互联网金融业务对银行金融体系的影响研究

员明

摘 要：随着我国电子商务的快速发展，互联网企业积累了大量的用户信息，并对用户的金融服务喜好和需求情况有了一定的掌握，并开始为用户提供更加丰富的金融业务服务，例如从原来简单的支付业务开始向转账、小额信贷以及资产管理等业务发展起来。互联网金融业务为银行金融体系的发展提供了更加广阔的便利和发展空间。但是在互联网金融业务对银行金融体系提供便利的同时，也为银行金融体系的发展带来了一些不良影响。基于此，本文就互联网金融业务对银行金融体系的影响情况进行了分析，在分析互联网金融业务发展原因的基础上对互联网金融业务对银行金融体系的影响进行了分析和讨论。

关键词：互联网;金融业务;银行金融体系;影响

0 引言

随着移动支付、线上支付、云计算以及大数据等新技术的发展和完善，金融体系原有的模式也发生了很大的改变。互联网技术的快速发展改变了人们对金融消费的看法和习惯，互联网技术和金融传统功能的融合发展推动了互联网金融的出现，其在互联网平台的基础上形成了金融市场、金融服务、金融产品和金融机构，甚至是金融监管体系等。在这样的背景下，传统的金融行业现有资源和市场份额开始被互联网金融业务所占领，同时也使我国金融结构和金融市场的格局发生了很大的转变。本文在此基础上对互联网金融业务对银行金融体系的影响进行了分析和讨论。

1 互联网金融业务发展的原因

1.1 互联网的广泛普及推动行业融合发展

互联网技术从上个世纪的四五十年代开始发展起来，其最初技术优势和底部结构的特征实现了很强的连接作用。与传统行业相比，互联网行业脱离了原有的时间和地域的限制，并且在其所涉及的领域、传播速度和实效性等方面都实现了质的飞跃。而随着信息技术的快速发展，互联网开始被应用到其他的各个领域中，并根据其他产业的优势和特点实现了产业的改革和创新。从当前的形式上来看，与传统的互联网发展相比，移动互联网对传统行业的影响也在不断的加大。此外，互联网行业在信息收集方面的优势还满足了客户的需求以及客户对产品的个性化需求，客户在产品的选择上更加具有自主性。

1.2 多方需求的共同作用

中小客户对金融服务的需求非常强烈。对中小企业来说，在其经营发展的过程中，最主要的就是融资难的问题。主要是因为我国很多商业银行在经营的过程中是为了追求自身利益的最大化，为了减少风险的出现，金融机构在选择投资对象的时候，首先考虑的就是对象的资产结构是否科学合理，因为只有保障客户资产的健康和稳定，才可以实现银行自身的风险控制，从而实现银行自身的发展。但是中小企业的经营管理体系并不成熟，收入来源也不够稳定，出现违约、拖欠的风险比较大，所以银行类的传统金融机构在进行投资时，首要的选择对象是一些大客户，而在满足中小企业客户的产品需求方面存在着明显的不足。但是中小企业贷款需求量是非常巨大的，所以这也就推动了互联网金融业务的发展。

1.3 资产管理公司对低成本渠道和用户的探索

在金融市场的发展过程中，很多资产管理公司的主要作用是在投资研发和产品设计上。在销售模式方面，主要采用的是渠道影响，并不是直接和客户进行交流，所以客户的获取成本比较高，那么该怎样在市场中找到低成本的销售渠道是资产管理公司的主要任务。

此外，因为一些资产管理公司并没有自己的独立营业网点，所以在销售产品的過程中需要依靠银行和券商等渠道来进行销售，但是这种方式并没有办法获取客户的信息和客户风险偏好以及资产构成等核心问题。而资产管理公司和互联网技术的融合，不仅可以实现与客户的面对面交流沟通，获取客户的信息资料，同时还可以通过数据来对客户信息进行分析和归类，从而设计出更加适合客户的新金融产品。

1.4 技术进步提升配置效率

金融最为根本性的功能是实现资源的优化配置，实现资金空间和时间的转移，从而实现双方对资金的需求。但是在这个过程中，因为供需双方信息的不对称等问题，银行和券商等金融机构就开始担任起了金融中介的作用，从而推动了资金所有权和使用权的分离，实现了风险和收益的相互匹配。但是这种匹配的成本是非常高的，主要是因为金融机构的利润和税收等是来自于中介的服务费用。

随着互联网技术的快速发展，只需要对供需双方的信息进行公开，就可以对个人和企业的信息情况进行记录，并在此基础上根据双方的情况来构建起风险定价模型，实现供需双方交易成本和信息处理成本的降低，并且还可以有效地提高资源的合理配置和利用，而中介的作用也就相应地减少了许多。这样相比较传统的金融行业，供需双方交易也就更加透明化，市场的公平性和有效性也大大的得到了提升，最终实现理想状态下的完全竞争。

2 互联网金融业务对银行金融体系的影响分析

2.1 互联网金融业务与银行业务优劣势比较分析

首先，互联网金融业务与传统的金融业务相比，有着比较低的成本，且对信息的处理非常快，支付方式也非常便捷，有着很强的灵活度。传统的银行金融业务因为受到利率管理的影响，所以一些业务在定价机制方面并不成熟、灵活，这样很多客户就会因为这些问题流失。

其次，就目前互联网金融的发展情况来看，互联网金融实现了金融领域的创新。但是作为一种全新的媒介与传统的银行相比，根基并不占优势，且在机构的法律定位方面、资金的第三方管理制度方面，以及内部管理控制制度方面等都存在着明显的不足，很可能出现一些经营方面的风险，所以说互联网金融在未来的发展过程中还有很长一段路程要走，最起码现阶段是不能取代传统的银行金融业务模式的。

2.2 互联网金融业务对银行金融体系的消极影响

2.2.1 银行金融中介的角色定位开始逐渐弱化

银行的出现是商品经济发展的必然产物，同时也是经营存款、贷款和支付结算等金融业务的信用中介结构，商业银行在金融业务服务模式中主要的作用是作为资产融合和流通的媒介。而现阶段，这种作用受到了互联网金融业务的挑战和冲击，其地位和作用越来越小，主要表现在以下几个方面。

第一，网络技术的快速发展，使信息的采集更加快速便利，同时也降低了交易的成本，减少了银行对融资中介服务的需求。在传统的融资过程中，最大的障碍就是资金供需很难进行及时的沟通，为双方提供双方所需要的信息。而对于银行来说，其是作为资金供需信息的集散中心存在的，但是因为互联网金融业务的发展，信息的传递方式和信息传播途径发生了很大的改变，让金融业务交易所需要的信息内容非常强大。而这些大量的信息，让供需双方有足够的信息来进行参考，就不需要通过金融中介机构来进行资金的融通，当然银行的金融流转方式也就开始逐渐弱化。在一些小额借贷的过程中，可以为供需双方提供优于银行的存款利率，这样就满足了平民阶层的金融理财需求。

第二，金融产品在线销售方式影响到银行销售渠道的地位。至2019年底，我国的网民规模已经超过了8.7亿，互联网的普及率已经超过了70%，这些网民中大部分是一些80后和90后，而他们的消费习惯更加趋向于网络化。金融机构，尤其是一些基金公司在互联网技术的影响下，通过借助云计算技术和大数据技术对客户行为等习惯进行分析，以及对客户的消费情况等进行分析，并发现这些网民更加热衷于通过网购来购买其热衷的产品，而这样也就让互联网理财产品的在线销售更加具有针对性，充分体现出以客户为中心的理念。

但是在传统的金融产品销售过程中，银行还是处在比较被动的网点渠道销售模式下，这样银行金融业务的办理范围就会比较窄。受到网点销售渠道地理位置的限制，网点的辐射面积比较小。此外，营业网点的开设也会受到监管部门政策等方面的限制，不能实现整个区域的覆盖，更不要说跨省市的覆盖了。而互联网金融业务，不仅实现了跨区域的覆盖，同时还可以实现全国范围内，甚至是全球范围内的覆盖面，在这样的影响下，就对银行金融业务的扩展产生非常大的影响。

2.2.2 银行的收入来源受到影响

第一，互聯网金融业务中的网络借贷造成了银行的利差收入。互联网借贷业务对于很多人来说是一种新兴的事务，但是因其覆盖范围广，更加可以满足使用者对资金的需求，开始在个人、中小微企业借贷领域中逐渐发展起来。此外，随着互联网金融业务的进一步发展，很多大公司也开始加入到互联网借贷的阵营中，这样对传统的银行贷款业务就势必会产生冲击和影响。

第二，互联网货币基金逐渐吞噬银行的存款业务，提高了银行融资的成本。随着互联网货币基金的发展，如余额宝等，引起了社会的广泛关注，很多人把自己的活期存款转移到余额宝中，这样在很短的时间内，余额宝的资金规模突破了1000亿元人民币。余额宝是以一种货币市场基金出现的，主要是投资与银行间同业拆借市场，简而言之就是公众把自己的活期存款放到余额宝中，余额宝在集合了众多的资金之后，再以协议存款的方式把钱借给银行，这样就让银行吸储的成本有所提高，银行的利润空间减少。银行损失了大量的存款，再加上竞争的压力，只能通过货币基金来实现，但是货币基金对银行的发展来说也会产生一定的消极影响。例如民生银行推出的如意卡，把储蓄存款和货币基金进行联合使用，在客户把资金存入到银行卡中时，一些资金是以银行活期存款实现的，另外一部分资金是购买了货币基金，这样虽然银行留住了一些存款，但是与以往相比，银行融资的成本却提高了，对银行自身的发展是非常不利的。

3 结语

互联网金融业务的出现和发展，在很大程度上会给银行金融体系的发展带来很大的影响。但是因为银行的发展历史比较悠久，在其发展的过程中，积累了非常强的基础，所以互联网金融业务的发展并不会撼动银行现阶段的整体市场地位。银行金融体系要想恢复以前的优势，就必须不断开发金融市场，完善和创新金融体系的构建，为银行金融体系提供良好的发展基础。

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