老有所养深度聚焦我国养老保险新政策

文/王晨，故宫博物院

日前有报告显示，今年中国居民退休指数为6.65，自2016年起两连升。从细分指标的得分上看，主要因为居民对养老安排主观意识的提升。众所周知，今年我国再度调整退休人员基本养老金，包括定额调整、挂钩调整和特殊调整。

新的调整政策明确参与此次养老金调整的退休人员分类，主要为2017年底前已经按照规定办理退休手续，并按月领取基本养老金的企事业单位退休人员。人们关心的基本养老金的总体调整水平达到了2017年退休人员月人均基本养老金的5%左右！

在新的养老保险政策里，到底做出了哪些变动？

首先是退休年龄，目前我国法定退休年龄为男性60周岁、女干部55周岁和女工人50周岁。如果按照新出台的延迟退休的规定，到了2045年时，不论男女，都将会在65周岁时退休。其次是有缴费中断，不少人都担心加入自己的社保会缴费中断，事实上如果因为工作变动或其他原因中断了也没有太大的关系。因为养老险主要是以累计缴费年限来计算的，只要大家连续缴满了15年，也就是180个月，退休后就可以享受到养老金。然后是缴费年限，上面提到，养老保险只要缴满15年，就能享受养老金。但这也并非意味着交够15年就没必要继续缴养老险了，因为多缴多得，只有缴得越多，我们晚年时才可以领取到更多的养老金。最后是社保补缴，如果社保没有交满15年，且希望在退休后领取养老金的，那么就必须缴满15年才可以。要是到了法定退休年龄累计还未缴满15年的，可以继续缴费至满15年。

那么，养老保险在新政策的变革下，真的不能够一次性补缴了吗？其实，满足三类条件的人仍然可以一次性补缴。

第一类人是乡镇的工商家庭。国家规定缴交养老金的最低期限为15年，也就是说，只要支付期限达到15年，我们就可以停止继续支付。

第二类是被解雇或没有工作的人。这些人可能没有参加这项保险，或者他们已经购买了保险，但是他们没有支付中间费用。这些人也可以进行一次性的缴交。这也是为了保护弱势群体的利益，因为有可能他们会在一段时间内处于经济困境，就会缺少足够的钱来支付这部分保险。

第三类是具有城市户口的临时工。那些没有保险的人或者停止缴纳保险费的人可以一次缴纳15年的全部费用。由于工作的特殊性，这些人在福利方面处于非常不利的地位，因为他们只是临时工，没有签订合同，自然不能享受他们应得的福利。相应地，这部分人也可以一次性缴足。

不仅如此，新政策也推动了这四大机制建设的变化。

1 建立基础养老金正常调整机制

社保是当今社会非常重要的保障，养老保险更是关乎很多人的未来养老大计。首先养老保险将会建立基础养老金正常调整机制，而且在确定基础养老金最低标准和调整金额时，统筹考虑居民收入增长、物价变动和保障标准等情况！

2 发挥统账结构效应和共同保障功能

其次养老保险调整的重点在于发挥统账结构效应和共同保障功能，即充分发挥基础养老金和个人账户养老金的结构效应和共同保障功能！而且养老保险个人缴费档次和标准可以进行动态调整，根据城乡居民工资收入和经济发展等因素适时调整，这将更加有利于养老保险缴费整体水平“水涨船高”！

3 实现个人账户基本保值增值

养老保险调整的目标在于实现个人账户基本保值增值，借鉴社会保障基金和企业年金的受托人制度和投资管理经验，开展城乡居民基本养老保险基金委托投资实现保值增值。也就意味着城乡居民基本养老保险基金将开始进行投资管理，随着当今物价的飞速增长养老金进行投资管理才能更好的实现保值增值！

4 建立缴费补贴动态调整机制

我国养老保险基金有两个现状很严重，一方面全国养老保险基金超过4万亿元（养老金入市规模已达5300亿元），另一方面则是13省养老保险的入不敷出。所以为了解决养老金这两大严重问题，尽快实现全国统筹是养老保险现阶段的改革目标，虽然养老保险目前还没实现全国统筹，但是养老保险实行全国统筹已成为必趋之势。

为什么要实行养老保险全国统筹呢？从我国各地情况分析来看，有13个统计地区养老保险基金累计结余的可支付月数已不足1年，而黑龙江省的累计结余已为负数赤字为232亿元。

在去年11月，国务院印发《划转部分国有资本充实社保基金实施方案》明确指出，从2017年开始选择部分中央企业和部分省份试点，统一划转国有股权的10%充实社保基金。2018年，三家试点央企国资划转社保基金超200亿元。而这样的举措非常的及时，因为中国的养老事业要解决双轨制的问题，一个是解决历史问题，一个是解决现实压力的问题。

不过，这也面临了重重的问题。特别是，养老的市场需求和供给之间的矛盾日益凸显，且这种矛盾并非单纯地体现为供给不足。从金融产品的角度看，国内产品非常少，但是其实能做的产品种类很多，比如商业保险公司可以做的长期护理保险；银行可以发行以养老为目标的理财产品(目前银行理财绝大多数为短期理财，十年以上的极少)。金融工具在投资运作方面也存在诸多问题。前些年养老年金都不成功，其实这里面需要很多的风险对冲工具，其中还牵涉到比较复杂的定价，缺乏数据。从养老产业和养老服务的角度来看，现在供需矛盾的表现是：一方面有效供给不足，另一方面有效需求也不足。

所以2018年我国将迈出基本养老保险改革的第一步，实行中央调剂制度全国统筹，均衡不同地区的养老保险负担。经济发展水平、社会职工平均工资、养老保险待遇等方面都有着较大的差距，养老金收不抵支当期结余为零的地区较多，尽早实现养老保险全国统筹已大势所趋，未来将有助于提高各地居民的老年生活水平和养老保险政策的普及率。