第三方支付对商业银行的影响及对策研究

柴雄斌 方丽云

摘 要：第三方支付借助互联网技术，可以精准把握平台用户服务的需求，为客户提供专业化、个性化服务。相对而言，传统商业银行缺乏获取客户实时金融需求的能力，且存在业务灵活性较低、交易成本较高等劣势，导致其支付功能弱化，中介地位下降。第三方支付的发展对商业银行的融资能力、中介地位及盈利模式等方面都产生了较大的影响。商业银行要把握“网络时代”下互联网金融的机遇，制定良好的发展战略，打造新时代的金融生态圈，实现可持续发展。

关键词：第三方支付;商业银行;服务理念;发展策略

0 引言

2013年我国开始进入第三方支付高速发展时期，财付通、支付宝、微信支付等，成为国内第三方支付先行者和开拓者，业务范围从简单的购物支付，到金融理财和生活缴费服务等。随着第三方支付成为居民生活中不可或缺的“万能工具”，也造成商业银行客户资源减少、业务量和利润率下滑等结果。商业银行要把握互联网发展方向，有效利用大数据，细化业务内容，精准服务对象，挖掘合作领域，实现顺利革新，摆脱当前尴尬处境。

1 第三方支付概述

第三方支付是一种新型的网络支付模式，由实力较强的独立机构为交易双方提供安全保障，减少交易过程中的不确定性因素，推动交易的完成。在实际交易过程中分为两个步骤。由第三方支付充当买家和卖家交易的中间人，在买方未“确认”之前，使资金不直接到达卖方账户从而保证其资金安全。买方“确认”以后，再由中间人将资金转给卖方。这是互联网技术和金融支付功能的有机结合。当前国内主流的第三方支付包括Alipay（支付宝）、微信支付、银联商务等。目前，支付宝是目前国内用户最多的第三方支付。

2 第三方支付的优势及发展现状

2.1 第三方支付的发展现状

互联网金融对国家经济影响程度不断加深，因此国家也在不断制定相应的标准，通过“标准”来引导第三方支付平台走向规范化。中国人民银行公布数据显示，2011年的第一批获得《支付业务许可证》的企业共27家。截止到2019年7月，共有237家企业机构获得《许可》增长近10倍。（其中2017年第四批获得《许可》企业数为96家，是目前续展《许可》数最多的批次。）

我国第三方移动支付市场交易规模高速增长，统计数据显示，2019年全年交易规模达到226.1萬亿元人民币，仅线下扫码交易支付规模就达33.6万亿元人民币。第三方移动支付市场交易规模中以支付宝和财付通两大巨头为首，分别占54.5%和39.5% 的份额，几乎包揽着整个第三方移动支付市场。第三方移动支付市场交易规模三季度总额较上一年同比增长20.75%，线下扫码交易支付规模同比增长69%。其中，支付宝作为行业龙头和标杆，连续三年市场交易份额占50%以上。

2.2 第三方支付的优势

2.2.1 资费更优惠

随着第三方支付的发展和各大平台之间的竞争加剧，平台们都通过各种手段来吸引更多的用户使用本平台。2019年支付宝平台推出余额宝和花呗的结合体“宝呗青年”，加入宝呗青年的用户，使用花呗进行的每一笔消费都能领取体验金，体验金可以兑换等额余额宝体验金来获得收益。用户还能享受宝呗青年的专属支付宝积分，可以用于兑换日常生活用品等。同时，宝呗青年每日还会放出“超大福利”，抽取花呗免还资格，用户在赚取收益时还有机会免单。虽然中国银行等部分商业银行都曾推出过满减类活动，但周期短，力度小，使用受限，难以和第三方平台相竞争。

2.2.2 投资理财选择多

第三方支付平台为更方便地进行融资和获取利润，公司旗下一般都有基金、保险等子金融机构，为本平台的客户提供各种投资理财服务。同时，第三方支付平台依托自身的客户资源与其他的金融理财机构合作，大量的金融机构在支付宝等一些规模较大、知名度较高的平台中投放广告来获取更多的客户资源，将线下产品与线上资源相结合，形成了一种购物型的投资理财模式，理财产品选择明显多于银行。

2.2.3 进入门槛低

商业银行中虽然有各类理财产品和投资机会，但是并不是每一位客户都能够有机会坐上淘金列车。银行大部分收益较好的“精品”理财都有资金要求，一般资金底线为5万元，对于普通的“工薪投资者”来说门槛过高，造成了产品服务与客户需求匹配度较低的局面。相反，第三方支付完全根据用户需求的不同来提供理财产品，“十元理财体验”“工资理财助手”“万元高端理财”，低中高端样样齐全。相较之下，第三方支付的超低门槛和来者不拒的态度，更能吸引绝大多数普通投资者。

2.2.4 贷款利率低，时间自由

当代年轻人普遍都处在快节奏的生活当中，因此贷款的频率高、时间较短，一般情况下都是本月贷次月还。商业银行六个月以内（含六个月）还款利息均在4.75%左右。第三方支付则有更加优惠的短贷利息，三个月以内（含三个月）贷款利息只有2.75%左右，甚至没有利息，显然更符合年轻人的实际贷款需求。第三方支付平台贷款的还款时间更加自由，还款程序也更加快捷，可以按期还款也可提前还款。只需要账户中有足够的资金，点击还款按钮即可还款。商业银行则不同，如果客户想要提前还款，需要进行预约，过程较麻烦，所消耗的时间较多。

2.2.5 服务更便捷

第三方支付可以为用户提供线上线下的支付服务和查询服务。线上的交易双方只要是第三方支付平台认证的用户，在资金充足的情况下可以进行金额的转账。线下交易时，用户可以通过“扫一扫”完成付款。同时，第三方支付还为用户提供开发票服务，可以根据用户账单记录开票或者扫码开票。第三方支付还利用平台信息和流量优势，审时度势扩大生活服务范围，如查询新冠肺炎确诊病例、定点医院等，显著增强了平台使用黏性，既为用户节省时间成本，又实现增加支付规模的目的。

3 第三方支付对商业银行的影响

3.1 抢占商业银行的客户资源

第三方支付具有操作简单、产品多样、服务针对性强等优势，使得平台的实际和潜在客户不断增多。相反，商业银行客户资源与日俱减。第三方支付创新和发展速度极快，已经融入到用户的每一个生活细节当中，可以为用户提供小到生活缴费大到全球代购生活服务，提供从“一元尝鲜投资”到“万元精品理财”金融服务，所提供的的服务覆盖面越来越广，以用户为中心，提升用户对平台的黏性。商业银行当前的业务内容和创新度很难留住客户。

3.2 分流商业银行的存款数量

第三方支付提供的互联网理财产品众多，不受存款准备金管理，居民的“有钱存银行”的传统观念已经逐渐改变。用户更多的将银行的存款“搬”入第三方支付进行理财。银行获取存款成本压力增大，吸引存款的能力变弱。数据显示，2015～2019年银行人民币存款的增长率分别12.4%、11%、9%、8.2%、8.7%，呈现波动下降趋势。

3.3 制约商业银行的贷款规模

传统商业银行受到存款准备金限制，同时也要为自身金融安全考虑，因此无法大力开展融资，也不能轻易进行贷款。而第三方支付从线上平台多渠道融通资金，成本低，同时依靠互联网大数据了解用户消费和资信状况，简化审核贷款程序，可以向用户提供更低更便捷的贷款。商业银行因自身的局限性，难以高效吸收客户存款，致使存款的流失加剧。

3.4 弱化商业银行的中介地位

2018年3月20日，网联42号文“官宣”第三方支付的独立地位，银行不再是第三方支付的必然依托。该文件的下发，意味着用户在购买支付时只能跳转到网银进行，如果希望继续使用自动代扣功能就必须要把资金从银行卡转到支付宝、微信等第三方支付的余额中。至此，商业银行与第三方支付失去绑定关系，中介地位进一步被弱化。

4 对商业银行创新发展的建议

4.1 健全资质信用审核，优化贷款的审批程序

银行可以用于贷款的比例有限，同时为保证银行的资金安全，所以银行对于贷款都极为谨慎，审核的步骤繁琐，周期较长。对此，银行要积极利用客户的银行数据并结合互联网技术，对客户进行信用资质的审核，形成一审多用的机制，一次审核便可多次贷款。在一定贷款数额和周期内，客户贷款无需再进行重复的审核。既减少银行的人力物力成本，也方便了客户进行贷款。

4.2 推进还款机制改革，减轻客户还款压力

“月光族”“超前消费”等已经是一种普遍的消费状况，银行针对这类还贷款频率较高的客户，可以适度下调短期贷款利率以适应客户的现实需求。推进还款时间机制改革，适当优化还款程序机制，在不影响银行根本利益的情况下，更多理解客户，让客户获得更加优质的服务体验。

4.3 加强大数据等技术的战略应用，完善社區银行服务

银行要努力减少信息不对称所带来的业务量下滑、客户流失等问题，应用人工智能，招纳新型IT技术人才，加强数据分析和处理能力，为客户提供更多个性化服务产品，更全面覆盖客户生活、出行、理财、教育等各方面的需要。以大数据为支撑点，加快对服务智能水平的升级，减除非必要程序，着力提高业务效率;以新兴技术为发力点，结合5G技术和VR技术打造更加直观的金融服务场景，增强用户体验。不断探索新的应用模式和服务理念，完善API连接服务，扩大其嵌入范围，为客户提供更多的服务选择机会。深化社区银行发展战略，建立更具特色和针对性更强的惠农服务站，撤减成本高竞争激烈的大型网点，设立社区金融服务超市，为客户提供更加亲民便捷的服务路径。

4.4 注重员工素质培养，提升客户数量与质量

银行管理层要提高危机意识，客户就是银行的财富，更加重视对客户的利益维护，只有留住客户才能形成稳定的资金源。银行员工要提升责任意识和业务能力 ，培养员工“业务上不去就是工作不到位”的责任感，同时让员工更多“动起来”“跑出去”进行活动、特色产品的宣传和上门服务，大力吸引线下客户。最后，银行还要牢牢抓住自身优势，充分利用好自身的对公业务优势，提高人员素质，留住源头性客户。从源头保证客户的数量，在过程中提高客户质量。

4.5 创新合作模式及路径，转变发展理念

商业银行要积极探索双赢的合作模式，高效利用第三方支付的客户资源，把ETC、信用卡等业务托付第三方支付平台办理。同时部分产品投放到第三方支付平台进行宣传，打造“平台吸引客户-银行服务客户”一线牵模式。银行要大力发展自己的线上购物平台，积极探索与第三方支付交叉持股合作路径，将部分商户直接转移或者以“分店”形式入驻银行的线上平台。借鉴第三方支付电子商务平台经营管理模式，开展营销活动，严把质量关，先吸引一批人脉广、口碑好的忠实客户，再逐步拓宽消费市场，开辟银行的线上“丝绸之路。

5 总结

第三方支付是互联网时代下的适应人们经济生活需求的必然产物，满足了人们在购物、理财等各方面的需求。在第三方支付的冲击下，商业银行已经意识到了自身存在的问题，也开展了多方面的改革，但是改革的决心和力度仍有待加强。商业银行拥有良好的硬件基础，设备设施较为完善，亟需的是增强软件实力，转变发展理念。商业银行要适当借鉴第三方支付平台服务模式和业务模式，努力实现客户数量和业务数量的增长。同时要多种方式、多种领域与第三方支付平台进行合作，取长补短，构建出有自身特色的网络营销和服务平台。同时制定符合经济规律的发展战略，提高自身应对外部冲击的能力，更好地适应时代的发展需求。

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