精准设立“防贫险”筑牢返贫“保护墙”——崇义县脱贫攻坚做法与成效

□ 刘祥龙

人保财险崇义分公司代表和横水镇代表商谈签订防贫险事宜

习近平总书记指出，要在做好疫情防控工作的同时统筹抓好改革发展稳定各项工作，特别是要抓好涉及决胜全面建成小康社会、决战脱贫攻坚的重点任务。这一重要指示，为坚持疫情防控和脱贫攻坚两手抓、两手硬提供了根本遵循。

2020年是全面建成小康社会目标实现之年，也是全面打赢脱贫攻坚战收官之年。突如其来的新冠肺炎疫情，对脱贫攻坚工作造成了不利影响和风险挑战。脱贫攻坚工作开展至今，崇义贫困发生率由最初的9.95%降至0.34%，建档立卡贫困人口由5462户17302人减贫至342户618人，实现12个“十三五”省级贫困村如期达标稳步退出，2020年在现行标准下可实现贫困人口全部脱贫。为有力防范大规模因疫返贫和新发生贫困人口的风险，持续巩固提升脱贫成效，采取由县财政出资、扶贫办投保、人保财险公司承保的方式，设立贫困户防贫责任险，为广大贫困户筑牢一道坚固的返贫“保护墙”。

一、主要做法

（一）科学框定保险对象。防贫责任险保险对象分为处于贫困边缘的农村低收入户（类似边缘户）和人均收入不高不稳的脱贫户（类似脱贫监测户）（以下简称“两非户”）。保险对象不事前确定、不事先识别，按照年人均可支配收入低于上年度国家贫困线1.5倍的标准，以全县农村人口10%的比例框定投保人数1.78万人。

（二）科学选定保险项目。防贫保险分因病、因学、因灾（含意外事故）三类设立赔付标准，“两非户”因病、因学、因灾、丧失劳动力、意外事故等因素出现致贫或返贫风险的，保险公司根据赔付标准进行赔付，每人最高可赔付3万元。如对因病出现返贫风险的非高标准脱贫户，按照自付医疗费用0.5万元设置预警线，纳入监测范围，经查勘认定符合条件的，自付费用扣除0.5万元起付线，剩余费用在1万元以下、1至3万元、3万元及以上的，分别按40%、50%、60%比例发放防贫保险金；属于非贫困低收入户的，按照自付医疗费用2万元设置预警线，自付费用扣除2万元起付线，剩余费用在2万元以下、2至4万元、4万元及以上的，分别按40%、50%、60%比例发放防贫保险金。“两非户”因自然灾害出现致贫或返贫风险的，以2万元为预警线，超出部分在2万元以下、2至3万元、3万元及以上的，分别按30%、50%、60%比例发放防贫保险金。

（三）科学设定赔付流程。简化赔付流程，按照索赔人申请—保险人核定—达成赔付协议—进行赔付的流程实施。索赔申请人向保险人申请赔偿时，只需提交相关证明材料，如因病出现返贫风险的，提供医疗费用原始凭证、医院证明、出院小结等；因学出现返贫风险的，提供学费、住宿费、书费等发票；因灾出现返贫风险的，提供财产损失的评估清单。保险人在收到索赔申请人的申请和相关证明材料后，24小时内进行核定，属实的，达成赔付协议后，保险人立即履行赔付义务。

二、取得的成效

（一）有效缓解了致贫返贫风险。防贫保险不需要村民个人出资购买，没有增加村民的额外负担，统一由县财政兜底购买，是目前常态化、市场化管控增贫、返贫的最有效办法之一，为研究、建立稳定脱贫长效机制提供了新途径。截至2020年4月底，全县已发放防贫保险金10.9万元，成功帮助73人消除返贫风险。如聂都乡聂都村脱贫户张某兰，因其丈夫去世，家中缺乏劳力，且两个孩子年幼尚在读书，家中唯一的收入来源主要靠其打散工挣钱。今年5月张某兰突发疾病入院治疗，保险公司3日内即完成赔付防贫保险金2000元整，及时解决了贫困户治疗期间收入减少的问题。更重要的是让贫困户感受到了党和政府的关爱以及社会的温暖，极大增强了生活的信心和勇气，有效避免了返贫风险。

（二）有效扩大了防贫覆盖面。处于贫困边缘的农村低收入户是非建档立卡贫困人员，一般多为突发的，难以预见的因素，导致某一阶段陷入贫困边缘。因此，无法按照扶贫政策规定的贫困户识别办法，进行事前精准识别到人、防贫到户。而防贫保险正好可以有效规避这一短板，它的保障对象不是“某个人”，而是“一类人”，保险受益由群体共享，参保对象采取不记名，不事前识别定户，全部实行动态管理，为全体村民提供了一份“防贫返贫”保障，扩大了防贫覆盖面。

（三）有效促进了社会和谐稳定。防贫保险的运作方式是通过第三方机构，利用保险的方式开展防贫工作，可以有效淡化贫困户与非贫困户的概念，预防社会上部分想不劳而获村民的“红眼病”发生。凡是参保对象只要出现致贫或返贫风险的，即可获得相应保险赔付金，避免了因“悬崖”效应产生新的不平衡。如横水镇上营村张某娥，2019年8月突发肾衰竭、重症肺炎、胃炎等疾病，入院赣南附属医院治疗，花去治疗费用64万余元。扣去四道保障线报账医疗费用后，个人仍需支付63297.61元，这给原本并不富裕的家庭雪上加霜，陷入贫困边缘。由于投保了防贫险，承保公司县人保财险第一时间赔付30000元整，及时缓解了张某娥家庭负担，有效化解了返贫风险。