人口老龄化对商业健康保险需求的影响分析

文/王业鸿 刘德，江西中医药大学 中国人寿保险公司江西省分公司

人口老龄化速度在不断加快，已经成为一个全球性的问题。在此背景下，我国传统的代际间的赡养模式也在发生变化，人们对商业健康保险的需求受此影响。商业保险机构应该把握时机，紧扣市场需求，做好商业健康保险与社会医疗保险的衔接问题，更好地满足老龄化下人们分散风险的需求，发挥其保障国民健康、完善我国保险保障体系的作用。

1 人口老龄化下商业健康保险需求的变化

1.1 商业长期护理保险需求增大

我国早已步入老龄化社会，大量的老年人口对于长期护理的需求在不断提高。一方面是失能、失智老年人口数量的增加，需要家人的照顾；另一方面是人们对于老年生活质量的要求也在增加，需要专业护理机构的照顾。目前，我国已经在试点长期护理保险制度，作为政策性的保险，其将遵循广覆盖、基本保障的原则。而传统的家庭养老模式已经难以适应老龄化下，老年人口更高水平的护理需求，商业长期护理保险需求大大增加。

1.2 商业大病保险的需求增大

人口老龄化、社会医疗技术的进步、医疗费用的上涨等因素，导致我国医疗卫生需求和支出逐年上涨，在基本医保基本覆盖的基础之上，对于大额医疗费用，还需要商业保险来分散风险，因此对商业大病保险的需求不断增大。

1.3 低保障的医疗费用保险需求下降

目前，社保中的医疗保险基本实现了全覆盖，在人口老龄化背景下，低保障的报销型的医疗费用保险的保障力度明显是不足的，人们需要更高保额的医疗保险或者疾病保险来提高保障水平。

2 我国商业健康保险供需不平衡的问题

2.1 商业长期护理保险供给不足

我国商业长期护理保险整体上供给是不足的，一方面，商业保险公司缺乏供给的积极性。主要是盈利模式还不确定，只有部分商业保险公司提供的少数几款长期护理保险产品，大部分保险公司都处在观望状态。另一方面，商业保险公司缺乏理赔数据，医疗机构、社会保险机构、商业保险公司之间的信息没有一个完整的共享机制，特别是商业保险公司之间的信息孤岛状态严重，保险公司没有相关的数据来定价，导致长期护理保险的供给不足。

2.2 商业大病保险的理赔难

老龄化背景下，人们对商业大病保险的需求是巨大的，但目前市场上的供需失衡状态是：商业保险公司提供的大病保险难以满足人们的需求，大病保险中设置了较多的理赔限制条件，一般投保人难以理解和掌握，在理赔时极易出现纠纷，造成理赔难的困境，打击人们投保的积极性。

2.3 商业健康保险的供给渠道有待增强

商业健康保险传统供给渠道包括柜台销售、银行保险、保险代理人销售、经纪人、电话销售等渠道，随着互联网的发展和信息技术的普及，各家保险公司都在积极拓展网络销售渠道，如官网销售、专业保险网络平台销售、第三方合作平台销售等模式。需要注意的是，健康保险涉及专业保险知识和医疗术语，需要有专业知识或专业人员讲解才能够理解；网络销售渠道中，部分保险产品的广告语存在夸大、甚至是误导性的描述，更容易引起纠纷。因此，在网络销售渠道中，往往更容易出现理赔纠纷问题，商业健康保险的供给渠道有待规范。

3 对我国商业健康保险发展的建议

3.1 积极发展商业长期护理保险

商业保险公司应当看到人口老龄化时代下的机遇，积极发展商业长期护理保险，满足人们日益增长的健康保险需求。这需要保险公司集中力量做好相关数据的收集、信息系统的完善、保险产品的定价、完善理赔流程等工作。

3.2 提高商业健康保险的投保年龄上限

老龄人口的增多，以及其对健康保险需求的增加，需要保险公司放宽投保年龄限制，让一些有保险意愿的老年人能够得到保险保障，满足其健康保险需求。国外商业健康保险，特别是长期护理保险产品的投保年龄限制在75周岁到99周岁，明显高于我国的产品投保年龄。

3.3 加强商业健康保险网络销售渠道的监管

网络保险飞速发展，应当从国家层面采用法律、法规的形式，加强监管，规范商业健康保险的网络销售。商业保险公司应当履行其社会责任，不能通过各种条款陷阱、误导宣传，谋取不当得利。

3.4 加大商业健康保险的宣传力度

人口老龄化下，商业健康保险产品的创新发展迫在眉睫。对于新产品，保险公司应当加大宣传力度，刺激保险需求。一方面，保险公司应当拓展宣传渠道，积极利用互联网，普及健康保险知识；另一方面，保险公司应当提高宣传的专业度，采用通俗易懂的语言，在宣传讲解中，让普通消费者真正理解商业健康保险产品的条款，才能够更好地发挥其保障功能。

4 小结

人口老龄化的时代背景下，人们对商业健康保险的需求产生了变化，包括对长期护理保险和大病保险需求的增加，对低保障的医疗费用保险需求下降等，这对商业保险公司既是机遇也是挑战。希望保险机构能够积极开发健康保险新险种，拓展营销新渠道，加强商业健康保险的监管和宣传，更好地发挥商业健康保险的补充作用，为保障国民健康、分散风险起到积极作用。