网络借贷相关问题及法律规制对策

2020-09-17谢禹通

时代人物 2020年12期

谢禹通

网络借贷作为一种金融创新模式，对我国现行金融系统起到了重要的补充作用。但是，由于网络借贷出现的时间较短，与其相关的各项法律法规及监管机制还不健全，导致网络借贷逐渐陷入了一种无序发展的状态，严重影响着金融系统的健康稳定运行。因此，积极研究网络借貸相关问题及法律规制策略，具有重要现实意义。

网络借贷的发展

2007年，我国首个网络借贷平台——拍拍贷成立，标志着网络借贷模式正式登陆中国。此后，网络借贷在国内迅速发展起来，到2014年时，国内P2P网络借贷平台已突破1000家大关。但由于监管机制的缺失，网络借贷行业呈野蛮生长态势，整个行业“爆雷”不断，问题层出不穷，对此，国家大力开展整顿活动，为网贷行业降温。截至2019年9月，国内正常运营的网贷平台数从之前的六千多家下降至646家，累计停业及问题平台数达到5971家，网络借贷平台的合规化发展成为大势所趋。

网络借贷的法律风险

借贷人法律风险。与传统贷款模式相比，网络借贷缺乏一套系统、完善的信息审核机制，贷款人难以辨别借款人的信息真伪，很容易引发借贷风险。此外，网络借贷平台通过网络获取借款人的个人信息，容易引发信息泄露问题，也有部分网络借贷平台故意倒卖客户信息，严重侵犯客户的隐私权。

贷款人法律风险。网络借贷是一种三方共同参与的行为，以P2P网络借贷为例，贷款人将个人闲置资金委托给网贷平台进行打理，由平台与借款人签订贷款合同，但是，网络借贷平台只关注贷款人的资金能否及时到账，而鲜少调查资金的具体来源，对于贷款人的目的也不清楚，因此，不少贷款人将网络借贷平台当作“洗钱”的工具，对来路不明的资金进行洗白，在这种情况下，即便借款人与平台签订了借贷合同，但却因资金本身存在问题，导致合同丧失法律效力，从而引发一系列的法律风险。

第三方法律风险。目前常见的网络借贷模式有两种，一是担保型，二是债权转让型。前者由借贷平台提供资金作为保障，承担部分借贷风险，在这种借贷模式下，融资公司与借贷公司很可能私自添加杠杆，大幅上调最高贷款金额，甚至达到正常借贷限额的数倍，从而引发高杠杆风险。后者由借贷平台管理第三方人员的账户信息，有关的资金转让和交易活动均在隐蔽条件下完成，在这种情况下，平台背负了较多的风险，特别是平台内部出现管理漏洞时，风险更是急剧增加。

网络借贷的法律规制

强化管理。网络借贷介于民间借贷和金融理财服务之间，对于不同类型的网络借贷平台，应根据其身份的不同加以区别对待。首先，对于民间借贷性的网络借贷平台，应尽快建立健全相关立法，强化对借贷平台的登记管理，加大对其监管力度。在立法条文中明确要求每一个贷款人提供的资金必须有确切归属，且不与任何其他人存在资金纠葛;贷款利率要严格遵循地方标准，最高不得超过银行同期基准利率的4倍;借贷平台的管理人员必须具备金融相关从业资格，且拥有丰富的金融行业从业经验，可以敏锐发现借贷风险并采取相应的管控措施。同时，在立法时要明确借款人、贷款人、借贷平台三方的权利义务关系，以及风险发生后的资金偿还顺序。其次，对于金融理财性的网络借贷平台，应纳入金融体系当中，进行统一管理，笔者建议，可结合网络借贷平台的自身特点，设立专门的监管机构，并制定相应的监管制度，保证监管效力。

完善征信。首先，应尽快建立健全覆盖全国的个人征信系统，做到不同地区之间的征信数据互联，该系统一方面与金融、公安等机构之间共享数据，另一方面，应在保证数据安全的前提下，有针对性地向借贷平台开放信息接口，为平台识别和防控借贷风险提供支持。其次，网络借贷平台要建立风险预警体系，对纳入个人征信系统的成员进行严密监控，对已签订合同的借贷人展开系统调查，并采取必要的风险防范措施。再次，提高借贷门槛，明确借款人的诚信标准，避免失信人员骗取贷款，与此同时，加大内部监管力度，避免出现平台内部人员为借款人违规增信等现象。

信息披露。网络借贷平台要高度重视信息披露工作，将公司运营的基本信息通过官方网站、新闻媒体等渠道进行公示，提高平台的信息透明度。对于平台的资金运作情况，应定期向有关监管部门进行汇报，同时，应定期进行风险自查，尤其是对风险预警评估体系的建设情况进行检查和备案。总之，应建立高效透明的信息披露机制，增强风险识别和防范能力，将风险控制在可控范围之内。

行业内控。现阶段，国内外经济形势日益恶化，我国经济进入了减速换挡的调整期，在此背景下，网络借贷行业要加强行为自律，健全内控机制，在经营过程中严格遵循相关法律法规，保证业务办理的规范性。与此同时，在充分做好信息保密工作的前提下，加大平台与其他机构之间的信息共享力度，建立系统、完善的管理、检查机制，对从业人员的行为进行规范管理，既要避免发生客户信息泄露的问题，又要增强网络安全防护能力，切实对风险做到严防死守，全方位预防风险事件的发生。

综上所述，本文以网络借贷的发展及其法律风险为切入点，从强化管理、完善征信、信息披露、行业内控等方面，详细论述了网络借贷的法律规制策略，多角度入手，旨在提升网络借贷的法律风险防范水平，促进网络借贷健康有序发展。