业务全流程的自动化、智能化水平;还应从改善客户体验角度出发，根据跨境支付业务涉及场景类型的不同，定制差异化流程，一般高频环节标准化，特殊低频环节灵活化，为多元需求的客户群体提供更精准优质的跨境支付服务;此外，跨境支付业务受境内外多类监管合规约束，银行在此方面的投入巨大，DCEP的推出预计可大幅降低银行展业和反洗钱成本，但银行仍应密切关注国内外监管新动向，优化自身内控制度，防范不合规资金的跨境流动;最后，银行势必也需要培养能快速适应新变化新业务的人员团队来参与DCEP的投放及运营，应为相关人员提供更多的与监管、同业、金科公司等的交流学习机会，做好行内不同梯队、条线人员的专业培训，鼓励业务产品创新与标准制定参与。

参考文献：

[1]龙晶.法定数字货币对我国商业银行的影响[J].现代经济信息，2019（22）.

[2]王大贤.法定数字货币影响外汇管理[J].新理财，2019.（06）.

注：三反即反洗钱、反恐、反逃税。