中小企业融资难如何破题

李芊

摘要：伴随当前改革开放的逐步深入，很多中小企业如雨后春笋般出现，但是在发展的时候遇上了一定的阻碍，主要的阻碍因素是国际经济不景气，造成一些外向型的企业发展的过程中遇上瓶颈，而造成很多下游的中小企业利益受到损害。很多中小企业在发展的过程中逐步开始转型，遇上了融资难等问题，尤其是疫情期间，融资难问题影响了很多中小企业的发展。本文重点分析研究中小企业融资难的原因，阐述如何加强中小企业融资管理工作，希望能够促进中小企业快速发展。

关键词：中小企业;融资;问题;对策

一、中小企业融资难的原因分析

中小企业融资难的问题严重影响了我国中小企业的持续发展，甚至会对企业的生存产生影响。对中小企业融资难的问题进行分析，主要体现在以下几个方面。

（一）中小企业融资工作制度环境有待优化

当前我国在发展的过程中对中小企业融资出台了相应的优惠政策，这也使我国很多中小企业在融资方面获得了一定的扶持，但是，很多政策的扶持没有有效的满足中小企业融资的需求，主要出现的问题在于很多政策无法落实或者配套的制度缺乏，造成中小企业依旧无法走出融资难的问题。另外，为了对金融风险进行有效控制，政府部门对商业银行等金融机构的信贷进行了严格的控制和监管，导致商业银行为了防止不良债务和不良资产风险的出现，更倾向于向一些偿债能力强而且综合实力强的企业进行贷款，这样就造成中小企业融資需求法得到有效满足。另外在法律法规建设的过程中缺乏对中小企业融资担保方面的规定，这就造成一些中小企业为了融资而徘徊于法律的边缘，不惜铤而走险，这对于中小企业的持续发展和社会的稳定都是非常不利的。最后一些民间融资发展过程中出现了种种问题，给中小企业的融资产生了风险，民间融资逐步受到政府部门的高度关注，但是在管理方面依然较为滞后，无法规范化管控，这就造成中小企业面临着较大的融资风险。

（二）中小企业信用体系与担保体系有待完善

完善的担保体系和信用体系能够有效的帮助中小企业将融资难的问题解决。然而，当前很多中小企业在发展的过程中，没有重视信用体系和担保体系的建设。具体而言主要是以政府为主、社会为辅的担保体系，发展过程中缺乏主导性，尽管企业逐步开始重视非盈利性担保机构的建设，然而作为风险保证金的来源，财政拨款就相对较为有限。商业信用担保机构在运行过程中，没有完善的体系，造成银行对担保主体信任度不够，造成中小企业就算有担保机构提供担保，也需要通过商业银行的传统贷款审批机制，导致中小企业无法在紧急资金需求的条件下快速获得资金支持。另外，由于信用体系发展等因素的影响，商业银行以及一些担保机构都无法全面的对中小企业的信息进行掌握，这也对担保机构功能的发挥产生一定的制约。最后一些中小企业在发展的过程中需要利用担保体系获得融资，通常中小企业发展过程中抗风险能力较低而且规模较小，所以中小企业无法直接通过商业银行获得相应的贷款支持，在此条件下担保主体需要对中小企业的偿贷能力进行全面的分析和科学的评估，但是在实践当中发现担保主体没有完善的担保评估体系，这就造成担保主体的发展时出现一定的风险[1]。

（三）中小企业自身管理与发展规范程度不足

加强中小企业的规范化管理，是保证中小企业逐步适应市场发展，加强融资能力的基础，所以中小企业的发展过程中需要重视加强管理的规范化。这也可以有效的解决融资难的问题，但是实践当中发现中小企业发展出现了很明显的问题，主要是中小企业发展是没有完善的体系和制度，缺乏科学长远的发展规划，造成中小企业发展过程中无法有效的扩大规模。在此条件下中小企业很容易由于业务扩张和生产规模扩张的盲目性而造成中小企业融资策略方面出现失误，另外中小企业出现信息披露机制滞后的问题。我国很多中小企业发展过程中，经营特点导致中小企业信息披露制度漏洞较多，没有完善的体系。在此条件下不管是担保机构还是商业银行，都无法全面的对中小企业的经营信息状况进行评估，造成商业银行和担保机构无法准确的分析中小企业经营过程中的贷款偿还能力和风险承受能力，另外中小企业入门标准相对较低，缺乏信用机制，造成一些中小企业经营管理过程中缺乏诚信，也导致经营主体投资是出现了一定的顾忌[2]。

二、解决中小企业融资难问题的对策分析

（一）拓宽融资渠道

为了能够让中小企业更好更快的发展，一定要重视将他们的融资渠道拓宽，以方便中小企业的发展。政府需要重视出台相关的规定对中小企业进行支持和扶助，帮助中小企业融资方式进行优化，出台相应的法律法规，让中小企业融资的效率提高，降低中小企业向银行贷款的要求。另外还需要重视加大民间融资渠道的监管，出台法律法规对民间贷款的利息进行限制，控制好民间贷款的利息不能过高，对企业的盈利产生影响。在发展过程中还需要借鉴一些国内外的相关经验，在市场上加强融资机制的优化，更好的为中小企业服务，给予中小企业在融资方面的信息帮助，政府可以设立专门的部门为创业者和中小企业进行服务，在服务过程中可以使创业者和中小企业的实力增强，更好的应对融资过程中的风险，这样才能保证中小企业长期稳定的发展。比如在疫情期间，国家融资担保基金在《关于充分发挥政府性融资担保作用支持疫情防控和相关企业发展的通知》中表明，国家融资担保基金针对符合疫情防控重点保障企业在2020年1月—3月的地方政府性融资担保提供再担保，并且承担20%贷款金额的融资风险，减半收取再担保费。同时，继续对各级政府性融资担保再担保机构开展的100万元及以下符合条件的贷款担保项目实行免收再担保费。

（二）深化金融体制改革，增强金融机构对中小企业的支持力度

国家需要重视对体制进行改革，努力加强金融机制的完善，让金融机构和担保机构的数量增多，这样可以为中小企业更好的服务。在金融企业发展的过程中一定要重视加强监管，形成完善的体系，创立一个良好的金融环境，避免一些违法违纪的行为产生。政府需要出台相关的规定，鼓励金融机构在中国合法的经营，让这些金融机构能够在中国设立相应的企业，并且加强评估体系的优化，这样就可以让金融企业之间进行竞争，降低他们给中小企业的利息，这样可以帮助中小企业提高融资能力。

（三）强化中小企业的自身建设水平

中小企业在发展的过程中，需要对自身发展的局限性进行充分认识，加强经营管理的规范化，展开诚信经营，这也是将融资难问题解决的一个重要方式。在此条件下中小企业需要逐步让自身的融资能力提高，首先需要構建科学的发展战略，并且对发展目标进行明确，吸引优秀的人才，将现代化的管理体系和管理理念融入企业的经营管理当中，形成完善的组织构架和管理制度，为企业经营管理的发展服务，保证企业具有较高的认可度，在此条件下企业需要逐步完善自身的财务管理体系，合理的进行财务记录，保证自身经营管理水平的提高，对各项财务指标进行优化，为担保机构和商业银行展开的审核，提供相应的依据。另外企业需要重视加强企业形象的建立，贯彻诚信经营的理念，重视自身诚信资产的打造，让企业获得较高的社会在于这样，才能为企业后续融资提供帮助。

（四）重视完善信用体系

中小企业需要重视完善信用体系，这样可以为投资主体展开投资决策过程中提供帮助，让投资主体更好的信任中小企业，并且增加投资主体的投资信心。在此条件下首先需要重视建设完善的制度，商业银行政府部门，需要共同建立中小企业征信机制。商业银行、税务部门、工商部门等需要加强信息的共享和对接，在构建征信平台的条件下及时更新信息，从而让企业信息的透明度提高帮助中小企业，查询信息提供方便，让中小企业失信风险提升，保证中小企业能够再融资过程中履行应有的责任和义务。另外需要注意在征信系统建设过程中对中小企业信用担保机制进行完善，在此条件下企业需要重视加强自身担保能力的提升，政府需要为企业相互担保提供帮助和条件。商业银行等相关机构需要在资产评估、经营管理分析和信用评价方面建立相应的制度，加强贷款风险防控的基础上，让担保机构的担保成本降低。

（五）加强金融科技的发展，打破银企信息不对称的局面

政府需要牵头搭建以政务大数据为核心的信用信息和融资对接平台，完成平台的搭建后可以用于实现政银企之间信息共享，发展的过程中以“信息流”引导“资金流”，加强银行好企业的融资对接，做到让信息“多跑路”，企业“少跑腿”。通过政府牵线完成中小微企业信用信息和融资对接平台的建设，在发展的过程中为银行和企业提供供求信息发布、政务信息查询等服务，逐步打通银企之间的信息渠道。其次可以让银行机构与天猫、京东等电商平台合作，依托电商平台积累的商户经营、违约、规模、产品质量、客户评价等大数据分析研究中小企业的信用情况，进行授信支持。如平安银行的“电商数据贷”以电商平台的数据作为授信依据，为平台卖家提供融资服务。通过大数据分析，能够大幅度增强信贷风险识别、企业还贷能力预测，转变原有只认抵押担保的旧观念，在实践的过程中逐步加大信用贷款投放，让民营企业信贷准入门槛降低。为了缓解疫情对民企的冲击，很多省份都采取“绿色通道”方式。例如，江苏省在疫情期间针对小型企业流动资金短缺的困境，让银行等金融机构开启绿色通道，向企业发放一年以上的贷款，同时采用精准帮扶、政府提供融资担保、无本续贷的方式，帮助企业尽快恢复正常的生产经营，缓解企业资金周转压力。

三、结语

总而言之，加强信用体系的建设，重视制度的强化，保证中小企业融资过程中，融资环境的优化，对中小企业融资难问题的解决具有很大的帮助。当然中小企业也需要重视加强自身经营管理水平的提升，重视贯彻诚信经营的理念。另外，金融机构政府部门也需要从供给侧的角度出发，对中小企业融资管理和信用构建体系进行完善和优化，让中小企业融资渠道进一步拓宽，给中小企业持续稳定发展提供帮助。

参考文献：

[1]张汉斌，张永林，赖鲲鹏.中小企业融资难如何破题？[J].中国经济信息，2009（5）.

[2]董晓东.商业银行为中小企业融资解难有关问题探讨[J].华北金融，2008（2）.

作者简介：李 芊（1979—），男，宁夏中卫人，本科，主要从事企业担保监管研究。