探讨生命周期理财理论在保险理财业务中的应用

骆艳芳

摘 要：近年来，我国的个人保险理财正处于发展的重要时期，相比起其他发达国家，我国的在个人理财方面起步较晚，由于经验不足，还存在着很多的问题和缺陷。保险理财作为个人理财的重要部分内容，不仅可以满足人们多方面的投资要求，还能确保资金合理的分配到自身的每个阶段，将人们生命周期内的财产实现最大效用化。现目前，远观我国保险理财市场，保险理财能力都在日益的提升，但个人保险理财业务还不够完善和成熟，因此，本文根据生命周期理财理论的内涵，分析了生命周期理财理论在保险理财中的应用现状，并且提出了生命周期理论在保险理财中的主要应用方式。

关键词：生命周期理财理论;保险理财业务;应用

引言：社会经济的发展，促进了我国保险行业的快速崛起。虽然今年来我国保费的收入以及密度都在日益上升，但是由于保险理财体系等尚未完善，存在着客户保险意识不足、对保险理财产品缺乏足够的认识，进而影响了我国保险理财的快速发展。基于以上现状，对生命周期理财理论在保险理财业务中的应用开展详细的研究具有重要的作用和意义，帮助人们在了解保险知识的基础上，合理分配自己的财产到生命的各个阶段，从而提升资金的最大利用效率，对保险行业的持久发展也发挥着积极的影响。

一、生命周期理财理论的内涵

所谓的生命周期理论是指个人理财为主的理论只有，这种理论建立在家庭一生之中有限的经济资源限制下，将自己的终身消费发挥到极致。同时，从生命周期整体出发去实施理财活动，全面掌握生命周期各个阶段的特征，帮助人们根据自身的实际需求去提出有效的理财计划，并选择适合自身的理财产品，为人生下一个阶段进行考虑，降低财务波动较大的问题，确保个人所有收入可以合理分配到生命的每个时期，直到人离开这个世界的时候，都能过着自己所向往的生活，并刚好使用完所有的收入或保留一定期望值的财产，达到人生效用最大化的目的。生命周期划分如下表1所示：

二、生命周期理财理论在保险理财中的应用现状分析

上文所提到，生命周期理论理念的提出，主要目的在于消费人群可以根据自身不同的生命阶段收入和支出进行合理的消费和储存安排，这样消费者可以在自身生命周期内将资金实现最大效用化[1]。这个理论重点想让人们意识到，每个人所拥有多少个人财富不仅仅需要生命周期来决定，还关键在于自身在每个阶段的收入以及消费水平。我国相比起发达国家，对生命周期理论的研究还较为落后，20世纪初，莫迪利亚尼就提出了生命周期假设模型，后来萨缪尔森也提出了生命周期模型，这些模型都全部在个人保险业务理论中得到了普及和应用，并取得了显著的效果。

而我国也在借鉴西方国家生命周期理论上，提出了适合我国国情发展的生命周期新理论，但远观我国保险业务市场，还存在着很多缺陷和不足。生命周期新理论明确提出，保险理财应该根据不同职业、年龄以及收入去选择不同的保险产品，结合客户的实际需求，为客户提供最合适的理财产品，进而满足不同客户的多样化需求。但我国保险公司在这方面做得还不够，对保险产品缺乏明确的划分，造成市场目标客户不明确，对选择保险产品也存在着不满意的现状。比如，人身保险方面，投保人的年龄之间相差太大，没有根据客户的实际需求进行划分，也缺乏针对性，进一步的阻碍了保险行业的发展[2]。

三、生命周期理论在保险理财中的主要应用方式

根据以上提出的生命周期理财理论的主要概念，需要根据客户的不同阶段和需求提供个性化理财产品和服务。商业银行也需要结合实际情况，根据客户的收支水平、理财目标为客户设计出最理想的理财计划和方案。中国金融教育基金将生命周期进行了划分和定义，分为了6个阶段，笔者就这六个阶段在保险理财中的应用方式作出了具体阐述。

15-24岁，处于生命周期的探索期，探索期的人们都比较向往自由，具有活泼好动的特征，非常容易发生人身意外，社会保障也几乎没有，在个人理财产品选择时，可以选择人寿保险20万5-10年的定期保险，意外伤害保险和健康险为主。

25-34岁人们，处于生命周期的建立起，储蓄资金少、消费大，室外活动参与性也较高，意外发生概率也较大，在社会保障完善的基础上，可以进来选择人寿保险30万-50万，30年以内的定期保险。当然，也可以根据自身的资金情况选择适合自己的财产保险，也可以为子女购买投资型保险，为他们准备充足的成长资金。

而对于35-44、45-54、55-60岁的人们，分别处于生命的维持期、维持主要期、高原期，应该在选择以健康险为主的基础上，分别根据自身实际需求，选择住房险、机动车险、以及终身保险等[3]。

60岁以后，处于退休阶段，收入也在明显减少，并且面临死亡和遗产继承问题，在个人理财产品上，应该尽量选择人寿保险遗产和意外保险以及和医疗相关的健康险。

结束语：总而言之，为了确保我国个人保险理财业务的进一步发展，应该在生命周期理论应用的基础上，考虑人们不同阶段的收支水平、理财需求以及理财目标等，为客户提供合适的理财产品，这样才能帮助客户在不同的生命周期内实现效用最大化。其次，保险公司也应该扩大对保险理财的宣传范围，提升客户的个人保险理财意识，引导他们主动的加入到保险理财市场中来，进而带动保险行业的可持续性发展。

參考文献：

[1]蔡云云.试分析生命周期理财理论在保险理财业务中的应用[J].现代商业，2018（27）：110-111.

[2]杨二立，于佳璐.浅析生命周期理财理论在保险理财业务中的应用[J].现代商业，2016（07）：110-111.

[3]蔡逢敏. 生命周期理财理论在个人理财业务中的应用[D].对外经济贸易大学，2006.