湖南省“互联网+农村金融”发展动态及路径分析

摘要：农村金融是促进农业经济发展的源动力，随着农村中小企业的崛起，农村金融在农村经济发展中的作用日益突出。本文分析了湖南省农村地区发展互联网金融的优势及不足，并结合国内“互联网+农村金融”先进的發展模式，提出了湖南省发展“互联网+农村金融”的路径。不仅能为湖南省农村金融发展献策，还能为其他省市的互联网金融发展提供借鉴。

关键词：湖南省;互联网+农村金融;农村中小企业

农村金融是为农村居民和企业提供金融服务的机构，是推动农业经济发展的源动力。近年来，随着国家对于农村经济的重视，农村中小企业不断涌现，但是这些企业在扩张中往往会面临资金短缺的问题，而由于缺乏抵押品，农村中小企业很难从大型商业银行获得贷款和资金支持。一方面，农村金融的出现有效解决了农村中小企业“融资难”的困境，因此在农村经济发展中起到越来越重要的作用。然而，随着互联网时代的到来，传统的农村金融的固定贷款模式难以满足农民多样化的需求，农村金融机构也逐渐失去发展活力。另一方面，2017年初，中共中央一号文件提出鼓励各大金融机构为农村中小企业提供贷款、支付结算等金融服务。政策利好下，各大金融机构加快农村金融布局，相继推出“互联网+农村金融”产品。

湖南作为中部农业大省，农村人口多，农业产量大，国家统计局数据显示，2018年湖南农业增加值达到1 856.6亿元。近年来，湖南省稳步推进农村金融业发展，积极构建农村信用体系。目前，我国五大商业银行在湖南省大部分农村地区设有分行，农村商业银行分布也较为密集。但在湖南省“互联网+农村金融”模式仍处于探索阶段，在农村金融互联网技术发展方面与河南、安徽等省份还有较大差距。主要体现在农村金融机构征信体系不完善，小微企业信贷缺乏灵活性，农户消费贷款意识淡薄等方面。在互联网背景下，传统的金融发展模式越来越不能满足农村中小企业多元化的需求，因此湖南省农村金融机构需结合互联网时代的新要求探讨一条新的发展之路。

通过湖南省农村发展互联网金融的优缺点，并结合国内先进的“互联网+农村金融”发展模式，提出了湖南省互联网+农村金融的发展路径：如大数据精确信贷、改善融资结构、普及农村金融知识、提升农村金融能力等。既能为湖南省农村金融发展提供建议，也能为其他省市发展“互联网+农村金融”提供参考。

一、“互联网+农村金融”的发展背景

2016年《推进普惠金融发展规划（2016—2020）》和中央一号文件等指出要规范发展农村互联网金融，从而缓解农村中小企业及农户的融资难问题。十九大报告中习近平总书记也提出要实施乡村振兴战略，农村金融作为农村经济发展的重要一环，越来越受到重视。

在国家政策的支持下，我国农村金融获得了快速发展。全国农业贷款余额由2011年底的14.6万亿元增加到2018年底的32.7万亿元，各大商业银行的农业贷款余额也在逐年增加。数据显示截至2018年末，农业银行涉农贷款余额达3.37万亿元，建设银行涉农贷款余额突破1.7万亿元，工商银行涉农贷款余额超过2万亿元。

然而随着互联网的发展，传统金融机构提供的金融手段已不能满足农村金融发展的需要。互联网金融以其强大的便利性和扩散性影响了农村金融的发展，在农村地区占据了一定的市场份额。特别是互联网金融与电子商务平台的同步发展，带动了互联网金融的快速渗透，影响了农村金融形势。

二、湖南省“互联网+农村金融”的发展优势与不足

湖南省虽然是农业大省，但在互联网农村金融领域起步较晚，在农村金融发展方面与河南、安徽等省份还有较大差距。尤其是农村金融的大数据领域，安徽省等省份已经实现了大数据技术在金融机构的广泛应用，农村中小企业的贷款流程日趋标准化和便捷化。在“互联网+农村金融”领域，湖南省仍有较大的发展空间，湖南农村金融的发展机遇与挑战并存。

（一）优势

湖南省是我国重要的农业大省，农业在全省经济中占据较大比重。近年来，随着互联网对农业的渗透，湖南省兴起了一批农产品电商企业，他们借助淘宝、京东、抖音等电商平台销售农产品，大大缩短了供需双方的距离，减少了农产品的销售环节，降低了销售成本。通过互联网电商平台，炎陵黄桃、湖南冰糖橙和湘西猕猴桃等农产品被销售至全国各地甚至世界各国，成为当地的名片，带来效应。

此外，湖南省的农村电子商务交易规模也日益扩大，数据显示2017年，湖南省农村电子商务交易额约1 800亿元，其中农产品电子商务销售额达101亿元，在全国排名第12位。省内的贫困县（湘西、怀化等地）也通过农产品种植来实现脱贫，建立了一批农产品电子商务企业。而农村电子商务企业的发展离不开农村金融机构的资金支持，湖南省众多的农村中小企业为农村金融的发展提供了客户基础。

（二）不足

1.湖南省农村金融深化程度较低

湖南省农村金融的发展在很大程度上受到了信用体系不完善的制约。由于农村资产的特殊性，农村中小企业通常缺乏抵押物，也缺乏征信记录。此外，大部分农村中小企业属于家族式合伙经营，缺乏透明的财务制度和规范的管理制度，存在严重的信息不对称，金融机构往往无法对其资产进行准确评估。这样一方面会导致金融机构逐步减少对农村中小企业的信贷支持，农村中小企业很难从金融机构获得比较高的贷款，另一方面也会增加金融机构的贷款风险，导致逾期率、坏账率较高，盈利性较差。

2.论农民消费贷款意识

目前，湖南省农村消费贷款认识较浅，金融知识较为薄弱。通过调查，湖南省大部分农村居民缺乏对银行借款和还款过程的了解，在农民的意识中，金融机构的贷款需要支付高昂的利息，因此很少有居民选择金融机构贷款，而倾向于向亲戚朋友借款。

3.农村信贷缺乏灵活性

随着湖南省农村电子商务企业的快速发展，其对于信贷的需求日趋多元化。传统的金融贷款主要是质押贷款，但是这些电子商务企业缺乏抵押物，其主要资产是土地承包经营权，不能作为质押条件。因此湖南省农村金融机构信贷模式缺乏灵活性，无法满足企业多样化的信贷需求。

三、湖南省“互联网+农村金融”实现路径分析

随着大数据、云计算等互联网技术的不断变革，金融技术也随之快速发展，将互联网技术应用在农村金融中，为农村中小企业提供更加便捷的服务是未来农村金融的重要任务。借鉴我国其他省份的“互联网+农村金融”的创新模式，提出湖南省“互联网+农村金融”模式的主要路径：

（一）大数据精准授信

农村金融的复杂性在于不同经济作物的差异性和数据的不透明。2017年农业部《关于建立农业资产和农业生产经营单位信用档案的通知》提出要建立农业资产和生产企业的信用档案，这在一定程度上增加了农业资产和农业生产企业数据的透明性，也为金融机构信用贷款提供了数据来源。

目前，在政府支持下，国内一些省份逐渐建立不同地区、不同作物、不同地域的农产品数据库。并利用大数据处理技术为金融机构提供了准确的信用数据，大大地降低了农村金融的信息获取成本，也降低了信用贷款的风险。

湖南省农村金融机构可以利用互联网平台采集的电子交易数据，形成大数据资源，构建用户信用评价体系。与传统金融机构合作，为其授信提供调查依据，为农户和小农户企业提供低息贷款，确保贷款有效用于农业种植，解决传统金融机构信贷数据不足的问题。

（二）完善担保结构

目前，农民贷款难的主要原因是缺乏抵押物。我国许多地方的不同金融机构开始探索提高担保水平的途径，如政府主导的信用认证制度，多户担保责任制度等。

从湖南农村金融机构、农村信用社的实际情况来看，贷款担保贷款的构成是农村信用担保的主要方式，约占40%，其次是无信用担保，约占30%，抵押、质押贷款比例较低，但抵押贷款质押风险很小。近年来，随着湖南省农村电子商务的发展，湖南省各县市纷纷开发当地的农业电子商务市场，但由于资金不足，导致种植业无法实现规模化，因此为了满足这部分农户贷款的需求，湖南农村金融机构可以进行资本合作计划，即金融机构与农户的集合资源优势是实现双赢的有效模式。作为投资者，农村金融机构垫资将农业生产资料赊销给农户，用于其他经营活动，农户将部分固定资产或流动资产抵押给金融机构。这不仅解决了农民获得外生资金的问题，也降低了金融机构贷款的风险。

（三）普及农村金融知识

湖南农村居民对信贷、消费贷款和互联网金融了解较少。他们主要依靠熟人和亲戚的贷款。农村金融知识的普及和培训有待加强。调查显示，30%以下的农民在寻求外部资金时会考虑农村信用贷款，主要原因是对贷款流程不熟悉以及对金融机构贷款高利息的担忧。因此，湖南农村金融机构应该为农民和农业企业提供教育服务，政府应该与金融机构合作，构建农村金融综合服务平台。个人、金融机构和政府共同努力，共同促进农村金融能力的提升。

四、结论与展望

湖南是我国农业大省之一，农业经济对于整体经济发展有着重要影响。本文从湖南省农村金融的发展现状出发，分析湖南省“互联网 + 农村金融”发展的优势及不足，并结合国内其他省市“互联网+农村金融”先进的发展模式，提出湖南省未来发展“互联网+农村金融”的路径。这在一定程度上能解决目前湖南省农村金融发展面临的困境，还能为其他省市的互联网金融发展提供借鉴。

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作者简介：杨庆军（1972—），男，湖南祁东人，支部书记、行长，主要从事互联网金融研究。