加强金融改革推进普惠金融与服务实体经济的研究

摘要：当前国际国内形势复杂多变，中国经济正经历着改革開放以来的特殊考验，经济下行的压力加大，经济发展要求向高质量发展迈进。金融服务实体经济是当前金融改革的总要求，其实这也是金融提高资产配置效率的本质体现。改革执行的思路要从实体经济出发，提出实体经济需要怎样的金融服务，再让金融考虑如何满足实体经济的需要。根据实体经济的需要来想金融，然后再根据金融发展的特征来想实体经济，那么我国的经济就会稳定和谐，实现习总书记提出的“金融活，经济活;金融稳，经济稳。经济兴，金融兴;经济强，金融强”。

关键词：金融改革;普惠金融;实体经济

0引言

在我国快速发展的新时代，金融体系日益完善，特别是在互联网金融快速发展的新形势下，金融数字化已经取得了较好的成效，但我国在发展数字普惠金融方面仍然面临诸多不到位的方面，同时也出现了一些不容忽视的问题。这就需要我国更加高度重视数字普惠金融的科学和健康发展，特别是要站在促进我国金融体系更加完善的时代背景下，坚持问题导向，着眼于破解数字普惠金融面临的突出问题，大力推动数字普惠金融改革创新，努力使我国数字普惠金融步入良性发展轨道。

1数字普惠金融的发展现状

在我国互联网金融快速发展的新形势下，数字金融得到了快速发展，但按照“普惠”的角度来看，我国数字普惠金融仍然存在诸多不足之处。从2011年到2018年，中国各省数字普惠金融指数年均增长36%。在快速增长的同时，数字普惠金融也存在着一定的地区差异。从数字普惠金融的整体发展情况来看，尽管在促进消费方面发挥了积极作用，而且也在缓解消费信贷约束方面具有一定的价值，但目前我国数字普惠金融的发展仍然缺乏规范化和系统性，尽管进一步改善了中小企业融资问题，而且也在优化信用体系方面取得了一定的成效，但也面临一系列的风险，特别是在P2P网贷更是比较突出，支付成本过高、出借次数过多、金额不匹配、期限不匹配的问题仍然比较突出。更为主要的是，在数字普惠金融的发展过程中一些模式还出现了诸多不足之处，比如资产端与资金端发生分享的现象比较突出。

2加强金融改革推进普惠金融与服务实体经济的改革建议

2.1完善金融基础设施

立足各项改革的需求做好金融市场的基础设施完善工作至关重要。这也是金融供给侧改革的应有之义。完善金融基础设施不仅要求建立更多更有效的金融机构，而且更重要的是对金融供应的现有效率效果改革，使之更加有效、顺畅、高质量。1.要继续推进利率、汇率市场化改革，保证与市场接轨。这项任务复杂艰巨但仍要持续推进。保证收益率曲线不扭曲，使我们所有的金融产品和服务都能够有效，从而避免一些无效的经济行为减弱经济发展效率。2.明确监管职责理顺各种关系。一是监管政策与国家的经济战略、产业政策之间要一致;二是宏观调控政策和监管政策要一致;三是监管与被监管的关系要从领导与被领导之间的关系分设出来。3.要加强对登记、托管、交易、清算、结算制度，以及保护这些制度正常运行的法律法规逐步完善。

2.2.国家层面的金融支持路径

深化金融供给侧结构性改革，加快构建现代金融体系。首先，完善金融宏观调控机制。在稳健货币政策的基础上，提高政策的前瞻性、灵活性和适应性，与财政、消费、投资、就业、产业、区域等政策形成合力，引导资源流动，优化信贷结构，支持区域经济重点领域和薄弱环节。其次，继续建立完善金融审慎监管框架。统筹做好金融基础设施、金融控股公司、系统重要性金融机构监管。持续推进网络借贷等互联网金融风险整治，遏制非法金融活动。再次，深化金融对外开放力度。继续深化扩大跨境贸易人民币结算试点，促进区域国际贸易便利化，推动人民币国际化，深化人民币投融资和交易货币功能，带动开放地区沿线国家、区域性自由贸易区使用人民币交易结算继续稳步增长。再次，加快金融法制和标准体系建设。国务院及金融监管部门应出台一系列政策，建立新型金融业标准体系，全面覆盖金融产品与服务、金融基础设施、金融统计、金融监管与风险防控等领域，为金融服务实体经济、金融科技、互联网金融、金融信息服务产业等规范发展提供法律和制度保障，完善问题金融机构市场化处置和退出机制，维护区域金融市场稳定。

2.3     重视消费金融安全，加强风险防控

数字技术的发展在为消费金融开发更多的产品应用场景、激活和拓展市场空间的同时，也带来新的金融风险，如2018年各类“现金贷”平台爆雷风波，其中相当一部分机构涉足消费贷。近年来，移动互联网应用程序（APP）越界获取用户隐私权限、超范围收集个人信息的现象频发。由此，在大力发展数字消费金融的同时，为有效解决消费金融面临的征信记录缺失、运营经验缺乏、降本增效等问题，不断提升风险防控能力、利用金融科技构建完善的风控运营体系至关重要。科技驱动下的产品创新和风控体系的建立也将为消费金融带来更大的发展空间。

2.4     平稳推进金融双向开放

我国金融的对外开放在不断地推进，这也是为人民币国际化所必须要做的工作。然而在外资进入我国市场前的一些准备工作和科学的风险管理措施务必做好，否则，即使我们开放也未必会有成效。从2015年我国金融领域推出的沪港通、深港能业务，引入了CDR;扩大三类境外机构直接进入银行间债券市场，提高QFII和RQFII的额度，以及简化相关管理等等。目前我国债券市场对外开放的进度成效还是很大的。但外资进入国内的有很大的积极作用，为中国的股市、债市和国际收支平衡都有好处。但跨境资本的流动的风险也加大，如加大了顺周期波动的幅度，增加了境外资本风险的相互传染，也使国内的金融政策的实施造成了一定影响。为此，推进金融开放要注意如下几点，如不要盲目急于推出政策，以稳为主;加强信息的沟通，监测与预警;加强内部金融市场体系的深化和流动性，提高缓冲力;健全法律法规，配套进行改革等。同时在利用外资方面要引导向弥补我国不足的地方改进，在结构上深化，加强我国境内市场化的利率管理机制和工具。

2.5     加强数字普惠金融监督管理

从当前我国数字普惠金融的整体发展情况来看，尽管在解决中小微企业融资难方面具有很强的支撑作用，但由于数字普惠金融规范化发展水平不高，因而面临一定的风险，而且数字普惠金融也存在很多不良资产，因而如何加强数字普惠金融的监督管理工作显得十分重视。这就需要国家应当出台专门的监管措施，切实加大对数字普惠金融平台的监管，比如应当构建更有系统性、全面性、针对性的监管机制，各个部门应当进行协调配合，进而使监管工作更具有覆盖性。在加强数字普惠金融监督管理的过程中，也要更加高度重视信息化监督管理体系建设，比如可以利用网络平台对数字普惠金融业务进行“过滤”，对于发现的问题要严格处理;再比如也可以设立相应的举报平台等等，推动社会监管工作的深入开展。

2.6     搭建银企融资平台，拓宽融资渠道

一是建立更加密切的政企银工作机制，促进金融与实体经济良性互动、协调发展。通过“银行+政府、保险公司、担保机构”等模式，为中小微企业融资增信，提高小微企业贷款可获得性，引导金融机构积极参与实施乡村振兴战略行动计划，科学布局金融网点，常态化推进产品服务创新，提高金融发展的普惠性和覆盖面。通过开展“百名行长服务百家民营企业”活动，深入企业一线，切实加强与帮扶企业的常态化联系，全方位跟踪了解企业生产经营、市场开拓、信贷融资、项目建设、技术创新等情况，精准开展银企对接，实行“点对点”送政策、“一对一”送服务，把工作落到实处，切实为企业解决困难。二是加强业务培训，密切银企业务的对接。深入开展银企对接，搭建面向实体经济的融资平台，引导金融机构加大對实体经济的信贷投放。加大企业上市培育力度，明确重点培育对象和培育目标，深化对南平企业上市辅导，加快落实《南平市人民政府关于进一步推进企业上市工作的若干意见》，提高资本市场服务实体经济的能力奠定了基础，为企业做强做大创造更好的环境和条件。三是拓宽直接融资渠道，提升多层次资本市场的服务能力。政府要引导建立和完善金融市场体系，通过资本市场的股权投资来实现直接融资，可以大大降低企业的融资成本。

2.7     构建数字普惠金融信用体系

数字普惠金融从根本上来说属于“信用金融”，由于目前我国针对数字普惠金融的信用体系仍然不够完善，因而应当在构建数字普惠金融信用体系方面下功夫。要将数字普惠金融信用管理工作纳入到我国金融系统，实现信用信息和资源的共享。此外，还应当将大数据技术应用到数字普惠金融信用管理当中，加强对各类信用信息和数据收集和分析，进而能够在实施数字普惠金融的过程中更具有针对性。在构建数字普惠金融信用体系的过程中，也要加强对数字金融平台的引导，使他们能够更加重视自身信用体系建设，而且也要加强对客户的调查和分析，进而能够更有效的防范和控制信用风险。

3结束语

数字普惠金融对于促进我国金融体系的不断完善以及解决融资难问题具有很强的支撑作用。但目前我国数字普惠金融在发展过程中还存在诸多不足之处，尽管整体规模不断扩大，但却存在不规范、不安全的现象。这就需要我国在未来推动数字普惠金融发展的过程中，一定要更加高度重视数字普惠金融的可持续发展，重点要在促进数字普惠金融科学发展、加强数字普惠金融监督管理、构建数字普惠金融信用体系等诸多方面取得突破，取暖大限度推动我国数字普惠金融科学、健康、持续发展，在服务实体经济方面发挥更加积极作用。

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作者简介：

叶睿，男，汉族，就读于东南大学经济管理学院，研究方向：经济管理。