宁波保险创新完善民生保障体系研究

王培

摘 要： 本文以宁波国家保险创新综合试验区为背景，从保险品种、服务质量、制度安排三个方面分析了宁波保险创新完善民生保障体系的现状。接着在总结国外经验的基础上，通过分析当前宁波老龄化现状、居民保险产品消费升级以及企业用工荒等问题，揭示了宁波保险创新提升民生保障水平的关键所在。

关键词： 保险创新;民生保障

【中图分类号】F830 【文献标识码】A 【文章编号】1674-3733（2020）22-0282-01

引言：目前，保险业在“保障和改善民生”这一构建和谐社会的重要领域中发挥着越来越大的作用。宁波国家保险创新综合试验区2016年6月成立，是我国首个国家级保险创新试验区。宁波市借助保险机构的营销服务网络、专业风险管理等优势，以保险创新来完善民生保障体系，降低了民生保障领域的运行成本、提高了服务效率，形成了许多可推广的“宁波经验”。

1 宁波保险创新完善民生保障体系的现状分析

1.1 保险品种日益丰富

2016年1月1日起，全国31个城市开始实施商业健康保险个人所得税政策试点，宁波市获批成为浙江省首批唯一的试点城市。目前，太保人寿、阳光人寿等4家保险机构已开始销售相关保险产品。同时，保险机构还量身定制了农村小额意外伤害保险、残疾人综合保险、独生子女家庭老人照护保险等产品。这些产品的推出，收到了参保人员的广泛好评。

1.2 服务质量逐步优化

宁波市通过大病保险的“社保商办”模式，提升了社会保险的经办效率。2019年8月，宁波市总工会联合泰康养老保险股份有限公司，打造“宁波职工普惠保险”项目，工会发挥组织优势，创新出“线上推广+线下服务”的保险服务供给通道，压缩了销售成本、提高了服务质量。

1.3 制度安排较为完善

保险作为一种市场化的风险管理和社会互助机制，与经济社会的多个方面存在密切聯系，涉及到政府、保险公司、老百姓等多方利益，合理的制度安排至关重要。宁波市在医保领域引入商业保险，建立了“征、管、办”互相分离、互相制约的运行机制，成功实现了政府管理职能的转变。

2 国外保险完善民生的经验与启示

美国、日本、德国等经济发达的国家，保险业对经济发展、政府稳定起着至关重要的作用。借鉴与学习他国的成功经验，我们得到以下的5点启示：

2.1 注重对保险制度实行立法保证与有效监督

目前我国养老保险的转移接续制度缺乏法律保护，无法针对违背转续办法的行为和个人进行相应的处罚和规制。宁波可以借鉴“欧盟社保法令”，出台专门的养老保险法规条例。维护保险市场秩序秩序，不仅需要政府的宏观监管，更应该发挥行业自我监管的作用。这不仅可以提高监管效率，还能加强保险业务的声誉和规范，建立有序的保险市场竞争秩序。

2.2 确保保险制度的长期资金来源

从美、德、日等国的长期护理保险制度实施来看，无论是社保模式还是商业保险模式，随着医疗水平的提高和长寿社会的到来，护理保险的资金来源都是一个难题。宁波无论是政府还是个人对护理保险的支付能力均有限，如何保障长期资金来源成为关键。

2.3 依靠保险科技创新、重视保险人才培养

美国、日本、德国等国在实施长期护理保险方面都依赖长期的临床数据积累、产品模型推算。宁波保险也需要依靠现代保险科技，来加快产品创新、丰富产品内涵。当然，保险科技的创新需要一批具有优秀业务能力的保险人才。

2.4 注重给付方式的多元化

德国居家护理保险的给付方式是政府给予亲属们奖励津贴，受到民众的青睐。宁波在长期护理保险制度的设计上应该采用多元化的给付方式。现有的社会养老机构提供的护理服务可采用服务型给付方式;生活护理服务由经过专业培训的护工入户护理，护理费用可由保险公司统一支付。

2.5 处理好户籍、人事关系的对接工作

我国现阶段存在企业养老保险和机关事业单位养老保险两种制度。养老保险关系在这两种制度之间的转移接续，在具体操作中形成了瓶颈。投保人在转入地的退休手续中，需要从转入地的财政中支持养老金的发放。这就导致转入地的财政压力超出其承受范围。因此，宁波事业单位养老保险改革，要包括有关养老保险关系的转移接续问题。

3 保险创新完善民生保障体系的未来趋势

3.1 注重健康养老保险需求的不断提高

目前宁波市60周岁以上老年人约200万。随着老年人口的加速增长，失能、失智、独居老人也日益增多。根据宁波市民政局截止2019年6月底数据显示，全市有护理型养老机构78家、护理型养老床位3.5万张。显然老年人对健康护理服务的需求缺口很大。

长期护理保险的社会保险模式需要有成熟的社会保障制度和雄厚的地方经济实力。宁波可以采用分阶段渐进模式进行长期护理保险创新。近期主要针对中等收入以上人群，远期当时机成熟时，可以采用社会保险模式，全民皆保。

3.2 居民收入水平提高推动长期寿险创新

改革开放以来，宁波居民收入稳步增长，随着宁波居民消费升级的不断加码，对寿险产品也有了不断提高的需求。居民的寿险消费理念将会有从“追求数量”到“追求质量”的转变。个性化长期护理保险可提供精细化保险服务，对患者进行人性化，全方位的私人订制类照护保险。个性化的长期护理保险产品将是创新的重点。

3.3 企业用工荒推动补充型医疗保险发展

新一代的员工除了对薪酬的要求外，也看重企业提供生产生活环境。对于企业而言，购买商业健康险等补充医疗保险已经成为员工福利的重要选择。企业为员工购买补充医疗保险产品，也是对企业用工风险的一个重要防范措施。今后，补充医疗保险甚至有望成为宁波企业的刚需。

小结：本文从保险品种、服务质量、制度安排三个方面分析了宁波保险创新完善民生保障体系的现状。通过分析目前宁波老龄化现状、居民保险产品消费升级以及企业用工荒问题，揭示了宁波保险创新提升民生保障水平的关键所在。宁波民生保险创新发展离不开政府的大力支持。国家保险创新综合试验区的设立，大大增加了政府对民生保险创新的支持力度。通过保险创新，夯实宁波民生保障基础，为宁波经济发展保驾护航。

参考文献

[1] 叶长华.商业保险参与民生保障的问题与对策[J].中国保险，2017（6）.

[2] 胡务.美国城乡社会养老保险接续模式的演变[J].中国社会保障，2011（7）：15-17.