家庭借贷环节金融素养提升的分析与建议

摘要：随着金融市场的发展，金融产品也越来越多样化和复杂化，家庭在参与金融市场时，需要具备较高的能力和素质，才能做出最有利于家庭的决策。金融素养作为一种重要的人力资本和个人素质，越来越受到学界、业界乃至普通家庭的关注。本文通过对家庭借贷环节的金融素养进行分析研究，分别从政府主管部门、家庭、金融机构三个方面提出促进家庭金融素养提升的建议，希望为相关领域从业人士提供有益启发。

关键词：家庭借贷;金融素养;借款渠道

一、研究背景

经济社会的不断发展带动了居民家庭收入水平提高，家庭可支配收入增多，人们开始寻求家庭财富的管理方式，提高生活质量，实现财富增值保值。金融产品日益丰富，家庭的投资意识也逐渐提高，家庭从传统的储蓄投资，逐渐转向其他金融产品的投资，例如股票、基金、期货、债券等，这给家庭提供了更多的投资渠道和投资方式。与此同时，金融产品越来越复杂，在多样化复杂化的产品中进行选择，这对家庭评估和分析金融产品的能力提出了更高的要求，也给家庭选择产品种类带来了难度，例如近年来频频发生网络借贷违法违规事件，既扰乱了我国金融市场秩序，也给参与者带来重大的损失和负担。行为金融学中，投资者之间存在羊群效应，投资者普遍是非理性，我国股票市场历次大跌都与投资者不理性有关。近年来中国家庭债务水平增长较快，一方面家庭可以通过借贷行为来提高家庭整体的福利水平，因为通过借贷可以平滑不同时期的消费，提高家庭跨期的总效应;另一方面，家庭通过借贷行为会提高家庭的财务杠杆，适度的财务杠杆能够提高家庭财富增长，但过高的财务杠杠会引发风险。居民家庭进行借贷时，通常可以选择向亲戚朋友以及商业银行等金融机构，而在选择不同的方式进行借贷时，通常会遇到借贷约束，导致借贷受阻甚至不能完成借贷行为。

二、金融素养与家庭借贷行为

我国学者普遍通过对家庭成员的访问调研，来衡量受访家庭的金融素养，如居民家庭对利率、通货膨胀以及投资分散问题等金融知识或金融产品的了解程度来度量受访者的主观金融素养，通过受访者对金融知识回答的正确与否来度量客观金融素养。本文结合以往研究，认为家庭金融素养的内容主要包括家庭成员对金融政策的了解、对利率的了解、对风险的认知以及相应的计算能力强弱等方面。

研究显示，家庭金融素养尤其是家庭金融决策者的金融素养，对家庭金融行为类型的影响较大。据北京大学中国社会科学调查中心（ISSS）实施的中国家庭追踪调查（CFPS）数据显示，在家庭经济情况、人口结构等相似的情况下，往往是家庭经济决策者的教育、培训、对金融知识的掌握程度等决定了家庭会采取什么样的模式来管理家庭资产。传统型金融行为类型的家庭抑制了家庭风险性投资的参与率，且促使家庭产生不非正规的借贷行为;规范型金融行为类型的家庭只通过正规渠道产生借贷行为，收入或者其他因素抑制了该类家庭的风险性投资行为;投机型金融行为类型的家庭投资活动参与率较高但投资风险较大、获取经济福利的能力有待提高。

借贷行为属于家庭金融的一个研究角度，根据跨期选择理论，家庭是在预算约束的区域进行生活和生产消费，当期收入小于消费需求时需要通过借贷行为才能达到预期的效用水平。在借贷过程中存在借贷约束问题，由于自身因素以及信息不对称等问题，借款人可能会被贷款人拒绝借款，产生借贷约束。在借贷方式即借贷渠道问题上，当面临正规金融部门和非正规金融部门的选择问题时，借款人会根据自身对信息的获取和处理情况，对风险的识别和把握程度做出选择。在借贷的用途方面，随着经济的发展，金融市场不断完善，金融产品也越来越多样化和便利化，例如汽车贷款、住房贷款、教育贷款、旅游贷款、医疗贷款、生产性贷款等等。经济的发展也使人们的消费观念发生改变，从以往的多储蓄少消费转变为现在的超前消费，最终消费者根据自身需求和对各种产品的掌握程度来选择借贷用途。

三、金融素养对借贷行为影响的分析

家庭作为社会经济活动重要的参与单位，在社会经济活动中扮演举足轻重的角色。居民家庭在生产和消费等经济活动中可以通过借贷行为来平滑不同时期的消费，以期最大化自身效用。家庭金融素养是家庭做出合理金融决策以实现决策效用最大化的能力，金融素养水平的高低代表着家庭理解运用金融信息能力的高低，不同金融素养的家庭会做出不同的金融决策，实现不同的效用水平。在面临借贷选择时，家庭对金融信息政策的理解与熟悉程度存在差异，会导致家庭借贷约束有所差异。

在传统的消费观念里，中国家庭会将当期剩余储蓄到下期进行消费，较少在当期进行借贷消费。随着经济的发展，家庭的消费观念发生转变，消费者会根据自身需求选择相应的金融产品，实现不同的借贷用途。金融素养反映了消费者金融决策的能力，进而导致不同金融素养的家庭消费者会选择将借款用于不同的消费需求，因此金融素养会影响借贷的用途。合理的负债能够帮助家庭调整不同时期的消费，从而实现效用最大。但当遇到经济不景气等外部因素时，家庭过度负债会对家庭造成沉重的还债压力。同时适当提高家庭负债能增加社会消费，促进社会经济增长，而家庭债务过多时也会抑制社会消费，不利于经济社会稳定。

金融素养作为一种重要的人力资本，是处理金融信息、识别金融风险并合理做出金融资产和负债配置的能力，在居民家庭日常的金融行为与金融决策中起着重要的作用。家庭借贷行为是一项复杂的决策过程，需要决策者充分考虑自身现在的状况以及未来能否按时还款，并且需要充分了解贷款的种类，贷款的利率以及其他一些限制性条款，最终才能确定自身需要的贷款种类，选择合适的借款方式，来满足自身的需求。金融素养水平的高低反映了金融决策者对利率和成本等的理解程度，金融素养高的家庭消费者能够更好的理解有关利率及其相关的金融知识，从而更好的估计借贷成本和借贷风险，选用合适的借贷方式。

四、促进家庭借贷环节金融素养提升的建议

一是从政府主管部门方面而言。首先政府主管部门应当加强金融知识的宣传和普及，增强家庭对金融知识的学习意识，进而提高其金融素养水平。金融素养影响家庭的借贷决策，较高的金融素养能够促使居民家庭通过合理的负债方式实现家庭效用最大化，并且能够提高社会的整体消费水平，促进经济增长。政府主管部门应当充分利用网络平台将金融知识的科普和宣传活动常态化，并针对特定区域定期举办宣传讲座，提高居民家庭的金融风险防范意识。另外，根据调查显示，我国东部地区消费者金融素养高于中部、西部和东北地区，城镇居民金融素养要高于农村居民，消费者收入与金融素养在95%的水平以上显著正相关，因此政府主管部门应加大提升中西部及東北部地区居民金融素养的力度，再配以合理的收入分配政策以及金融基础设施，可以起到促进消费、提高经济活力、缩小收入差距的作用。对金融机构不足的地区，配套与家庭借贷需求相适应的金融机构，普及个人征信知识，提升居民信用意识，从而减少家庭在借贷过程中的借贷约束，提高居民家庭的福利水平，并且能够增加向正规金融机构借贷的居民家庭数量，从而降低借贷市场的违约风险，维护金融市场的稳定。

二是从家庭方面而言。首先家庭应当提高自身的受教育水平，以增强自身的整体科学文化素养。其次家庭应当在日常工作学习中，注意积累相应的金融知识，增强自身识别风险和防范风险的能力，以提高自身的金融素养水平。在家庭发生借贷行为时，应当提前了解相关借贷流程和借贷规则，选择适合自身需求的借贷金融产品，从而减少借贷约束;在借贷方式的选择上，家庭应当从正规渠道进行借款，因为非正规借款方式可能存在利率偏高、信息不透明以及隐性成本高等问题，从正规渠道借款，有利于較少自身风险，也有利于减少金融市场整体的风险水平。另外，需要注重培养家庭子女的金融素养，现代社会中教育投资、亲子娱乐在家庭支出中占有很大的比例，中产及以上家庭尤为显著，有意识培养子女金融素养的家庭，资产负债情况以及抗风险能力更优。最后，家庭成员之间可以相互学习，家庭金融素养水平较高的个体可以主动充当金融知识的普及者，采用合理的方式，潜移默化地影响并提高家庭其他成员的金融素养水平。

三是从金融机构方面而言。首先金融机构应当在普及金融知识、提供金融信息方面提供一份力量。金融机构与金融借贷市场的交易者直接接触，能够获取交易者的第一手信息，因此金融机构有便捷的方式为家庭或个体交易者提供更多的金融知识，优化其信息处理及分析能力，提高其风险防范意识，进而提高其金融素养水平。其次金融机构应当针对不同的群体提供差异化的产品。不同金融素养水平、不同受教育程度以及不同收入水平的家庭，他们对金融产品的需求以及借贷行为会有所差异，因此金融机构应当设计针对不同目标群体的金融产品，满足不同的借贷需求。最后，金融机构在发放贷款或者从事其他金融业务时，要合理评估客户的资信状况，降低违约风险，维护金融市场的稳定。

参考文献：

[1]张冀，于梦迪，曹杨.金融素养与中国家庭金融脆弱性[J].吉林大学社会科学学报，2020，60（04）：140-150+238.

[2]段相域.我国居民家庭金融资产配置现状及优化策略[J].全国流通经济，2020（16）：146-147.

[3]胡飞. 互联网对家庭参与金融风险市场及资产配置影响的实证研究[D].南京财经大学，2019.

作者简介：刘孟捷（1988.5-），性别：女，民族：汉族，学历：本科，工作单位：中国光大银行，研究方向：金融学。