浅析第三方支付平台的风险管理

杨佳 王萍

摘  要：随着互联网技术的快速发展和网络购物的普及，第三方支付的兴起和发展，第三方支付已逐步成为人们日常生活中首选的支付方式，但同时，在第三方发展的过程中也逐渐暴露出诸多问题，产生了各类风险，如市场风险、信用风险、网络技术风险等。因此，如何应对第三方支付的风险，显得尤为重要。

关键词：第三方支付;支付宝;风险管理

蒋宏利（2016）指出，第三方支付存在市场风险和信息安全风险。对于这两种风险，一方面要保证竞争市场的有序发展，为了确保企业在竞争中树立行业道德和自律意识，共同创造良好的市场竞争环境;另一方面，第三方支付平台要维护信息安全，维护信息安全能够保护消费者的合法权益，提高欺诈信息的识别能力，第三方平台也要认真处理可疑信息。

一、注重用户体验及良性竞争

面对商业市场的激烈竞争，面对许多新的进入市场和潜在市场的威胁，支付宝感受应不断提高其服务能力，在第三方支付市场份额中树立良好的企业形象，并赢得客户的信任和支持。此外，还可以与许多竞争对手进行合作，以补充他们的优势，以保持竞争力。同时，对进入第三方支付行业的企业进行资格审核必须严格按照《规则》进行，而且必须在随后的定期资格审核中公布风险机构清单，以确保风险企业不断改善和优化市场的竞争环境。面对专业服务逐渐占据市场部分的威胁，支付宝必须注重市场不断变化的环境，及时抓住发展方向。在新领域中发现新的用户群体，并为新领域的用户提供服务和产品。[13]

二、完善内部信用体系

在信用风险方面，除严格检查买方和买方的信用风险外，还必须确保改善自己的信用制度并保护自己免受信用风险的伤害。有关风险用户的信息，从支付宝公司内部开始，以开展培训活动，对所有的专业人员进行严格的教育，加强用户账户中的保密信息，清楚地了解公司惩罚制度下的信息，同时应该实行内部员工不相融岗位分离，避免不必要的职责重复和重叠，防止通过分享信息来进行串通，从事不法行为。支付宝可以创建一个信用监控组，以严重地打击企业内部发生的恶劣现象，从而使客户服务成为可能。为确保客户的反馈和评估以客户最诚挚的感受为基础，并使信用评级数据更加准确，支付宝公司应该完善内部信用系统。

三、善身份认证体系

双密码认证，登录密码，和支付密码，主要用于登录、确认支付和转账这类涉及资金转移的操作。如果要发生资金流转，这两个密码缺一不可。另外，对同一天内允许的密码输入次数有错误上限，一旦达到上限，系统将自动锁定该账户，限制除了密码找回之外的任何操作。登录密码和支付密码的双密码认证技术给用户的资金安全提供了双重保障。

人脸识别，人脸识别是一种新型生物识别技术，是通过人的脸部信息进行识别。这种识别方式因为具备唯一性、可测量性，并有可以自动识别与验证的特点，所以能提供比传统密码更高级别的安全保护。

声纹认证，声纹是依据讲话的声音特征来对用户进行身份识别的生物识别技术，由于每个人的声纹是唯一的，这就使得这一技术在理论上是行得通的。

四、公司监控及用户安全

第一是公司层面。公司必须付出宝贵的努力，成立行业自律协会，其目的是监督支付宝公司的行为，发挥行业自律协會对支付宝公司的监管职能，以便在公司在打击洗钱和金融犯罪的非法性方面发挥监管作用，这是根据该相关法律设立的国家监管机构。违反机构的行为可以保留其对支付宝公司的付款方面进行规范、实行公司的发展。同时，支付宝公司不能仅仅依靠外部监督机构，也可以设立风险管理部门，并在其下面设立企业管制部，密切监测金融交易的情况、用户报告的异常交易、财务交易的识别信息、内部用户和外部用户，预防风险的措施还包括与商业银行密切合作，严格审查买方和卖方金融交易的资格的真实性，并严厉打击违法洗钱行为和套现行为。

第二是用户层面。首先，用户必须熟悉移动支付的交易流程并避免操作风险。用户必须了解移动支付的基本操作步骤，避免因管理不善而造成的硬件损坏或泄露。其次，用户必须保留正确的用户个人信息。在线销售时，用户不应自由地向对方透露重要的个人信息。最后用户应提高对支付安全性的认识，最好是避免访问可疑的网站，特别注意陌生人的付款请求，并使用安全软件为支付提供安全的环境资金风险规避及转移

五、资金的风险规避。

这是金融创新产品中的第一步，支付宝还没有明确说明公司是属于哪种类型的运营模式。当然，不可能明确说明是哪种类型的公司。第一个问题是：“对支付平台的监管不可能有任何联合监管”。作为“对外支付本身”，对于支付宝来说，这是一个明确的事实。在获得良好的财务许可证的时候，这一点至关重要。

支付宝公司要有一个发展的明确定位，拿好金融牌照是重中之重。

二是支付宝应进行资金的风险转移。关于资金风险的预防性措施，如果出现资本安全问题，则主要依靠与保险公司的合作，将其风险转移到保险公司。对于财政部的用户来说，购买小额保险的财务帐户，既能使用户能够依赖支付宝公司，也可以在同一时期建立信任合作关系。在不出现任何不安全因素的情况下，如果加上客户的信任，支付宝公司不需要承担风险问题，可以将风险转移给保险公司或其他担保公司。

参考文献

[1]  陈卉馨. 浅析互联网金融产品——Chase QuickPay与支付宝[D]. 西南大学经济管理学院，2018.

[2]  史家鹏. 中国C2C电子商务网站发展模式分析——以淘宝为例[D]. 西安中学，2018.

[3]  黄俊杰. 国内B2B盈利模式的竞争力模型[D]. 同济大学，2018.

[4]  范敏. 动态环境下我国互联网企业竞争互动的回应行为类型研究[D]. 华南理工大学，2017.

[5]  韦清. “红包热”引发对移动支付发展的探究[D]. 企业导报，2017.