“小蚂蚁”绘就“大蓝图”：金融科技创新的杭州样本

周雷 邱勋

蚂蚁集团是中国最大的移动支付平台支付宝的母公司，也是领先的金融科技开放平台，这只起步于专注服务小微客户的“小蚂蚁”，在科技创新的持续驱动下，逐渐发展成涵盖数字支付、数字金融和数字生活服务的完整生态系统，对百姓的衣食住行、杭州的城市发展乃至中国金融科技行业的迭代创新都产生了独特而深远的影响，成为杭州打造国际金融科技中心的靓丽样本。

16年历程、10亿用户：

科技创新驱动的快速成长

2020年9月18日，是一个令中国金融科技行业瞩目的日子，蚂蚁科技集团股份有限公司（下文简称蚂蚁集团）的首次公开发行股票申请获得了上海证券交易所科创板股票上市委员会的审核同意。如果顺利，这不但是全球最大的金融科技公司登陆资本市场，而且也将是全球最大的IPO。这只诞生于杭州西子湖畔的“小蚂蚁”，在科技创新驱动下通过服务普罗大众和小微客户，描绘出金融科技“大蓝图”。

蚂蚁集团起步于2004年成立的支付宝。支付宝最初是为了解决电子商务信任痛点而开创的“担保”支付工具，而支付则是商业贸易和金融活动的核心环节。支付宝基于用户活动数据，通过互联网和移动互联网将业务逐步涵盖支付、银行、基金、消费信贷、财富管理、保险科技、信用管理等金融领域并开辟出一条服务小微客户的普惠金融发展路径。随着支付宝母公司蚂蚁金服金融科技能力持续提升，形成了服务客群不断扩大、合作金融机构持续增加、生态体系渐进丰富、营业利润规模复合提升、科技创新能力迭代增强的良性上升通道。2020年，蚂蚁金服更名为蚂蚁集团，进一步突出了科技赋能属性，业务扩展至科技服务、出行服务、餐饮旅游、影视娱乐、政府服务、公益服务等非金融领域，基于科技能力输出的以金融科技为主，“包罗万象”的多元化数字生活开放平台战略宏图正徐徐展开。

根据公开信息，蚂蚁集团公司技术人员占比达64%，覆盖数字支付、数字金融科技和数字生活服务全部业务线，在全球40余个国家或地区拥有专利，其中作为核心技术自主创新重要突破口的区块链相关专利申请数近四年均排名全球第一，“蚂蚁链”是当之无愧的全球区块链技术引领者。正是背靠强大的研发团队和硬核科技能力，蚂蚁集团服务超过200个国家和地区，支付宝App年度活跃用户超10亿人，月度活跃商户超8000万家，诸多科技能力和业务指标不仅在国内独占鳌头甚至引领全球。显然，16年前在西子湖畔呱呱坠地的“小蚂蚁”已经绘就一张十亿用户、百亿利润、千亿营收、万亿估值的金融科技“大蓝图”，也成为了杭州打造国际金融科技中心的靓丽样本。

三大利器构筑

金融科技完整生态体系

蚂蚁集团是中国最大的移动支付平台支付宝的母公司，也是领先的金融科技开放平台，这只起步于专注服務小微客户的“小蚂蚁”，在科技创新的持续驱动下，逐渐发展成涵盖数字支付核心、数字金融科技生态圈和数字生活服务开放平台的完整生态体系，对百姓的衣食住行、杭州的城市发展乃至中国金融科技行业的迭代升级都产生了独特而深远的影响。

利器一：

一路领先的数字支付“核心业务”

支付宝是整个蚂蚁集团生态体系的核心，其最大的创新在于通过数字支付技术与电商场景的深度融合，解决了非面对面的电子商务交易中的信任“痛点”，从而极大地提高了转账效率和降低了交易成本。支付宝首创的数字支付“担保”交易模式，具有广泛的应用场景，推动了以阿里巴巴为代表的电子商务产业的发展，电商的兴起又促使诸多电商创业企业选择扎根杭州，杭州成为了名副其实的“电子商务之都”，线上经济初露锋芒。

随着移动互联网时代的到来，支付宝于2009年推出了移动端App，开启了中国移动支付的新时代。同时，为实现线上、线下O2O协同便捷支付，支付宝通过集成技术创新和系列保障机制，革命性地推出二维码支付，从此真正成为普罗大众和大小商户的主要数字支付工具。二维码支付的普及快速改变了中国的支付文化，加速了进入移动数字支付社会的进程。目前，我国移动支付以86%的普及率雄居全球榜首，杭州更是超过99%的支付场景都能使用支付宝等移动支付工具付款，老百姓出门都不需要带现金，杭州率先跃升为移动支付和无现金支付之城。同时，二维码的延伸应用也对其他产业甚至社会治理的数字化转型具有强大的赋能作用，推动了中国，特别是杭州的“三化融合”。

为解决海量交易支付的可靠性问题，蚂蚁集团完全自主研发出性能在行业内处于绝对领先地位的分布式数据库OceanBase，使支付宝的每秒处理峰值达到六千万次，在春运购票、“双11”购物节等“压力”场景中经受住了考验，切实解决了百姓支付生活中的“痛点”。突破性能瓶颈后，蚂蚁集团又率先攻克了难度极高的无感支付模式——刷脸支付，支付宝也成为最早实现刷脸登录和数字支付的金融安全级App应用。蚂蚁集团的刷脸支付具有极高的准确性和安全性，在真实业务场景中的误识率低于十万分之一，已经服务超过两亿互联网金融用户，保障超过20亿次的交易安全，极大地提升了数字支付体验，使老百姓靠“刷脸”就能享受安全、便捷的数字经济新生活。

利器二：

三足鼎立的数字金融“生态圈”

以支付宝数字支付为核心，蚂蚁集团与众多金融机构合作，构建起了涵盖微贷科技、理财科技和保险科技在内的强大数字金融生态圈，形成了“三足鼎立”的发展模式。蚂蚁集团的金融科技业务最能体现其“小即是美好，小蕴含力量”的创业初心，通过携手生态圈内的银行、资产管理和保险公司等合作伙伴，借助独有的技术能力、高质量的客户洞察和场景化的创新产品，为数以亿计的消费者和小微经营者提供普惠、绿色、可持续的数字金融科技服务，满足客户在其人生不同阶段全方位的信贷、理财及保险需求。截至2020年6月底，蚂蚁集团已为超过5亿的个人消费者和2000万小微经营者提供信贷支持超2.1万亿元;为超过5亿的用户促成资产管理规模超4万亿元;超过5.7亿用户通过保险科技平台获得了保障，以上各项规模均在国内市场排名第一。

花呗和借呗是蚂蚁集团微贷科技的代表性创新产品，已成为老百姓使用最广泛的消费信贷产品，为之前未被服务或未被充分服务的数亿消费者提供了信贷服务，帮助普通消费者享受便捷消费的同时，有利地推动了我国数字普惠金融的发展。在“现象级”产品余额宝的基础上，蚂蚁集团与约170家资产管理公司合作，搭建起了中国最大的线上理财平台，为客户提供种类丰富、门槛较低、易于理解的理财产品，同时提供产品筛选、智能决策、智能投顾和投资者适当性管理等理财科技服务，满足了社会大众的财富管理需求，也推动了投资者教育和公众金融素养的提升。蚂蚁集团的保险科技平台与约90家保险机构合作提供健康保险产品“好医保”、养老保险产品“全民保”以及覆盖超过1亿消费者的互助项目“相互宝”，让更多人获得了普惠、便捷的风险保障服务，提高了全民的保险意识和保障水平。

随着区块链技术的发展，蚂蚁集团的金融科技应用场景也拓展到了供应链金融、跨境支付等新领域。近日，蚂蚁集团在香港正式上线了全球首个基于区块链的电子钱包跨境汇款服务，并于现场完成了从香港至菲律宾耗时仅3秒的第一笔跨境汇款，直击跨境汇款手续繁琐的“痛点”。这是“蚂蚁链”专利数全球第一厚积薄发的绝尘演绎。

蚂蚁集团数字金融的成功，离不开背后强大的智能风控引擎保障。蚂蚁集团完全独创且业界首屈一指的智能风控引擎AlphaRisk，应用AI技术颠覆了传统风控的运营模式，打造具有机器智能的风控系统，有力保障了金融科技生态圈的稳健运行。

利器三：

全方位的数字生活“开放平台”

以数字支付为核心，在数字金融科技生态圈的基础上，蚂蚁集团不断拓展合作商户和服务外延，构建起了一个涵盖衣、食、住、行全方位生活服务的数字生活开放平台，使超过10亿的活跃用户每天都能感受到支付宝的功能在日益强大、生态在日益丰富、粘性在日益增加，从最初的转账支付，到水电煤气、理财借贷，再到医疗健康、养鸡种树、挂号买票、点餐乘车，直至疫情期间看疫情图、亮健康码、抢消费券，支付宝平滑地将普通百姓的传统生活升级为数字新生活。

平台的开放性，使支付宝从一个支付工具成长为一站式数字生活服务平台，广泛覆盖消费者和商户，不断扩展数字支付的应用场景。截至2020年6月底，支付宝App内部共计有超过两百万个小程序，均可由消费者通过搜索或者定制化的图标位置触达。小程序可理解为App中的迷你App，使商户能够借助支付宝获取新客户和提供服务，从而显著提升用户体验。通过聚合涵盖几乎各种日常生活场景的小程序，消费者只需指尖轻触便可触达多种多样的生活服务，发现并体验数字生活，同时支付宝通过不断扩展这些服务，加强了与消费者和商户的联系。显然，数字生活服务对于提升用户活跃度和留存率有重要意义，且与数字支付、数字金融具有高度的协同效应。正因为数字支付、数字金融和数字生活服务三者形成的强大合力和良性循环，才使蚂蚁集团的发展具有独特魅力和无限想象力。

助推杭州国际金融科技中心建设

目前，杭州正立足数字经济的深厚积淀和金融科技的先发优势，全力打造国际金融科技中心，这既是杭州市也是浙江省的重大数字经济战略规划。蚂蚁集团上市后无疑将对杭州建设国际金融科技中心战略的落地具有重大意义。

首先，蚂蚁集团同时登陆内地和香港资本市场，将获得更多国内外资金，从而助力吸引更多的高端人才，掌握更多的核心技术，优化产业基础设施，做强控股的生态企业以巩固和强化自身在金融科技创新方面的优势和行业龙头地位。通过技术“溢出效应”，杭州在全球金融科技产业发展中的引领地位也有望获得明显加强。

其次，蚂蚁集团上市的“示范效应”，也有助于杭州争取更多国家金融科技试点政策的落地，发挥金融科技集聚效应，在“双循环”新发展格局下获得更多的区位优势和政策支持。杭州已被纳入国家金融科技创新监管试点城市，2020年8月14日，人民银行公布的杭州金融科技创新监管首批试点项目，蚂蚁集团旗下网商银行申报的“‘亿亩田-基于卫星遥感和人工智能技術的智能化农村金融服务”成功入选。该项目通过卫星遥感结合AI模型算法获取大规模可信动态数据，真正依托创新技术将普惠金融的触角延伸到农业领域，为“三农”小微企业提供更便捷、更精准和额度更加适配的信贷服务，助力乡村振兴。蚂蚁集团通过科技创新开辟了一条解决小微融资困境和服务广大“长尾”客户的绝佳路径，这既是中国式普惠金融探索的成功经验，也将为杭州国际金融科技中心建设谱写新的篇章。

第三，从更宽广的视角，蚂蚁集团的成功上市，生动鲜活地诠释了金融科技大有可为，坚持“守正、安全、普惠、开放”的创新理念，金融科技行业有望孕育出更多的龙头企业，甚至再造出若干只“蚂蚁”独角兽，从而在赋能实体经济高质量发展方面发挥更大的作用。

作者单位：苏州市职业大学、中国技术经济学会金融科技专委会;浙江金融职业学院信息与互联网金融学院