互联网金融促进乡村振兴的路径研究

刘开华 蒋淑婷 代丹丹 刘梦乐

（长江师范学院财经学院，重庆 408100）

2020年，“成渝地区双城经济圈建设”被提升为国家战略，为重庆市发展带来了新的机遇。渝东南作为“一区两群”重要城镇群，具有集中连片的贫困山区，少数民族聚集，农村金融发展滞后，严重制约了乡村振兴和农民致富。基于此，对渝东南地区农村金融服务发展存在的问题进行调查研究，剖析原因，通过互联网金融创新和完善农村金融制度，优化农村资源配置，改善我国农村地区的金融供需矛盾状况，促进农村金融多元化发展，探索农村金融普惠乡村振兴路径。

1 文献综述

1.1 关于互联网金融与乡村振兴的研究 互联网金融就是将互联网信息技术同传统金融有机融合，在传统金融投资融资等基本功能上，使金融机构依靠大数据、云计算等互联网技术实现成本更低、效率更高、覆盖范围更广的金融模式。长期以来，农村金融由于数据匮乏、征信不全、风控缺失，成为制约农村持续健康发展的重要因素，而互联网金融对于乡村振兴具有重要的促进作用。互联网金融利用互联网大数据、云计算、人工智能等现代科学技术，应用区块链、金融科技，构建大数据农村金融风控体系，为“三农”征信难题提供优化解决方案，惠及“三农”、小微企业等长尾人群，满足乡村振兴面临的创业启动、资金周转、经营扩展等金融需求。郭晓飞等提出应用人工智能数据挖掘技术，构建基于大数据的底层基础设施风控系统，突破碎片化信息壁垒，从“关系”网络深度分析和解决问题，构建超大规模农村信贷大数据图谱，在贷前快速识别农户风险，合理确定信贷额度，贷中、贷后实时监管，确保信贷资金安全[1]。周汉君对国内外互联网金融监管问题进行比较研究，认为我国互联网金融监管力度还有待加强[2]。张路明针对风险防范问题提出了一系列的建议[3]。丁欣威认为我国农村应加强个人征信体系的建设[4]。

1.2 有关互联网金融与乡村振兴的政策研究 2016年，中央一号文件提出要支持农村互联网金融发展。2017年，中央一号文件鼓励金融机构利用互联网技术，为农业经营主体提供存贷款、支付结算和保险等金融服务。2019年，中国人民银行、农业农村部等五部门联合印发的《关于金融服务乡村振兴的指导意见》，提出要规范农村互联网金融发展，运用大数据、区块链等技术，提高涉农信贷风险的识别、监控、预警和处理水平，促进更多资金流向农村发展的薄弱领域。

2 渝东南互联网金融供求现状调查分析

2.1 农村金融服务机构

2.1.1 民营企业方面 （1）翼龙贷。主营同城借款，本质就是在农村当地通过加盟商寻找好的信贷项目，是目前国内农村民营金融行业极具可操作性的经营方式。

（2）宜农贷+宜信谷雨计划+宜信融资租赁。通过收集农业生产环节、农机租赁等云端数据，为农村实体经济发展提供金融服务。

（3）田田圈等农资信贷平台。主营农资销售环节信贷，给农民提供资金供其买化肥、买种子等。因为农资渠道销售的特性，其门店扩张速度非常快，让很多农民得到了实惠。

（4）京东金融。依托京东在渠道下沉、电子商务等方面的巨大优势，从农资采购、种养殖，再到加工、销售等全产业链环节提供金融服务。同时，京东金融还聚焦农村消费生活环节，提供信贷、支付、理财、众筹、保险等全产品链金融服务。京东金融专为农村市场打造了消费信贷产品“乡村白条”、农村信贷品牌“京农贷2.0”和农村理财业务，加速并优化了整个农村经济链条的建设。

2.1.2 国有企业及行政机关方面 （1）农业农村部系统。通过发放农村金融项目补贴，为农村金融提供间接支持。

（2）供销社系统。供销社作为亦官亦商的合作经济组织，旗下的供销金融也提供农村金融服务。

（3）其他大型国有涉农企业农村互联网金融平台。

（4）农业发展银行、农村信用社、村镇银行、邮政银行等政策性、商业性金融机构。这些金融机构发放的助农优惠贷款是农业农村发展的主要资金。

2.2 农村贷款需求

2.2.1 种殖业和养殖业 养殖业有养猪、养鸡、养鸭等，种植业有种粮食、蔬菜、苗圃等。该类贷款客户的需求容易得到满足，需要有担保人，贷款额度一般在2万～10万元，贷款风险较低。此类贷款的占比在20%左右。

2.2.2 个体工商户 该类贷款需求主要是农村居民在乡镇街道租赁门市进行创业，在初期投入、流动资金周转等方面需要金融支持。

2.2.3 家庭个体户 该类贷款的需求客户类型较为复杂，如农户买货车、船舶经营运输业务；做经销商收购农产品；购买收割机等农机设备出租等等。根据调查，农村对于这方面资金需求占比较大，约占40%。

2.2.4 消费类贷款 该类贷款需求主要是农村居民在买商品房、买车、自建房、装修等方面需要资金。

2.2.5 财政贴息的扶贫贷款 门槛不高，但只有贫困户才有资格办理，额度原则上每户1万元。此类贷款风险小。

2.3 互联网金融发展情况 2019年，支付宝、银联商务和财付通等第三方支付市场占有率分别为35%、18.2%和13.5%，由于其线上方便、快捷的优点，支付规模不断壮大，如下表所示。对于农村P2P平台，从整体上看，目前已出现53家主打“三农”业务的P2P平台，如果将涉及“三农”业务的平台也计算进去，相关平台的数量会更高。

表1 2019年中国第三方支付的市场占有率

3 农村互联网金融发展中存在的问题

3.1 农村金融机构的种类少，贷款途径少 调研结果显示，地方农村商业银行和邮政储蓄银行是渝东南农村地区常见的金融机构，其他金融机构较为少见。根据在渝东南地区的走访调查来看，金融租赁公司、信托公司还有四大银行等金融机构很少在渝东南农村地区设立分点，因为银行和金融机构本身具有盈利性质，而当地交通不便，修建成本高，资金需求主体分散，贷款额度较小，利息收入不高，会导致金融机构入不敷出，因而很多金融机构不愿深陷其中。在渝东南农村，有60.8%的农户表示存在资金约束，有72.3%的农户表示贷款不便利。整体来看，农村信贷需求满足率只有26.5%左右。

3.2 农民互联网金融知识缺乏 目前渝东南农村的网络基础设施较为完善，但是部分年龄较大或没有接受过较好网络教育的农户对互联网金融缺乏认识。同时，当地对于农村信贷知识、国家政策信息宣传不到位，缺少有效的宣传渠道，政府或者金融机构下乡宣传较少，农民对互联网金融方面的消息不了解，农民与金融机构之间存在较为严重的信息不对称问题。

3.3 农民贷款担保不充分导致银行违约成本增加 农业生产存在自然风险、市场风险、技术风险、社会风险等，农村金融业务面临的信贷风险较高，银行等金融机构基于风险因素的考虑，一般需要有抵押物才可以贷款，而农民缺乏抵押担保物。同时，由于农业收入存在较大的不稳定性，银行根据农民的收入、信用、资产等来确定贷款数额，限制了农民的贷款额度。调查发现，部分农村创业者大多面临资金短缺问题，农村金融发展依然严峻。

3.4 信用环境恶劣导致贷难度增加 一方面，网络金融诈骗层出不穷，使人们对互联网金融失去了信心。另一方面，农民对于信用记录不太重视。农民没有值钱的抵押物作为担保，且农业发展具有不稳定性，破产后没有足够的资金偿还。此外，当贷款农户外出务工成为流动人口后，信贷的道德风险将进一步增加。

4 互联网金融助推渝东南乡村振兴的对策

4.1 增加农村金融机构的种类和贷款途径 一是促进农村信用社发展。农村信用社是农村金融机构中和农民关系最为密切也是互相信任度更高的金融机构，要增加农村金融网点规模和数量，同时调整农村贷款政策，引导其促进乡村振兴。二是激励商业银行积极发展农村互联网金融，政府机构与各金融机构合作建设互联网金融数据平台，吸收民间闲置流动资金，投入到农民可借贷的资金池中，以此扩大农村农民贷款的资金来源范围，并使资金得到充分利用。

4.2 向乡村农民普及互联网金融知识 农村金融部门和金融分支机构应加强开展农村互联网金融培训服务和知识宣讲普及服务，培养既懂得一定的互联网知识，又懂得传统金融技能的复合型人才。可由政府牵头深入农村开展互联网金融知识普及宣讲会，进行实践操作教学，逐渐提升农户有关互联网金融的知识和技能。

4.3 增加农民贷款的担保能力 其一，推广应用“三权分置”抵押贷款。落实土地经营权抵押贷款和农村宅基地使用权证抵押贷款政策，通过制度供给和创新，解决农村土地经营权和宅基地交易信息不对称、融资成本高、接受意愿低、市场交易清淡等问题。其二，推行共同借款人。由两人及两人以上共同借款，如果农户无法按期偿还足额本金和利息，由共同借款人负连带责任。其三，实行家庭责任连带。可分等级连带，当借款人由于不可抗力因素如生病、死亡等情况无法偿还贷款时，由其亲属偿还，提高农户的信用担保能力。

4.4 加强互联网金融协同监管 利用互联网金融方便快捷的特点，构建基于大数据的底层基础设施风控系统，快速识别农户风险，简化贷款流程，对研发、生产、经营等活动进行监督和协调，可采用实地考察、拍视频、拍照或实时监控等技术手段控制风险。同时，政府需要联合多方社会力量参与互联网金融平台建设，协同各个监管部门共享信息。

5 结语

在互联网金融助力乡村振兴过程中，要以习近平新时代中国特色社会主义思想为引领，大胆实践，勇于创新，助力推进农业农村现代化。政府应降低制度性交易成本，采用大数据技术手段，重新整合县级信用系统，同时完善农业经营保障体系，促进生产率增长并降低风险，建立并完善现代农村金融体系，探寻适应渝东南地区的农村金融运行模式。此外，妥善推进农村产权制度改革，完善抵质押等相关法律法规，细化对农村金融差别性政策扶持等，促进农村互联网金融在乡村振兴、城乡融合中发挥更大作用。