未来银行的性质和职能

摘要：随着金融业的不断发展和科技的快速进步，商业银行的职能和角色在不断的变化，业务形式也逐渐多元化。金融科技浪潮的袭来为商业银行带来了相应的挑战，商业银行的转型和整合成为了必然的趋势。目前我国商业银行仍然存在信贷业务为主，表外业务发展滞后的问题。本文通过研究商业银行的历史和现状，预测在未来商业银行的信息获取会更加便捷，通过与线上平台开展合作，整合渠道，跨界合作等方式，未来银行的服务性将会更强。

关键词：商业银行;职能;发展

1.商业银行的现状

1.1银行发展阶段[1]

1.1.1中国商业银行的发展主要经历了三个阶段：

第一阶段：

商业银行发展初期，需求相对单一，处于等客上门阶段。此阶段商业银行服务一般表现有如下三点特征：

1、网点大多比较简陋，柜员较为被动，等待客户上门办理业务;

2、客服人员专业性较差，工作主要为客户简单介绍储蓄产品，工作效率低下;

3、银行服务较为同质化，未能进行客户群体的划分和提供针对性服务。

1.1.2第二阶段：

随着金融业的不断发展和理财意识的逐渐普及，银行客户渐成规模，需求向多样化发展，商业银行的种类开始增多，运作逐渐规范化。为适应市场的快速发展和客户需求的变化，商业银行业务出现交叉并逐步形成了全方位的竞争局面，各家银行纷纷开始转型之路，“以客户为中心”的经营理念初步确立。

1.1.3第三阶段

客户需求的不断变化推动了商业银行服务的不断完善和金融产品的推陈出新，商業银行从追求客户数量过渡到为注重产品创新和创意营销，提高客户粘性的阶段。银行开发和设计出不同的金融产品以满足不同客户的需求，银行服务进入了客户导向阶段。

1.2传统银行与现代银行的业务

1.2.1传统的商业银行〔收付记账、储蓄、信贷、结算〕[2]

传统的商业银行是指以活期存款为主要资金来源，以发放贷款为资金运用，为商品交换提供货币结算的机构。我国商业银行一直保持着这种传统的运营模式和层级分明的组织架构。这种模式的特点是： 机构庞大层级繁多，办事过程耗时长，效率低下。基础账户数据放在基层营业网点，对公账户数据一般放在分理处，对私账户数据一般放在储蓄所。因此银行的地域观念很强，扩张渠道有限。无非是以多开设支行、分理处和经营网点为其主要扩张手段。客户资源因受地域的限制而很难扩大，客户也因地域的限制而感到不便，许多业务更因受地域的限制而得以束缚。与客户接触的界面往往是基层营业网点如储蓄所、分理处等柜台交易。这种模式在上个世纪70-80年代前或在现代通信技术尚不发达地区存在是可以理解的。

1.1.2现代的商业银行（科技的初步应用）[2]

现代商业银行是指以获利为目标，以经营存款、贷款和结算汇为主要业务，辅以形式多样的金融创新，经营各类银行和非银行金融业务的综合性金融机构。目前我国各商业银行账户数据的处理流程，随着计算机技术的应用已有很大的变化。数据库不同规模水平上的集中使联网操作（或局部联网）变为现实，商业银行初步突破了地域的束缚，扩大了服务区域，既方便了广大客户也在一定程度上提高了服务效率和质量。由于整个银行的数据流程和行政体系还处于传统模式之中，所以我们不妨把现阶段银行的电子化称之为“机器人钻木取火”的高级阶段。它是用现代的计算机技术、通信技术、网络技术等高新技术全面模仿传统业务处理流程的高级阶段。与客户交往的界面也出现了离柜交易、自助交易等创新界面。但整个思维模式尚未跳出传统银行的思维禁锢。

1.3现状总括

商业银行是一种提供高附加价值的服务性企业，即商业银行能对其客户提供服务以使得个人或是企业的价值上升，这种价值的上升不仅仅体现在货币的时间价值上，更是对一个企业的未来价值的提升。商业银行提供的服务包括负债业务，信贷业务和表外业务，就中国的状况来看，商业银行的主体业务是信贷业务。一是因为商业银行的发展历史和我国的经济情况决定了商业银行最基础的业务为信贷业务，二是商业银行的服务性质要求重视存款人，三是是因为很多商业银行没有足够的专业能力去做表外的业务，这就使得目前中国商业银行的重心一直位于信贷业务上，我们也就看到很多讨论信贷员模式和信贷工厂模式的话题。其实究其最根本的问题，在于信息，而银行最大的优势便在于信息的收集，包括财务报表上的硬信息和深入挖掘企业所获得的软信息。但随着互联网、大数据、云计算的飞速发展，在不久的将来，信息不对称的问题将大大地被改善，那么在信息趋于对称和信息对称的未来社会，商业银行的性质和职能必然发生变化，负债业务将不断创新，信贷业务将偏向固定的方向，表外业务将快速发展，我们在下文中会具体探讨。

2.未来银行的发展方向

随着大数据、云计算的飞速发展，信息收集也越来越趋于高效，去中心化的数据库使得信息不对称问题被大大改善。下面就信息趋于对称的情况进行分析：

信息趋于对称，也就是信息近乎对称，但是还有一些信息并没有实现对称。此时，各银行应该会极尽自己所能去抢夺最后的信息资源，重心将放在如何高效获取信息上。那么具体的发展方向会有如下几个方面：

2.1注重科技运用，利用大数据收集客户信息

对于大银行，他们会将重心放到如何高效获取信息上，这就非常需要技术支持。他们会雇用大量技术和数据分析的人才，通过大数据收集到客户信息之后进行数据分析，来得到最后宝贵的信息资源。

对于小银行，他们可能没有足够的资金来帮助他们发展技术，他们就只能充分发挥自己的区域性优势，采用信贷员模式实现信息的横向和纵向扩展，在一定程度上扩大信息的覆盖范围，并更深层次地挖掘企业信息，来争取到最后的信息资源。

2.2发展表外业务

目前我国商业银行传统的存款、贷款市场已大部分瓜分完毕，很难找到新的利润增长点，在这种情况下，表外业务作为一种新的业务，涉及客户、同业等方方面面，而且提供手续费，咨询费等收入来源，从而使表外业务的开发与拓展将成为各家银行在激烈竞争中生存发展的新武器。特别是在信息趋于对称的情形下，银行的表外服务也将是吸引客户的一大亮点。

2007年至今商业银行的非息收入占比不断在上升，这说明商业银行也意识到了表外业务的重要性。但是我国表外业务多为结算类，而国外多外企业理财和咨询类。未来的竞争肯定是越来越激烈的，而咨询类的表外业务利润较高，银行若是想要存活下去，必须要将重心转移至表外业务，充分利用专业型人才发展咨询等业务。

2.3跨界合作

在未来信息趋于对称的情形下，监管机构更容易对各类金融机构进行监管，届时分业经营的模式可能会转变为混业经营的模式，在这种情形下，银行会更多的与其他机构进行跨界合作以产生规模效益，使双方都受益，而混业经营所带来的风险在信息趋于对称之下也能够被逐渐消除。

“银行产品或交易将融入客户日常生活，例如购房过程和房贷销售结合;旅游、汽车4S店、零售商等。如建设银行的“E商贸通”就是以大宗商品、零售批发市场、物流、电子商务等平台型客户为服务对象，为平台及平台上的商户、会员提供资金结算、分账户管理、托管、信贷资金监管等服务，优势明显。” [1]中信银行与百度开展深度合作，推出联合信用卡等合作产品，除此之外百度为中信银行定制互联网平台管理工具，协助其日常运营和营销推广。二者还合作成立了国内第一家国有控股互联网银行-百信银行。未来中信和百度还将充分利用各自在金融、互联网领域的优势，为用户提供更多元看病、房屋买卖等一系列看似与银行传统业务无关的消费金融服务。

在未来，银行并不需要一个人在战斗，他们完全可以通过跨界合作的方式为自己争取到更多的客户，在涉及到多方利益的时候，银行也就绝对不可能成为“21世纪的恐龙”。

3.结论

在未来信息趋于对称的情形之下，各银行的重心将放在如何高效获取最后宝贵的资源信息，银行将大力发展技术和数据分析能力，以適应新时代大数据的浪潮。在信息趋于对称的情形下，大银行的贷款业务可能会转向供应链金融，小银行将维持区域性优势，为小微企业或创新型企业发展信贷业务;由于信息不对称的阻碍被削弱，银行将极尽所能来吸引客户，包括创新存款产品，进行差异化营销，进行跨界合作，扩大业务范围，以及大力发展中间和表外业务提高盈利水平。

可见未来的银行仍是提供高附加值价值的服务性企业，由业务导向型转变为客户导向型，由以信贷业务为主转向发展表外业务。具有创新能力的商业银行将再一次成为中国金融的聚焦点，届时，商业银行将覆盖到我们生活的方方面面，真正诠释了其服务性企业的内涵。

参考文献：

[1]郝时超.中小银行未来的市场定位——中小企业的银行[J].时代金融旬刊，2013（14）.

[2]肖维.流程银行——面向未来的银行运营变革[J]. 经营管理者，2014（12X）：61-61.

[3]韩斯玥，黄旭，贺本岚.国际P2P行业发展趋势与商业银行未来发展[J].金融论坛， 2014（3）：23-27.

作者简介：汪翔宇（1997-），女，上海大学金融专业研究生在读。