我国农村商业银行发展的现状分析

2020-09-17黄亮

时代人物 2020年12期

黄亮

我国农村商业银行的发展现状

我国的农村商业银行是由农村信用合作社历经股份制改造，由民营企业、有限责任公司、股份制公司和自然人等出资组成的地方性股份制银行。其发展历程实质上是一个从合作制的农村信用合作社向股份制农村商业银行转变的过程。

1978年十一届三中全会的召开标志着农村信用合作社正式进入恢复与发展并进的时期;1996年国务院颁布的《关于农村金融体制改革的决定》指出将中国农业银行中的农村信用合作社独立出来，农村信用合作社和中国农业银行脱钩，正式步入独立发展之路;2010年，银监会表示满足相关条件的农村信用合作社可直接改革成为农村商业银行，这一规定使得我国农村商业银行进入快速发展时期，并延续至今;农村商业银行随着农村信用合作社改革进程的推进，已逐步成为了农村金融的主要力量，为新农村建设和乡镇企业发展提供支撑，促进了农村经济的可持续健康发展。

我国农村商业银行发展困境分析

目前，我国农村经济发展迅速，对资金的需求逐渐加大，农村商业银行无论在规模方面还是公司治理方面都得到了重大进展与突破，但是在发展过程中也面临困境。

第一，我国农村商业银行存在风险管理能力效率低的问题。随着农村商业银行资产规模的不断扩大，金融监管的压力也在不断增加，拨备覆盖率和资本充足率的降低存在发生金融风险的隐患。随着利率市场化的发展和农村金融改革的深化，由于缺乏科学有效的风险防控机制，其风险管理能力和抗风险能力比较弱。

第二，我国农村商业银行存在市场份额比重较低的情况。农村商业银行虽然得到了较快的发展，资产规模不断扩大，但是与大型商业银行和股份制商业银行相比，市场份额仍然处于较低的状态。

第三，我国农村商业银行存在资产质量较低的情况。近几年，我国农村商业银行不良贷款率表现出上升的趋势，这既有历史原因，也与贷款企业高风险性的资质有关，但农村商业银行自身风险防控能力较差是主因。

我国农村商业银行发展的影响因素

经济发展因素。影响农村商业银行发展的经济因素主要有两个方面：第一，经济实力，农村商业银行开展业务的基础条件是宏观经济状况，它会直接影響农村商业银行的经营状况。第二，投资规模，增加投资规模的主要途径是提高固定资产投资，它的主要融资方式是商业银行贷款的间接融资，这将使农村商业银行增加贷款业务，促进农村商业银行经营效率的提升。

发展战略因素。发展战略包括银行规模和资源配置两个方面。银行达到规模经济状态时会使单位运营成本下降，单位收益增加;农村商业银行规模的不断扩大，会引发农村商业银行的规模不经济，促使其交易成本增加，损害农村商业银行的利益。

管理水平因素。管理水平包括资本水平和资产管理，高资本水平能够促进农村商业银行的稳健经营，提高抵御风险的能力;资产质量高有利于降低风险，提高经营效率，高不良贷款率会降低农村商业银行的获利能力，增加经营风险。

创新能力因素。金融创新是促进农村商业银行突破传统盈利模式的有效途径，提高创新能力有利于拓宽盈利渠道，增加新的应用技术，提高利润，促进农村商业银行的发展。现阶段，农村商业银行的收入仍然是以利息收入为主，通过创新能力的提升，会改变以利差利益为唯一收入来源的传统模式，带来盈利渠道的扩展，降低交易成本，对农村商业银行经营效率的提升起到促进作用。

提升我国农村商业银行发展的路径选择

加强农村商业银行的政策扶持力度。政府可以通过加大贷款贴息、税收减免、农村信用体系建设和抵押担保体系的健全加大对农村商业银行的扶持。

逐步实现农村商业银行的战略规划管理。通过明确市场定位确定农村商业银行的合理资产规模;通过树立稳健经营理念保障农村商业银行的合理资源配置。

提升农村商业银行经营管理水平。一是建立健全农村商业银行信贷风险评估体系，定期全面考核农村商业银行高级管理人员资格，以此完善公司内部结构，把风险发生的几率降到最低，建立健全农村商业银行激励奖励和责任追究等制度，进而达到有效地防止由于信贷员评估错误导致信贷风险的目的;二是建立健全农村商业银行风险转移补偿机制，通过实地调研、探访等方式研究总结本区域农民的偿债意愿、能力，查找根本原因及其影响因素，减少由于信息不对称导致的银行呆账坏账，在风险可控的前提下，有针对性地为农户提供金融创新产品来提高贷款偿还率。

提升农村商业银行服务创新能力。在农村商业银行中间业务运营上进行创新，可通过举办讲座等方式，努力在农村推广普及银行卡、ATM 机、证券、基金、代理保险等金融业务，宣传家庭理财金融产品、代缴水电费服务;在农村商业银行“互联网 +”等技术运营上进行创新，农村商业银行应该通过手机银行等科技支付手段来解决农村商业银行金融服务欠佳、网点少等问题;在建立有效的激励机制上进行创新，农村商业银行必须设法吸引、留住、用好专业人才，特别是要通过完善的设计架构、合理的用人机制与激励机制等，吸引年龄结构偏向年轻化的人才克服困难扎根农村。