互联网金融和小额贷款分析

2020-11-27高鑫

商品与质量 2020年10期

高鑫

青岛黄发小额贷款有限公司山东青岛 266555

互联网技术的发展使互联网金融和小额贷款间的关系日益密切，并成为当前时代发展的主流趋势，许多企业为了迎合时代发展的要求，希望通过这一方式提高企业在市场中的竞争力，从而实现企业利益的最大化。因此，有必要了解互联网金融和小额贷款的概念，分析小额贷款通过互联网平台的实现途径，为企业未来的发展提供帮助。

1 互联网金融的商业模式分析

互联网金融就是对支付、云计算、社交网络等搜索引擎借助应用，推动金融支付和信息中介的高效运作。这是一种新兴金融方式，互联网金融不仅仅是互联网和金融的结合，更是以移动网络技术为基础，按照用户的建议不断改进，从而产生的新型金融体系。小额贷款是指将个人或家庭作为基本单位进行的经营贷款，小额贷款金额多为1000元-200000之间，企业通过小额贷款获得资金，当前被中小企业、三农融资所应用。

分析互联网金融的商业模式，应从以下方面入手：

（1）支付方式。互联网金融最基本的支付方式就是移动支付，不管是个人，还是企业，都能够通过互联网支付中心申请账户，并在账户中完成存款或证券登记操作，这种支付模式更加新颖便捷，以互联网为依托，通过网络完成现金支付或转移等操作。互联网金融支付模式避免了企业在现金交易中可能存在的弊端，通过网络核查电子设备，可有效提升支付交易的便捷程度。

（2）信息处理。互联网金融中的信息处理就是通过网络中的信息进行采集与保护，保证用户信息安全。互联网金融应用搜素引擎完成对信息的分裂与检索，从而在最短时间内找到用户所需的问题，解决信息超载问题。应用云计算技术可快速处理网络中的海量信息，提高数据处理效率，并按照规定时间将数据呈现给用户。这种信息处理方式可以为金融双方提供风险评估服务，降低企业资金投入，尽可能的实现企业利益的最大化[1]。

2 互联网平台在小额贷款中的实践应用

2.1 互联网金融借贷特点分析

互联网金融具有方便性和快捷性的优势，能够提高资金利用率，推动社会主义市场经济的有序发展。通过互联网完成借贷有很多优势特点，具体如下：

（1）借贷双方可对对方信息有所掌握，方便双方签订借贷合同，还款进度更加及时。

（2）资金持有者可通过网络评估企业或个人的信用度，从而筛选出适合交易的企业或个人，保证资金使用的更加合理。

（3）借贷者可将自己可以利用的资金投入不同企业和个人，尽可能的降低金融风险，优化资金流转方式。

可以借鉴国外相对成熟的互联网金融小额贷款经营模式。P2P网络借贷最早起源于英国Zopa，平台利用大数据技术、云计算技术等互联网工具完成信息的整合和筛选分析，这些数据多数来源于网络，其真实性无法保证。信息中介平台对数据提出了较高的安全性要求，平台运营者需要实时备份数据信息，保证数据完整，努力维护投资者的权益。美国Lending Club互联网金融借贷行业中首个成功的IPO平台，但发展进程中也面临着诸多挑战。了解国外互联网金融和网络借贷的发展，对我国互联网金融和小额借贷的发展具有借鉴意义。比如互联网金融中的风控方式，国外采用信贷工厂模式，建立风险模型，确立评分卡体系，按照客户的各项数据对客户违约风险进行评估，提高平台自动决策效率，降低平台运营成本，防止人工在审核过程中的主观性[2]。

2.2 互联网金融借贷的网络设计方案

为了最大程度上保证互联网金融交易平台的运行质量，保证平台交易安全，应从互联网金融平台实际情况出发，编制出科学的网络设计方案，加强对互联网金融交易平台的有效监管。比如根据借贷双方信用情况与其他信息进行信用登记，如果想要在互联网金融平台中借贷，首先应保证自己的信用度达到平台要求。想要获得高信用度，应从以下几方面入手：首先，互联网金融借贷平台应按照企业或个人信用情况，对企业运营能力展开评估，确定费率价格，降低民间融资引发的风险。其次，考虑经营成本，这是对企业中人数的调查，企业规模越大，成本越低，要求的收益水平也就比较低。最后，客户信用信息，应先确定企业总体担保费率的定价范围，随后评定用户信用等级情况，以此实施差异化担保费率制度[3]。

以P2P金融借贷平台为例，当进一步确立完善的征信体制。P2P网络借贷平台之所以存在信用风险问题，这与平台征信体系不完善有关，建议平台多角度掌握借款人真实信息，对其进行身份证、银行流水、征信报告等信息审核，遵循实名制原则确认信息内容的准确性和真实性。针对借款人的还款能力，评估其还款意愿，保证借款人有着一定的还款能力，且还款意愿比较高。可以采用线下实地考察的方式，走访验证借款者或企业资产情况，通过资产评估完成征信工作，明确借款者的资金流向。