互联网金融背景下中小企业融资优势与风险探究

陈继杨

[提要] 关于中小型企业融资问题早已是老生常谈，然而随着以第三方支付等为典型的互联网金融产品的不断推进，各种融资模式逐步上市，互联网金融的发展也迈向一个新纪元。诚然，互联网金融的高速发展，为中小型企业发展带来很多改善，然而却又难以一帆风顺。本文从互联网金融和中小型企业发展现状入手，分析互联网金融发展给中小型企业融资问题带来的优势和存在的潜在风险。同时，根据当下典型的发展特色，提出合理建议。

关键词：互联网金融;中小企业发展;风险;策略

基金项目：2020年度江苏绿之友环保科技有限公司横向科研项目

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2020年7月21日

一、我國互联网金融与中小企业发展现状概述

（一）互联网金融发展概述。随着我国互联网的不断普及和完善，“互联网+”时代逐渐被打开，金融行业自20世纪90年初尝试金融互联网化后，近几年乘风破浪，发展迅猛，无论国内还是国际，都取得较大的突破。2005年伊始，随着第三方支付系统的开发和推广，越来越多的人开始接触互联网金融，越来越多的人开始有了电子货币的意识。然而，在传统金融机构还未完全被网络驱使之前，非金融机构却借助“互联网+”开始了金融化服务模式。而在2012年后，传统金融机构才正式开始执行金融互联网化的全面布局，也正在此刻，越来越多的问题被暴露，互联网金融的发展变得野蛮而丧失人情味。

互联网金融的发展方便了群众，却也让很多群体深受其害。2016年的专项整改方案通知，除了让大众看到了国家整改的决心，也让更多人看到了互联网金融存在的问题。针对互联网金融环境下存在的诸多弊端，2018年正式推出反洗钱和反恐政策，这些政策逐步推行的当下，却让很多人望而却步了。曾经，大多数话题讨论的是，中小型企业融资难，如何针对性突破。而现在，取而代之的是，在融资扩张的情况下，如何做好中小企业金融风险的防范工作。

（二）中小企业发展概述。对于中小企业，大家的概念大部分都停留在从业人员的数量以及营业收入的层面去理解，甚至在老一辈的概念中，中小型企业都是发展缓慢没前途的企业。其实不然，据工信部数据，截至2018年底，中小企业的数量多达3，000万家，其中全国的税收、GDP、技术创新成果以及有效的就业岗位有超过半数以上都来自这些企业，中小企业的发展给全国经济发展做出了巨大贡献。习近平在一次中小企业视察中也表示，“中小企业能办大事，在我们国内经济发展中，起着不可替代的重要作用”。

其实，和20世纪80年代不一样，改革开放刚起步的那个时代，也正是中小企业发展的黄金时代。而随着时代的变迁，无论是材料成本、人力成本还是管理成本，对于中小企业都是极大的挑战。2008年美国金融危机后，对于国内中小企业的发展更是造成了巨大的创伤，众多企业的发展都开始遭遇瓶颈。如今，“双创”环境下，中小型企业更是拔地而起，企业竞争愈发激烈，如何在大环境中找到自己的发展特色，也是目前中小企业的生存要点。

当然，中小企业的发展作为目前国家经济发展的支柱行业，国家的扶持也是不容小觑的。2019年下旬，工信部在新闻发布会上多次提出中小企业发展中存在的问题，并积极提出措施，尤其针对金融扶持问题，提出了众多政策和要点。无论是解决企业发展困境，还是扶持企业有更好的突破，工信部的发言都做出了有力的措施和方案。

二、互联网金融发展背景下中小企业融资优势

（一）融资渠道广，融资模式全。互联网金融开辟了众多新型融资渠道，相对于传统的融资租赁、银行承兑汇票、抵押、担保等，互联网金融下的融资模式灵活多变，更符合企业发展的特色。互联网金融背景下的融资模式，与其说融资，不如说是共同经营，在经营中互惠互利，共同收获市场。例如，P2P融资模式，中小企业不必巴望着商业银行的重重关卡，取而代之的是类似P2P网络平台的融资模式，顺利进入一个合法合理的民间融资渠道，资金灵活，范围广泛。另外，像大数据金融融资，借贷平台直接通过大数据评级来定义借贷可靠性，实现资金的灵活运作，又可以强化中小企业发展。

（二）融资选择多，融资成本佳。传统融资模式下，很多中小企业为了求生存、求发展，在融资选择约束的情况下，不得不选择民间高利贷，不仅利率高，对应的手续费和风险也是极高的。依托常规融资渠道，门槛高，相关的业务费用高，成功的几率却很低。而互联网金融开展后，民间借贷开始走上了有序管理的道路，由于管理成本在互联网时代逐渐降低，很多商业银行的门槛也开始逐渐放低，这些情况都大大降低了中小企业的融资难度和融资成本，为中小企业的发展提供了有力支撑。

（三）大数据管理，安全性能高。随着互联网技术的不断发展和推进，云计算、云存储的不断创新，大数据时代已经悄然走进我们的生活。大数据时代的来临，为互联网金融的平台化发展做了完美的铺垫，无论是技术还是服务，都提供了有力的支撑。首先，大数据环境让互联网金融的服务体系更加场景和平台化，通过这些手段快速获取数据，为科学和精准的金融营销提供了有力辅助;其次，风险管理手段在大数据环境下变得逐渐多元化，随着技术的进步，实时掌握全局已经是事实，这真正地完善和提高了金融管理的有效和针对性。

三、互联网金融发展背景下中小企业融资风险

（一）渠道纷杂，恐有欺诈。互联网金融的发展是建立在虚拟化平台中，渠道和种类是多了，发展的群体也多了，而伴随的可靠性问题也就开始逐渐暴露了。非金融体系参与过多，民间融资平台已经占据了半壁江山，而对于这些平台的真实性难以辨别。对于众多互联网金融机构，由于其交易对象、交易流程的隐蔽性，给监管部门造成了很多困扰。甚至对于很多互联网金融机构，它们的真实资产负债状况难以准确掌控，在这种情况下，企业又要如何去辨别。对于中小企业的发展，无论是通过互联网金融平台融资，还是通过平台提升货币价值，都面临着不可估量的风险。

（二）行业交错，跨行业危机。对于我国金融发展初期，传统的金融机构都是典型的分业经营模式，这本就是为了降低金融交易的风险。然而，随着互联网的发展，传统金融不得不适应经济发展的新模式，尤其是当下电子商务行业的蓬勃发展，混业经营的状况已经逐步开始凸显，这种发展模式必然会导致金融风险的急剧发展。近几年，类似的案例也逐渐增多，例如众多中小企业借助发展为由，通过平台发放高收益率金融产品进行融资，然后这种融资最终却沦为了没有法制的非法集资，这不仅给很多个体参与者造成了生活困扰，给同样在发展起点的中小企业也带来了重重麻烦。

（三）金融监管乏力，存在经營风险。互联网金融的发展下，随着大数据时代的开启，看似金融监管将得到有力控制，然而事实却是任重道远的。首先，互联网是虚拟的，在虚拟的环境下监管技术和监管标准无时无刻不需要强化升级，互联网技术升级，必然会给下一步的监管造成新的困扰。其次，虚拟网络时代下，数据的隐蔽性是难以克服的，对于平台的真实性、数据的可靠性，很难进行完备的考核。最后，互联网是开放的，涉及的行业、体系、部门参差不齐，是统一管理，还是分项管理，还是重点管理，这些都给实际的管控体系造成了巨大压力。而与此同时，中小企业的发展能否真正依托互联网金融，这着实成为大家思考的核心，给经营带来了更多潜在的风险。

四、互联网金融发展背景下中小企业融资建议

（一）创新中小企业特色融资渠道，针对性管理。考虑中小企业的发展，必然考虑中小企业目前发展的实际环境，例如当下疫情肆虐全球，市场需求以及全球供应链发展都将面临严峻的考验，而考虑到中小企业的可持续稳定发展，以及在复苏环境中突破困境，必须考虑金融政策的支持。而面对这种情况，可以从政策出发，推出有针对性的特色融资渠道，例如针对影响较大的行业、企业提供安全可靠的优先服务，合理配置企业资源，通过非金融机构和金融机构的有效结合，推出优质的金融服务调节平台，让资源在中小企业内部进行转化，而避免在关键时期，民间非金融机构的非法运营。故而，融资渠道的特色创新，不是在于金融产品种类、数量，而在于有效的和针对性的管理模式不断开辟和创新。

（二）区分行业特色，强化行业管理手段。互联网环境下，完全的分业模式是无法霸权执行的，那么在如此错综复杂的环境下，可以做的是强化在互联网金融执行的各个环节的监管工作。区分各个行业的特色，针对不同行业，可以不破坏混业经营的模式进行分业监管，对于牵涉金融类产品经营或者使用的行业，将金融运营剥离监管，有针对性地进行政策性管控。同时，在不破坏原本经营模式的前提下，可以利用互联网技术建立互联网金融在不同行业涉及的特殊监管体制。不仅可以实时监控各行各业对于互联网金融平台的准确应用，同时也给国家金融风险管控提供了有效的管理手段。不同的行业具有不同的行业特色，对于互联网金融技术的使用也是参差不齐，如何有特色地管理也是目前亟待考虑的。

（三）加强相关人员培训，提高管理水平。正如众人经常谈论的，时代在发展，人不能退步，而实际上，我国从业人员的技术已经远远赶不上时代的变迁。尤其是早期起步的众多中小型企业，中高管理层的年龄已经逐步老龄化，而对于技术创新的接受程度和适应性已经面临很多问题，而他们的存在却又是企业发展的核心。故而要想在互联网金融发展的今天，巧妙运用互联网金融大环境提升中小企业的发展，必须要对人员结构进行调整，强化不同结构人群的技术培训，以适应企业的长远发展。同时，对于监管体制，对于人员的信息化管理和技能的培训也是重中之重，在互联网技术发达的今天，大数据时代悄然来临的当下，人依旧是操作的主体，是管理的根本。

五、结论

从本文的内容论述中，我们可以总结发现，互联网金融的高速发展是不可阻挡的，对于中小企业的发展，其发挥了充分而有效的作用。随着互联网技术的不断推进，无论是金融行业的发展，还是企业的发展，都面临着巨大的调整。对于我国企业发展的支柱、占多数的中小型企业更是发展的重中之重。本文提出了互联网金融环境下中小型企业发展的优势，同时也提出了存在的风险，并给出了中肯的建议，希望中小型企业可以在有利的环境下能够得到更好、更快、更高效的发展。

主要参考文献：

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