商业银行在第三方支付中的盈利分析

【摘  要】在我国的金融体系中，商业银行的地位一直极其重要。近年来，随着互联网金融的迅猛优化，第三方支付逐渐成为了消费者离不开的需求，它便捷高效、成本低廉、服务大众，成为了人们青睐的支付方式。不仅如此，第三方支付依然在扩大自己的经营业务范围，与商业银行的经营范围日渐重叠，就是这样的新时代变化，致使了商业银行在发展道路上受到了极大的阻碍，大数据时代的现状导致银行业面临的问题越来越严峻。本文旨在探索第三方支付与商业银行分别的发展现状，以此来研究不断壮大的第三方支付对商业银行的盈利能力的影响，从分析结果中找到商业银行发展至今的不足之处，从而找到适合的方法进行合理改进。

【关键词】第三方支付;商业银行;盈利能力

1.序言

第三方支付，是一个独立的机构、一种新型网络支付模式，它拥有生存的实力和信誉保障，发挥自己独特的优势与各地各地银行进行签约合作，对接银行结算系统接口，直接促进买卖双方之间进行交易。第三方支付和以前的传统金融机构所有的支付结算服务完全不同，这样的交易中介是非金融机构，以此来为买卖双方提供交易平台，使得资金能够有地方进行转移。第三方支付的主要业务领域涵盖了最常用的的网络支付和银行卡收单信用卡还债、生活缴费、网络金融、转账服务等，业务服务周到，功能日渐齐全，使用更加方便，办理手续更加快捷。近年来，由于第三方支付的迅速发展，直接危及了商业银行在经济中的作为金融中介的地位。商业银行代表了传统的金融机构，具备着传统金融机构惯有的缺点，服务机制死板，业务处理缓慢。第三方支付对自身业务服务范围的定位随着不断的摸索而扩大，对商业银行来说无一不是威胁，重叠、冲突的业务关系使得二者有着复杂的竞合关系。

2.我国第三方支付与商业银行的发展现状与竞合关系

2.1第三方支付的发展现状

（1）发展历程。国内的第三方支付发展至今可以大概分为三个阶段：第一，早期萌芽阶段（1999-2003年），1999年第一家C2C网站——易趣网成立，中国第一个第三方支付平台——首易信支付推出，两个最早的第三方支付企业——北京首信和上海环迅成立，这标志着第三方支付发展的开端进入了发展元年。第二，強力发展阶段（2004-2013年），有了支付宝的带领，国内接连出现了各种第三方支付机构，不断丰富着第三方支付群体，服务日渐完善，吸引了大批量的客户参与，竞争也越发激烈。然而由于发展过于迅速，市场监管体系无法及时完善，因此这段时间也存在着一系列的安全隐患;第三，成熟发展阶段（2014-至今），当市场意识到了第三方支付发展中的风险后，中央银行等监管机构开始对其行业进行一系列政策措施，几乎每年都会出台一些相关政策报告，这些管理办法，有效地完善了第三方支付的法律体系，促进行业发展的同时也降低了交易隐藏的风险，规范了众多第三方平台的经营行为，保障了使用者的权益。

（2）交易规模。在2013年以前，我国的第三方支付依靠电商平台给予动力，不断开创出现的新的支付平台，使得交易规模逐年增长壮大，而2013年开始走上了成熟之路后，第三方支付交易进入多元化发展，推进了移动支付交易规模的快速增长。互联网的研究深入后，随着4G网络逐渐开始普遍使用，智能手机的普及在传遍全国，传播速度越来越快，2017年线下扫码支付的模式得到了非同凡响的成果，人们一致的好评，更是促使了交易规模的暴涨，自此线下驱动逐步代替了线上驱动成为了第三方支付业务的主要获利途径。2019年起，第三方支付更是进入了产业支付驱动时期，线上线下支付凭借C端驱动稳定增长，在已经巨大的规模上又写下了浓墨重彩的一笔。

2.2商业银行的发展现状

商业银行一直以来在人们心目中的地位都颇高，主要是因为他们都有扎实的资金实力、令人信服的安全风险的保障和发展悠久的法律监管体系，这样的优势使得商业银行拥有一大批忠实的客户，构建了完善且庞大的客户体系，同时也需要借助互联网大数据的优势，对客户信息进行系统的管理。随着互联网社会的发展，为了跟紧时代的步伐，商业银行也在完善自我线下业务的同时发展出了线上网上银行和手机银行，为顾客提供全方位服务。

2.3第三方支付和商业银行的竞合关系

在第三方支付的逐渐壮大下，它与商业银行在业务方面的交叠越来越多，在追求长期共存发展的道路上，两者有合作，在追求各自利益的过程中，两者也有竞争。因此，他们二者之间是竞争和合作关系，相互帮助、相互对比、相互激励。

3.第三方支付对商业银行资产业务盈利水平的影响

3.1抢夺了小微企业市场贷款业务

大型商业银行往往会选择大型、优质的企业群体作为贷款出资业务的服务对象，进而忽视小微企业客户，这些小微企业就主要是交给小型股份制银行来服务，作为股份制银行的收入来源，但是由于股份制银行能力有限，小微企业能够受到业务服务的少，小微市场在受冷待的时候，第三方支付带着它特有的优势崛起了，其为小微企业提供了直接信贷业务，解决了他们的贷款难题。经过十几年自身不断的探索发展，第三方支付通过互联网的大数据了解掌握了各家企业的交易信息，通过对企业的财务状况进行分析划分，找到合适的企业进行对接，帮助企业更快速、高效、节省地完成贷款业务，更是为小微企业提供了无需抵押、不需担保的信贷产品。交易方便、利息低廉，无一不是成功吸引小微客户的因素，这些是股份制银行甚至是大型国有银行无法轻易办到的，因此第三方支付能够快速抢夺小微企业市场的贷款业务丝毫不令人意外，受创最深的自然是本来就不占优势的股份制银行。

3.2侵占了个人消费贷款市场

信用卡，是一种商业银行或信用机构对消费者发放的一种多功能信用凭证。商业银行过去的几十年中，为了保障交易的安全性和客户还款的可能性，一直会考察客户的家庭资产、交易历史还有信用记录等，对客户做出合理的信用评级，以有稳定收入的正式员工、公职人员和企业单位员工为信用卡主要发放对象，那些信用评级的客户自然没有机会可以申请信用卡业务，同时对于信用卡的使用各家银行都规定严格，信用额度还款日期等都是银行需要考虑的方面，这样的制度下导致了个人贷款业务复杂、不方便。第三方支付在个人消费贷款方面考虑到了商业银行的漏洞，被商业银行忽略的大批年轻代消费者往往受年龄工作限制无法申请个人贷款服务，但偏偏当今形势下，年轻消费者是社会一股强大的消费势力，这是一个很好的商机，第三方支付平台发现并且完美的利用了这个商机。第三方支付机构们会根据自己掌握的信息作出信用评级，给出合理的额度来满足年轻消费者。

4.提高商业银行盈利能力的建议

通过上述实证研究分析发现，第三方支付的发展限制了商业银行的盈利能力，尽管商业银行对此有所改变，但影响依然严重。第三方支付的出现对商业银行有利也有弊，而如何趋利避害是商业银行应该做应该想的，只有不断创新，与第三方支付平台相互合作借鉴，才能有效地降低冲击。因此，更建议第三方支付和商业银行之间互相转变传统业务加大自身创新力度;积极合作，拓展信贷业务。

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作者简介：孟祥源（1998.06-），江苏盐城，盐城工学院人文社会科学学院本科生，专业方向为汉语言文学。