区块链技术在金融业的应用

郭曦 霍然 国家计算机网络与信息安全管理中心北京分中心

一、区块链技术

随着区块链技术的不断完善和发展，区块链延伸到社会经济的各个领域，国家政府和大型金融企业也积极推广和研发区块链技术，政府从政策上进行引导支撑，推动区块链技术在经济社会的实际应用，金融市场紧跟行业发展趋势，积极应用区块链技术。

区块链技术的应用给金融业带来了许多便利，在不同应用场景有不同的应用意义。第一降低了交易成本，区块链技术具有很大的安全性，对交易的参与者的真实性进行甄别，交易的安全性也存在保护机制，所以第三方的交易信用中介失去了存在的价值，省去了第三方信用中介或清算组织的参与。第二提升了交易效率，区块链技术的应用避免了繁琐的交易流程和系统，在交易双方建立更直接、快速便捷的交易流程，实现最短时间内准确完成交易活动。第三是实现全自动化。区块链技术使交易活动根据预设的流程进行交易，按照流程步骤自动完成，减少了人工成本，并且降低了操作风险，大大减少了认为因素对交易的影响。第四是透明化。区块链技术系统所有交易内容都是公开透明的，也是不可随意更改的，这极大的提高了交易的安全性和透明性。

二、区块链技术在金融业的应用

在金融行业中，区块链技术应用范围十分广泛，比如在支付清算、数字票据、资产托管、身份识别、征信等，解决了传统金融行业服务存在的效率较低、交易风险等情况。

1.支付清算。支付清算在不同的金融机构中的业务流程各不相同，同时涉及许多人工环节，容易出现人为差错并且增加了业务成本，交易的数据真实性和可靠性难以保证，而区块链技术的应用，使每个交易环节都存在交易信息，通过区块链技术，交易的过程和清算的过程都是系统实时同步的，交易必须双方完成确认才能完成交易。交易过程同时完成了资金清算。提高了交易支付、资金清算的效率，极大的降低了成本。

2.数字票据。现行的数字票据存在很大的问题。首先票据的真实性和可靠性难以保证，一些假票层出不穷，人为因素影响较大；其次，票据得不到实时同步，票据到期未能及时将资金划入账户；最后，由于票据的审验成本使得市场上产生许多中介，票据信息不透明，违规交易现象增加。区块链技术的应用有效防范了票据的假冒和一票多卖等问题，降低了交易的操作风险和减少了违法运营，还可以借助区块链技术的公开透明的特性促进市场交易的真实性，有效保证了票据的真实性和完整性，在交易流程中，每个环节都公开透明，运用线上监管审验，提高了监管效率降低了监管成本。

3.资产托管。资产托管业务往往交易数额较大，交易涉及多个参与者，每个参与者都有自己不同的交易信息系统，交易往往通过电话、邮件等方式进行沟通和审验，不仅费时费力，对于交易的安全性也没能保证。区块链技术的应用，实现多方信息实时共享，省去了信息审验的繁琐过程，并且区块链技术确保了交易参与者的信息安全，可以正确的识别交易者身份信息和交易账户信息，为交易参与者带来高效交易。

4.身份识别。不同的金融机构之间的用户信息难以实现实时高效的共享，在身份识别过程中，容易出现重复认证，并且用户身份信息难以得到安全保障，容易被某些中介机构泄露，用户的隐私和账户安全难以实现高效的验证，无法高效的开展工作。区块链技术实现数字化身份信息的监管，在保证用户隐私和账户安全对客户进行身份识别，提高了客户的识别效率，降低了中介成本，提高客户信息的准确性和账户安全性。

5.征信。传统金融用户的征信面临信息难以共享的障碍，并且征信数据不完整，征信信息范围较小。区块链技术的应用，依托公开透明和不可逆向修改等特征建立新型征信系统，使得用户信息与其交易记录实时更新，征信范围扩大，征信数据的真实性和完整性的到提升。

6.跨境支付。跨境支付时，中间的流程需要浪费大量的时间和手续费，支付业务处理效率也较为低下，通过区块链技术的应用，不但省去中间许多不必要的流程，减少中转手续费，还提高了跨境支付耳朵安全性，加快了业务处理效率，实现实时到账，不再受时间地点的限制，提现流程便捷并且没有隐性成本。

三、区块链技术在金融业中的应用挑战和发展建议

1.从目前的区块链发展来看，区块链技术在金融业中的应用还受到观念、制度的限制，区块链技术在金融业中的应用缺乏相关的法律制度，缺少完善的理论基础和制度监管，不同的国家对其态度不同，国际上没有统一的意见，阻碍了区块链技术的应用于发展。因此要加强区块链技术在金融业中应用的监管制度建设。制度监管是区块链在金融业中健康发展应用的基础保障，区块链的发展创新离不开制度的支撑。因此，要通过构建区块链在金融业中的法制建设，修订完善相关金融法律法规，让区块链在金融业中的应用有法可依。金融业监管部门要与时俱进，根据区块链技术发展情况采取相应的监管手段和制定措施，保障金融信息的安全和公开透明，建立完整的信息管理制度，构建统一的监管机制避免信息的泄露。

2.区块链技术方面还需要突破性的进展，目前的区块链没有成熟的产品，还在试运营阶段，区块链的区块信息存储容量问题还有待解决。加大自主研发力度，增强与国际之间的合作交流。加快区块链技术的研发，积极与研发部门共同探索和创新区块链技术，使区块链技术与金融业更好的结合。相关金融部门与技术研发部门共同探讨各种技术方案，推进区块链关键核心技术的突破。加强区块链技术在国际上的交流，积极与国际大型金融机构合作，积极学习国外先进技术和成功经验，积极与国际专家学者共同研发区块链技术。并且还要保证我国的话语权，争取成立以我国为主导的区块链技术项目小组。

3.推进区块链技术在金融业中的应用。将新技术在一些领域上探究实验，建立技术试点区，在技术不成熟的情况下先进行实验，在区块链试点中发现其中存在的问题和技术漏洞，总结经验和不足进行改进逐步推广。

四、总结

区块链技术在金融业的应用模式还需要不断改进和探索创新，对金融市场既是机遇也是挑战，金融行业要积极发掘与技术公司的合作交流，打造新型的特色产品和服务模式，通过招聘和培养优秀技术人才建立核心团队，为区块链技术的开发、建设提供人力支撑，促进区块链技术在金融行业的实际广泛应用。