试述数字货币及其对商业银行的影响

陈新 王元琛

摘 要：近些年，各种数字货币得到了前所未有的发展，在全球范围的应用正加速到来，尽管在货币的技术共识、规则共识和安全共识方面尚不成熟，仍然引起人们广泛关注。发行数字货币的目的是替代实物现金，降低传统纸币的发行和流通成本，增强经济交易的便利性和透明度。数字货币有自身的特点，数字货币的发展及应用会对经济发展以及商业银行产生重要影响，因此，应当紧跟时代潮流，分析数字货币的特点及性质，并研究其对商业银行的影响。本文主要对数字货币及其对商业银行的影响进行研究，从数字货币的相关概述、数字货币对银行的影响以及商业银行应对数字货币的具体措施这三个方面进行具体阐述。

关键词：数字货币;商业银行;影响

一、数字货币的相关概述

简单来说，数字货币是一种虚拟货币，主要是在节点网络和数字加密算法的基础上发展而来的，数字货币与传统货币有很多不同，具有自身的优势：首先，数字货币不像传统货币有特定的发行主体，这样就没有一个机构能够直接约束和控制数字货币;其次，传统货币的发行数量会对市场经济造成影响，发行过多会造成通货膨胀，而数字货币因为受到算法解的数量确定，因此发行总量是一定的，不会存在滥发数字货币的现象，这样就不会造成通货膨胀;最后，数字货币交易主要是通过网络节点进行，需要网络环节各个节点的操作和同意，这样相对安全一些。

数字货币在应用的过程中有自身的特点：第一，数字货币交易成本相对较低，传统的金融交易如果跨行转账汇款等会产生银行结算费，或者有的通过第三方进行交易，这样得支付对方一定的手续费，而数字货币则不产生此费用，因此能够节省一定的交易成本;第二，数字货币的交易速度比较快，主要是通过网络进行操作，而且由于其区块链技术，因此能够集中处理，这样时效性比较高;第三，数字货币具有匿名性的特点，在交易的过程中可以实现匿名交易，这样能够使用户的隐私得到保护，但是另一方面影响交易的安全，因此是一把双刃剑。

二、数字货币对商业银行的影响。

数字货币的使用，通常是一个不受监管的第三方发行的，从而使货币供应量不稳定，影响到货币政策的有效性、影响到金融基础设施、影响到金融市场、金融体系，尤其对于银行来说，影响更甚。

（一）对交易、清算和结算造成影响

近些年，随着金融市场的不断发展和完善，尽管如此，数字货币的广泛應用依然会对交易、清算和结算等造成重大影响，主要是由于数字货币会影响金融市场基础设置的非中介化，不像传统货币能够集中到商业银行等进行实物叫唤，交易、清算和结算相对简单容易，而数字货币则会给带来重大挑战，甚至对整个零售支付体系和结算体系都造成重大影响。

（二）对金融中介造成影响

数字货币和基于分布式分类账的技术如果被广泛使用，就会对银行尤其是商业银行的中介作用带来挑战。银行是金融中介，履行代理监督者的职责，代表存款人对借款人进行监督。通常，银行也开展流动性和到期转换业务，实现资金从存款人到借款人的融通。如果数字货币和分布式分类账被广泛使用，任何随后的非中介化都可能对储蓄或信贷评估机制产生影响。

（三）对金融秩序及金融安全等产生重大影响

今后一旦数字货币被大众广泛认可并应用，那么传统的货币将会被逐渐取代，数字货币毕竟属于虚拟货币，那么在金融安全方面就会面临重大挑战，一旦电脑经过网络黑客等的攻击，那么就会影响整体金融市场的秩序，甚至对影响实体经济的健康发展，因此需要高度重视。

三、商业银行应对数字货币的具体措施

（一）商业银行应该加强对数字货币的研究

数字货币是未来经济发展的必然趋势，数字货币的发展必将积极促进中国经济和社会的蓬勃发展，商业银行应该牢牢把握住数字货币带来的发展机遇，结合自身的实际情况，加大对数字货币相关技术的研究力度，加强与相关技术研究机构的交流合作，在技术方面进一步提升，同时还应该充分利用好大数据技术、人工智能技术等现代化的技术手段，提升自身的数据分析能力，将数字货币与数据分析紧密联系起来，构建全方位的现代化、数字化发展新模式。

（二）商业银行应该向着轻资产方向发展

近年来国家一直在推进经济结构转型，商业银行应该跟随国家政策发展导向，对银行业务进行转型升级，紧跟时代发展潮流，准备把握和分析市场经济行情，对银行业务结构进行适当调整，转变过去过于倚重重资产业务的发展理念，将银行业务向着轻资产方向发展，大力发咨询、服务等相关业务，降低数字货币对存贷款体系的影响，提升银行对各种不利风险的抵抗能力。

（三）商业银行应该加强与政府合作，降低政策风险

政策对行业的影响非常大，商业银行要以国家政策为发展依据，加强与政府合作，充分研读各项行业政策，并结合数字货币的发展情形，尽可能的避免政策对银行发展产生的风险。近年来，数字货币对金融行业的影响越来越大，国家对数字货币的监管也越来越严格，因此商业银行必须要谨慎对待数字货币，严格遵守国家相关的法规及政策，紧跟政府发展步伐，在国家政策引导下发展数字货币。

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