我国财经素养教育研究对小学财经素养课程开发的启示

黄 伟 刘 燕

经济是每个公民都必须去面对的，它关系到社会、关系到公民生活的方方面面。2016年6月3日，中国教育创新研究院和世界教育创新峰会（WSIE）共同发布《面向未来：21世纪核心素养教育的全球经验》报告中，提出了适应个人幸福生活、实现终身发展、融入并推动社会进步所必需的21世纪核心素养，其中“财经素养”被作为新兴领域列入其中。学校作为人才培养的基地，该从哪些方面入手开发财经素养课程，为培养21世纪合格公民尽到学校责任呢？

笔者认为，“财经素养教育要从娃娃抓起”，在义务教育阶段就应该开发研究财经素养课程。但要做小学财经素养课程的开发，首先要研究分析我国财经素养研究现状，寻找突破口，借鉴优秀的经验，才能建构科学的、符合时代发展的学校财经素养课程。

一、国内财经素养教育研究现状

（一）财经素养教育研究相关政策推动现状

在国内外财经素养教育对比研究相关文献中，我们发现，大多发达国家都把公民财经素养教育上升到国家战略。从国家层面进行上层建构，确定公民财经素养发展标准，各学段具体目标，从理论到实践指导学校、家庭、社会机构共同进行公民财经素养教育。以下，笔者梳理出我国财经素养教育国家层面出台的相关政策：

2006年，教育部和保监会联合发布《关于加强学校保险教育有关工作的指导意见》；

2013年，央行会同银、保、证监会制定中国金融教育国家战略初稿；

2013年，国办发110 号文件要求将投资者教育逐步纳入国民教育体系；

2015年，国办发81 号文件要求教育部要将金融知识普及教育纳入国民教育体系；

2017年，银监会、团中央、教育部下发关于开展送金融知识进校园活动的通知；

2018年，证监办发31 号文件要求加强与地方教育部门合作，推动发达地区将投资教育纳入义务教育；

2019年,证监会、教育部联合印发《关于加强证券期货知识普及教育的合作备忘录》。

由这个数据看，我国从国家层面发布的推进公民财经素养教育的政策有愈加频繁之势，也说明国家越来越关注到了财经素养对公民生活以及社会稳定的重要性。从内容上来看，以《关于加强证券期货知识普及教育的合作备忘录》为例，教育部与证监会合作推动公民财经素养教育工作，体现在以下几个方面：教育部：有机融入课程教材体系；提升教师队伍金融素养；创新证券期货知识学习、应用方式。证监会：投资者教育基地作用；开展证券期货系列公益讲座活动，开发证券期货知识学习资源。这些政策不仅关注到财经素养教学内容，还关注到载体、师资队伍以及社会机构资源的开发。这些政策对各地区各学校开展财经素养教育研究提供了极大支持，有巨大推动作用。

（二）财经素养教育研究内容分析

我国学术界以“财经教育”为主题的相关研究并不是这几年才兴起，而是可追溯到20世纪80年代，但是大都是对于大学或高中经济、金融相关内容的研究。随着社会经济发展，越来越多的学者专家发现公民财经素养对人生活、工作的影响，并认为财经素养应该从小培养。进入21世纪后，有关小学生财经素养教育的研究开始陆续出现。通过整理搜集有关小学生财经教育相关的文献，主要包括以下几类。

第一，以分析国内小学生财经教育现状为主。大部分学者通过梳理和总结当前国内外小学财经素养教育的现状，重新审视我国的小学财经素养教育，进而提出我国小学实施财经素养教育的合理化建议。

第二，以对比分析国内外财经教育为主。学者们或专门研究某发达国家教育经验，或展开国内外对比研究。如对美国、英国及日本三个国家财经教育现状进了梳理，并由此提出了我国进一步有效开展青少年财经教育的几点建议。如通过从课程改革、师资培训和评估等方面对澳大利亚的财经教育进行分析，结合我国现状，提出相应建议。

第三，以财经素养课程建构研究为主。有些学者提出将财经教育与相关学科相融合，探究如何在各学科教学中渗透财经教育理念和改进教师财经教育方法来增强学生的理财意识，丰富学生的理财知识，或是对财经类校本课程展开研究，如结合所在学校的理财校本课程实践详细展开介绍和论述，为理财校本课程的发展提供参考。

第四，以儿童经济学认知发展规律研究为主。有些学者详细介绍了皮亚杰“阶段论”和“朴素理论”两大理论阵营中的研究成果和进展，并围绕理论与实践阐述了开展儿童经济学认知研究的重要意义。[1]

（三）各地实践研究现状

在社会经济发展趋势下，在国家政策推动下，各地相关机构或者一线教育者开始开展实践研究，力图在理论与实践研究中寻找财经素养教育发展的方向。各地主要以以下几个模式开展实践。

1.以学校为推手的区域性财经素养教育

2012年，PISA 测试加入财经素养内容，财经素养教育开始受到关注。就国内研究情况来看，北京、上海、广东、重庆、四川等多个地区开始起步研究中国财经素养教育。这些地区在课程改革与创新上走在了前沿，在财经素养课程、教材等方面率先进行研究，通常以区域协同研究，以学校为推手，进行财经素养教育的各种实践探索。比如2011年起，上海地区就由一些金融机构，比如证监会、银行等主要牵头合作开发小学理财教育读本，并由教育局统筹，让浦东新区100 多所学校开设小学生理财课程。目前上海不少学校还开发了自己的财经素养校本课程，且从小学到高中都有。2015年广州由教育局牵头开始试点推动开展小学金融理财知识教育试点工作。重庆、四川等地区也有不少的学校在自行开发具有地方特色的财经素养课程，并编著财经素养绘本、读本、教案集、理论著作等对财经素养知识和教育进行推广。

2.以金融机构活动为核心的财经素养教育

如上所说，上海地区的金融机构在国民财经素养的探究上起步较早，2011年8月，上海市就举办过中学生理财教育辩论赛，而且提出的理念是“理财有道，成长助力”。这种把教育与生活联系起来的活动具有很强的现实意义，是一项中学生理财与消费教育活动，也为学生展现理财知识提供了一次机会。上海中学财经社已经连续多次举办追梦大讲坛、学做理财达人系列活动，邀请澳门赌场相关讲师和从业人员对学生普及、交流财经知识，讲座嘉宾包括银行、证券、教育咨询等行业中的精英，颇受广大学生欢迎。四川西南财大财商研究中心和华西证券投教者基地合作，编写各种读本、活动手册，组织小学生参加财经素养教育夏令营、提供各种财经知识的公益讲堂。

3.以培训机构为主体的财经素养教育

在国内，有很多专业的财商培训机构招收小学生开展财经素养教育培训。也有探索与小学合作，提供师资和课程体系，作为第三方机构进入校园开展财经素养教育活动。比如上海百特教育与国际儿童储蓄基金会合作开发的“阿福童理财”项目，与北京、上海、广州、重庆、四川等地部分小学合作，培训财经素养教育师资，在合作学校开展阿福童理财课程。

4.以各类财经素养教育读本为载体的财经素养教育

近几年，各种小学生财经素养教育读本如雨后春笋大量涌现，有适合低龄儿童阅读的绘本，或者把财经知识融入故事的读本，比较受学生欢迎。中国财经素养教育协同创新中心也在组织全国各地教师，根据中心研究确定的《中国财经素养教育标准框架》，建构课程框架编写学生读本和教师用书。

三、我国财经素养教育研究存在的问题

综上所述，我国财经素养研究在理论和实践上已取得了很多成效，在课程建设方面有很大突破，但仍存在很多问题：

（一）理论研究对实践研究的指导性不足

综观我国学者的理论研究比较宽泛，包括阐述财经素养教育的现状分析、对公民素养的重要性、财经素养教育的概念范畴、内容范畴、实施建议等，但是对具体财经素养教育该遵循的规律、财经素养课程建构框架的理论依据、各部分内容用什么实施形式展现更科学、评价依据什么标准等等研究并不多。理论研究成果对具体的财经素养教育课程实践的指导意义并不强。

（二）我国财经素养教育尚未形成研究合力

虽然一些发达的城市已经获得政府支持开发实施财经素养课程，但是系统性支持还比较欠缺，各机构部门的努力并没有形成一个合力，以及缺乏社会性、周期性的研究导致社会关注不足。

（三）小学财经素养课程实施情况并不乐观

与发达国家相比，我国的小学财经素养教育研究整体上还处于论证期和实验期，课程建设还处于理论研究阶段，还没有形成可在我国小学普遍推广开展的、具有操作性的财经素养课程和教材。同时，由于财经素养课程在很多地区、学校并没有得到高度重视，学生家长对财经素养课程的认识度也不高，片面重视学生学科素养，一些学校零散的研究很难形成力量，难以保障小学财经素养课。

（四）小学财经素养课程实施缺乏系统性、序列性

很多学校在实施财经素养课程时，通常融合在一些德育活动、综合实践活动、学科课程等方面。在活动开设过程中，各项活动本身以及不同年段的财经素养活动相对独立，之间缺乏连贯性、系统性。这种随意性的财经素养课程也大大降低了财经素养课程的效果。

（五）小学财经素养课程师资力量有待提高

从上述文献可以看出，我国财经素养研究比较重视课程建设，但是在师资队伍建设上很少有涉及。因为财经素养也是一个新兴领域，教师本身从小也没有受过系统的财经素养教育，对很多财经知识了解有限，对财经素养教育认识不足，这是我国目前财经素养课程难以大范围推广的重要原因之一。

四、对小学财经素养课程开发的启示

鉴于上述我国财经素养教育研究分析，笔者认为，学校要从以往财经素养教育研究中寻找突破，需要做到以下几点。

（一）理论研究方面

在理论研究上，小学财经素养课程研究应该追本溯源，从小学生财经素养发展规律入手，做好扎实的理论基础，为我国小学财经素养教育提供思路，增加财经素养教育目标的合理性，实现财经素养课程序列建构的科学性，增强小学财经素养教育实施的有效性，为丰富财经素养教育研究做出理论贡献。

（二）实践研究方面

1.顶层设计素养课程

分级管理，全员参与，推动课程开发，学校财经素养课程的建设不是一个小团队能够完成的。从国家财经素养课程研发来说，需要成立一个专门的机构，吸纳社会各界的资源和力量，协同开展。从学校财经素养课程开发来说，需要成立学校的项目机构做顶层设计，充分发动家庭、学校、社会各方面的资源和力量，了解学生财经素养情况、家长意见、专家指导、教师意见等，从理论研究到实践探索，都应该整合这些资源，不断修改完善，共同推进。

2.建构序列化的财经素养课程体系

系统论认为：“任何事物越是有序列，其效能就越高。”财经素养课程的开展也应该避免盲目性、随意性。财经素养课程的研究应以“序列”为课程建构的思路，避免以往课程内容选择零散、随意的问题。而序列化应该包括年段的序列化和内容的序列化。年段的序列化是指：小学阶段涵盖6年，跨度大，在课程开发上也应该分年段分序列地开展，每个学段的内容应该遵循一个简单到复杂、层次清楚、螺旋上升、系统完整的原则。内容的序列化是指在课程内容框架的排列上，应该遵循一个序列，具体内容可按懂财、理财、生财建构，学习目标可以“认识—了解—实践—创造”几个层次建立序列。

3.开发配套的学生教材和教师用书

如其他国家课程一样，小学财经素养课程也应该根据课程目标和框架的建构，开发出每个学段对应的教材与教师用书。教材作为学生学习财经知识和技能的载体，应该符合小学生各学段身心发展特点和财经素养发展规律。教师用书便于教师开展财经素养教学，明确教学目标和方向，提高教师开展财经素养教学的质量。

4.实现财经素养课程常态化实施

学生财经素养不是几节课就可以培养，也不是一门课程可培养。因而，要让财经素养教育如同德育一样，融入学校教育的各个学科、各项活动。财经素养课程的常态化实施可以横向建构多维共进的财经素养实施课程，包括：开展序列性、专题性的财经素养课推进；拓展延伸各类班级活动和亲子活动；学校组织的综合实践活动；在各学科课程中挖掘资源，将财经素养课程与学科课程融合；学校与社会机构合作，开设各种社会实践活动。基于学生整体认知世界的特点，多条途径围绕共同的财经素养课程目标，融通贯通，多维共进，相互补充完善。[2]

同时，在学校里，课程确定多级管理、分层实施的课程管理体系，从学校到学科组长、班主任、科任教师等全员参与课程的实施，不仅有利于转变教师观念，让每位教师都有财经素养课程开发与实施的自觉意识，同时也凸显课程目标和价值追求，让财经素养的思维对学生每个学科学习、习惯培养都有促进作用，才能真正实现财经素养课程目标。

总之，我国财经素养教育研究的现状给小学财经素养课程开发的启示是：小学财经素养课程需要整合多方资源，建构序列化课程，编著学生、教师用书，确保课程课程常态实施。

注释：

[1]常星星.基于儿童认知理论的小学生财经素养教育研究[D].武汉：华中师范大学，2017.

[2]黄伟,刘燕.小学财商课程的开发与实施[M].成都：西南交通大学出版社，2017:1-19.