基于互联网金融背景下商业银行转型发展对策研究

张玉清

摘 要：近年来，互联网金融业表现出巨大的活力，其中最具有代表性的是支付宝。支付宝的应用已经改变了人们的消费习惯和理财模式，激发出市场的无限可能。这就要求商业银行要积极寻求战略转型，只有这样才能适应在互联网金融时代客户多样化的融资需求和消费习惯，才能真正地迎接互联网金融环境下中国经济“新常态”所带来的挑战。

关键词：互联网金融;商业银行;转型发展;发展对策

1 商业银行的发展历史

最初使用“商业银行”这个名字是因为商业银行在之前做的是短期放贷业务，放贷的人员一般只是面向商人与进出口贸易商，且期限一般不超过一年。商业银行主要是为人们办理短期的存款，给大、中、小型企业发放短期商业贷款等基本业务。商业银行发展到现在，和当时做的“商业”短期放贷业务相比，已经有所不同，现在的商业银行被人们赋予了另一种含义，这种含义更加广泛、深刻。在第二次世界大战之后，随着社会经济的快速提升，银行之间的竞争也越来越激烈，随之而来的就是商业银行不再局限于之前的业务，业务范围逐渐扩大。商业银行的性质决定了它的职能，所以商业银行是储蓄机构，不是投资机构。

2 互联网金融的现状

在经济持续健康稳定增长的中国，互联网金融也保有它的一席之地。随着网络在全国范围内的普及，网速的进一步提高，网络安全性的加强，越来越多的人倾向于使用互联网金融平台，为其发展提供了有力的支持。互联网金融在中国的表现形式可以简单概括为三种模式：P2P模式、众筹模式和传统金融企业的业务信息化处理。P2P是通过计算机在网络中的平等交互实现个人与个人之间的直接对接，又被成为“人人贷”。每一个网络参与者都可以加入这场博弈游戏，通过制定借贷规则、交易金额、时间期限等，以个人的身份快速实现筹资融资。众筹模式就更常见于小微型企业，是大众筹资，以感谢、实物、作品、服务或媒体内容等作为回报，通过互联网平台向大众或特定受众发起募集资金的请求，符合“普惠金融”的理念。在互联网金融快速发展的同时，传统金融企业也吸收借鉴了其优点和长处，对业务进行了信息化处理。智能手机的横空出世和快速普及让移动支付变得快捷可行，手机银行成为大多数传统商业银行的改革方向，网上银行系统被提上了日程，企业网银和个人网银在一定程度上分担了传统银行的压力。

3 基于互联网金融背景下商业银行转型发展对策

由于互联网金融依托网络平台和移动通讯智能设备，以虚拟化的网络形态全天候为客户提供金融服务，不像传统商业银行通过实体网点开展业务，因此互联网金融开展各项业务就不会受到营业时间和物理营业地点的限制，具有着其自身独有的特点，这些特点既是互联网金融蓬勃发展对商业银行产生冲击的原因，也是值得商业银行借鉴学习的地方，用以应对互联网金融的冲击。

3.1充分利用政府政策，普遍发展普惠金融

普惠金融2005年被提出，其主要服务对象是小企业、农村、城镇低收入等人群，其主要目标是为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供合适的、有效的金融服务。小额信用贷款是普惠金融体系里面的核心，所以普惠金融服务在数量庞大的低收入人群中也非常受关注，商业银行需要对所有的资金、资本等一样看待，不能出现嫌弃平民资金少等现象，须知聚沙成塔的道理。面对农民群体的显示情况，商业银行应关注我国“三农”的发展情况，强化惠农政策和贷款服务的推广和宣传，例如，中国农业银行专门针对农户制定了有综合性作用的金穗惠农卡。商业银行在比较偏远的区域展开银行业务的过程中，需要充分参考当地的经济发展情况和用于交易的资金规模，可以利用各种有效的方式提供金融服务。例如，偏远区域借鉴印度银行体系中“无分行”服务方式，就是充分与零售店、代销点、微金融机构进行合作，实现无银行网点也能为区域内的农村客户进行部分金融服务。

3.2加快智能化银行建设，全面提高软硬件设施

商业银行应当加快智能化智慧银行的建设，提升金融科技的硬实力，加大人工智能、大数据、生物识别、云计算、互联网金融的深度融合和实践运用。加快启动智慧银行信息系统（ECOS）建设工程，推动银行科技变革。银行软硬件设施的提升，是互联网金融下金融科技创新与变革的基础。比如，比利时联合银行所推出的“My Car”这项互联网金融下的零售客户的新型体验式服务，它把传统汽车贷款业务和新型区块链技术无缝对接，提供包含汽车贷款、保险以及收购车牌、道路紧急援助等一系列相關配套服务。在整个生态互联环境中，无论是客户、汽车经销商，还是政府、保险公司和银行都会在一个更加安全快捷的系统流程中获益。同时经过大数据的精准分析，针对每位客户设定个性化的服务。由此可见，智能化数字银行的建设迫在眉睫。

3.3采用交互性商业发展模式

商业银行作为金融体系中重要组成部分，需要顺应金融科技创新发展的基本规律，循序渐进，因时而变，让客户更够有机会适应新的智能化操作。所以，交互性发展模式，应当成为建设科技银行，智慧银行的重要方式之一。所谓交互，即将传统银行的发展经营方法同创新型科技与服务相结合，以达到互相影响，互相促进的作用。一方面，商业银行不断引入生物识别、欧诺个人工智能、区块链等前沿高新技术，用以更新银行传统的服务系统，促使银行服务业务更为便捷、高效、智能化系统的推广落实，还要保障线上线下能够同时开展业务，服务覆盖面广，以及兼顾一些特殊人群对新科技的接受度，银行的转型升级还需要保留一个适当的过渡期，换言之，保留商业银行的传统的一些业务操作方式是十分必要的。例如人工服务在现阶段依旧具有不可替代性，银行工作人员可通过最为直接的方式来指导老人进行操作，或者介绍相关的理财产品。这也是商业银行发展过程中保留稳定客户的重要方式之一。银行通过建立“线上虚拟化银行+线下产品服务体验+客户经理及人工服务”这种三位一体的创新型商业银行模式，来改善商业银行目前的组织结构，业务系统，操作流程，保证转型过渡期商业银行同金融科技的良性发展。

4 结束语

总而言之，互联网金融对商业银行带来了负面冲击，也有正面促进，总体来说是促使商业银行扩大和进一步发展转型的主要因素，也为广大人民提供了新的创业机会。所以，充分研究互联网金融背景下商业银行的发展和转型，有利于商业银行在未来的发展，也能够促使金融改革不断前进，促进金融行业的开放。

参考文献

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[2]鲁晴，杨宏斌.金融科技时代商业银行转型发展的机遇、挑战和对策研究[J].科技经济导刊，2019，27（25）.