乡村振兴背景下，对商业银行普惠金融支农发展的思考

戈敏 林中正

1.中国建设银行股份有限公司佛山市分行 广东佛山 528300

2.淮安市农业农村局 江苏淮安 223001

实施乡村振兴战略是党的十九大做出的重大决策，是新时代“三农”工作总抓手。随着乡村振兴战略在农村的全面实施，农村金融服务正蕴藏着巨大的机遇，尤其是在普惠金融领域中，商业银行的普惠金融创新发展对乡村经济的发展有重要的意义，同时也面临着新的考验，逐渐成为一个亟待研究和解决的问题。

1 普惠金融的概念

普惠金融即“Inclusive Financial”，其基本含义是：能有效的、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。发展普惠金融，实际上是为了更好地支持实体经济发展，让金融走“群众路线”，是推动现代经济社会稳定健康发展的重要金融战略之一，它的服务对象包含社会各个阶层，尤其是一些低收入群体等以往不被传统金融看重的群体，为这些群体提供符合他们实际需求的金融服务，让更多人享受经济发展带来的成果，让社会更加公平公正。

2 商业银行普惠金融支农发展现状

商业银行参与到农村金融服务中，是响应国家金融服务下沉的号召，满足乡村振兴多样化金融需求。近年来，随着乡村振兴战略的推进，商业银行普惠金融服务对象及普惠金融创新取得了较大的发展，并保持一定的发展态势。“银行+政府+担保机构”模式、“银行+政府+保险”模式、“银行+政府”模式、“银行+企业”模式以及两权抵押模式等创新支农产品陆续推出，部分金融创新产品从试点地区逐步向全国各地推广，但大面积、普及性支农程度仍然不高[1]。

3 商业银行普惠金融支农发展存在的问题

近年来，乡村金融生态环境得到一定的改善，服务体系和服务能力都有明显的提升，为促进农业生产、农村经济发展和农民增收发挥了重要作用。但就商业银行普惠金融支农发展而言，仍然存在一些问题，需要我们关注和重视。

一是为农村提供普惠金融服务的意愿不强。由于乡村金融生态环境不佳，农业生产受气候条件、销售渠道、市场波动等影响较大，存在高风险、低收益的现象。商业银行在农村推进普惠金融，进行着微利、保本、甚至亏损的经营，与银行的商业属性相冲突，直接影响了商业银行做实普惠金融、扩面提量的积极性。存在部分商业银行不愿承担推进普惠金融带来的风险，从而在一定程度上阻碍了普惠金融的发展[2]。

二是普惠金融支农特色产品创新支持不够充分。当前乡村金融服务还是主要以存款、贷款、传统支付结算业务为主，整体上缺乏完善的产品体系和高品质的综合服务。有特色、有竞争力的普惠金融产品较少。以中国建设银行广东省分行为例，小微企业“现代农业产业园产业贷”和“美丽乡村建设贷”等产品正在创新研发中，“从化荔枝贷”和“振农贷”等创新产品适用性也普遍不高。

三是农村消费主体对普惠金融服务认知程度不高。广大农村相比城镇地广人稀，县域面积占比较高，部分乡镇地处偏远，一些商业银行在乡镇、村无网点覆盖，造成农村长尾客户、基层政府的营销和维护成本高、服务难，加之对乡村普惠金融缺乏行之有效的手段，也就造成了农村消费主体对普惠金融服务认可度较低，最终导致这部分群体不愿意合作。

四是普惠金融数字化经营程度和内部协同不足。普惠金融数字化经营理念还未完全树立，精准营销不到位，搭建的高频活跃场景不多，体验也不够好。普惠金融数字化内部协同不足，面对海量的农村地区及农业产业，难以从中找出优质客户实现精准营销，批量获客的水平有限。

4 关于进一步完善商业银行普惠金融支农发展的建议

针对商业银行普惠金融支农发展中存在的问题，我们提出以下一些建议。

一是加大扶持力度，完善普惠金融服务体系。对商业银行开展普惠金融支农服务进行政策性支持，增强农村普惠金融的供给意愿，找准农村发展的痛点和难点，试点建立政策性普惠乡村银行。既要政府引导，也要市场驱动，引导各类资本扶持广大农村地区及农业产业，加快推动乡村经济快速发展[3]。

二是创新普惠金融特色产品，推出支农产品定制化服务。商业银行要及时了解当地产业经济结构与规划，了解乡村金融需求及面临的难题，有针对性地推进金融产品和金融服务改革创新，推进服务下乡、扩大供给、丰富产品，为乡村振兴提供全面的金融支持。在普惠金融方面，要加大产品的创新力度，根据农村不同消费主体的需求，研发不同的普惠金融产品，甚至是提供定制化的金融产品服务，给客户提供更多的选择，为乡村振兴提供低成本、广覆盖、易获得、可持续的普惠金融服务。

三是加大普惠金融宣传，释放农村消费潜力。商业银行可以多措并举开展乡村普惠金融宣传，通过与社区、村委会搭建共享平台，在乡村宣传栏粘贴宣传海报，发放宣传册，以及借助一些公益平台进行宣传，让更多的农村消费主体及时了解金融政策，掌握相关金融知识，从而挖掘潜在普惠金融产品的需求对象。通过普惠金融的渗入，结合工业化、农业产业化带动农民就业和收入提升，为城镇化提供内生动力，进而释放农村消费潜力[4]。

四是树立数字化经营理念，加强普惠金融内部协同。商业银行应树立数字化经营理念，大范围应用信息技术升级及大数据对接，以客户为本位，加大与各方的开发及合作，提升基于“数据大脑”调动权益资源触达客户的能力。针对普惠金融支农服务，加快推进农产品销售平台的云数据库、搭建农业产业集中金融云平台等，实现普惠金融支农集约化、一体化的发展态势。