泸州银行：打造特色鲜明的“小而美”的上市银行

董治

江阳尽道多佳酿。在四川省东南，沱江与长江在此交汇，滔滔江水源远流长，孕育了泸州这座历史文化名城。作为一家地方性商业银行，泸州银行扎根于此已有23年。23年奋进发展，泸州银行不仅成为了西部地区地级市中的首家上市银行，同时坚持立足决策链条短、体制机制灵活、资产规模小、经营思路灵活的优势，走出了一条差异化、特色化的发展之路。截至2020年3月末，泸州银行资产规模达到1023亿元，较上年末增长106.19亿元;负债总额达940.31亿元，较上年末增长92.4亿元。

2020年3月，泸州银行成功发行永续债10亿元，资本充足率达到12.34%，较上年末提高了0.25个百分点，高于监管标准1.84个百分点。6月，成功发行二期永续债7亿元，主体评级上升至AA+。在这些耀眼成绩的背后，不仅是泸州银行的转型发展之路，更是泸州银行迈向“小而美”的创新求变之路。

不忘初心，扎根服务地方经济

自进入“新常态”以来，推动高质量发展成为我国经济建设的重中之重。随着《中共中央国务院关于建立更加有效的区域协调发展新机制的意见》的发布，我国以中心城市引领城市群发展、城市群带动区域发展的新模式得以确立，这对于我国推动高质量发展无疑具有重大意义。在进入本世纪的二十年里，成渝城市群的经济规模持续扩大，结构不断升级，已走出了一条破茧蝶变之路。随着新动能的快速成长，成渝地区中西部金融中心的地位日益凸显，这在为该地区的商业银行提供巨大发展空间的同时，也对金融支持城市群的发展提出了更高要求。

奋楫前行，初心不忘。泸州银行积极响应国家号召，主动把握泸州地方经济发展机遇，切实发挥引领作用，不断加大对泸州城建、公路、铁路、机场等基础设施建设的支持力度，同时大力支持中小微企业和民营企业发展。截至2019年末，泸州银行的公司贷款总额达369.02亿元，比上年末增长121.18亿元，增幅为48.89%，占发放贷款和垫款总额的82.47%。2019年，泸州银行立足服务泸州经济、积极拓展跨区域业务，不断优化区域信贷资源分配，服务实体经济，加大对小微企业、涉农经济、民生工程以及城市基础设施建设的信贷支持力度，公司贷款规模实现较快增长。

2018年1月16日，泸州银行自贸区支行开业，这是该行为支持自贸区企业发展最好的注脚。自2017年4月四川自贸区川南临港片区挂牌成立以来，泸州银行积极对接、全面参与自贸区建设及金融创新，向自贸区企业发放贷款，并专设部门服务智能终端产业，通过三方共同搭建供应链金融平台，开通账户“绿色通道”，配备专职客户经理为众多自贸区企业开立结算账户。

响应号召，积极抗击新冠疫情

2020年初，新冠病毒肆虐中国大地，全国吹响了抗击疫情的号角。疫情爆发以来，无数医务工作者舍小家顾大家，逆向而行，紧急驰援湖北。在全国上下抗击新冠疫情的关键时期，为坚决贯彻落实党中央、国务院、总行决策部署，泸州银行成都分行在总行的领导和支持下，为打好疫情防控狙击战，向疫情防控一线的医护人员提供坚实的金融保障，积极对接辖内医疗、卫生、防疫等机构，有针对性地向医疗卫生从业者推出“天使贷”消费信贷产品，以实际行动向最美逆行者致敬。

该信贷产品采用纯信用贷款方式和极低利率，授信额度最高可达200万元，实行一次授信、随用随贷、循环使用，最大限度地方便医护人员的日常消费信贷需求。同时，为落实疫情防控要求和便利客户，成都分行开通贷款审批绿色通道，从申请到放款最快三天。同时，成都分行充分运用“银行到家”服务品牌，升级优化个人金融产品，让客户足不出户即可办理贷款。医护人员通过微信公众号进行贷款预约，客户经理上门办理，帮助客户解决因疫情影响无法到现场等问题，既节省了客户时间，又确保了安全，高效彰显了泸州银行的品牌特色和优质化服务。

换道创新，深入发展普惠金融

随着我国工业化和城市化的推进，民营和小微企业已成为促进经济增长、创造就业、推动科技创新和增加居民收入的中坚力量。然而，长久以来，由于生产规模小、技术水平落后、抗风险能力弱等固有顽疾，小微企业融资难、融资贵问题一直是制约我国小微企业发展的瓶颈。党中央、国务院对此高度重视，陆续出台、实施了一系列普惠金融政策，助力小微企业解决融资难、融资贵等问题。作为一家城商行，泸州银行始终扎根地方，以推动普惠金融发展为己任，将创新作为“源头”，为民营和小微企业带来源源不断的“活水”。

提高认识，将信贷资源向民营和小微企业倾斜。在市委市政府的引领和中国人民银行、银保监部门的指导下，泸州银行将“服务小微是天职，更是责任”的理念更为深入地贯彻到工作中。2020年以来，一方面，按照“增量扩面、提质降本”的要求，专门制定小微信贷增长目标，优先配置小微企业信贷资源，单列1000万元以下普惠型小微企业贷款增长计划;另一方面，分解任务压实责任，将增量任务逐层分解到各分支机构，要求各分支机构“一把手”亲自抓，将任务分解落实到人，按月监测小微贷款的投放进度情况，确保按进度完成目标任务。

落实政策，加大普惠金融支持力度。一是充分利用中国人民银行定向降准、支小再贷款、再贴现等政策加强对小微企业的融资支持力度;二是积极从金融市场筹集小微企业贷款资金，于2019年启动小微企业金融专项债发行事项;三是2019年8月与中国进出口银行四川分行合作，申请并取得民营小微企业转贷款。

加强研发，创新普惠金融产品。泸州银行发挥小型地方性商业银行总部优势，针对企业用款需求急、资金周转快、用款时间短的特征，推出了多款创新普惠金融产品。例如：“一次授信、循环使用，7天内还款免息”的“天天貸”，借款人通过编发手机短信可实现24小时内提款、还款，使资金使用效率达到最高;以近两年年均纳税总额为主要授信依据的信用产品“税金贷”;针对核心企业向上下游企业签发的电子商业承兑汇票办理贴现的“票保通”;专项用于满足建筑相关企业缴纳投标保证金的“投标贷”;向处于业务起步阶段且无充足资金的青年创业者推出的无抵押低固定利率的“创客贷”等，快速地响应了小微企业的融资需求。

大胆探索，小微专营机构持续发力。2018年，泸州银行先后向浙江泰隆商业银行、浙江民泰商业银行等同业机构学习借鉴小微业务经验，在充分开展市场调研的基础上，引进德国IPC风控技术，成立小微专营机构——惠融通小微贷款中心（以下简称“中心”）。

中心以事业部制为发展思路，在人才、产品、技术、系统、考核等方面独立运作，在引进德国IPC小微技术的基础上，融合信贷工厂的流程管理优势，配备70名小微专业人员，业务区域覆盖成都、泸州、绵阳等多个地区。中心贷款业务采取一体化数字运营模式，纯信用方式，全线上操作，充分运用大数据、移动互联网等技术实现了客户“最多跑一次”，甚至“一次都不用跑”。

同时，考虑到小微企业普遍存在缺抵押、无担保、管理不规范、信息不对称等特点，泸州银行推出全线上申请、纯信用方式的“融e贷”，以及以增值税发票开票金额为主要授信依据的“票e贷”，以解决小微企业周期性经营资金周转困难的问题，提高小微企业金融服务的响应速度。2020年6月，泸州银行新上线“税e贷”，这是该行首款纯线上“银税互动”小微企业融资产品，具有额度高、放款快、申请简便、先息后本等优势，从提交申请到贷款支用最快10分钟，利率最低可低至4.35%，已累计发放信用贷款2亿余元。

目前，惠融通小微贷款中心已发展为泸州银行服务小微企业的主力军。截至2020年6月末，惠融通小微贷款中心累计发放普惠型小微贷款16.94亿元，贷款余额达11.46亿元。

减费让利，降低小微企业融资成本。其一，领导班子高度重视银保监会对中小微企业贷款实施临时性延期还本付息的要求，对普惠型小微贷款和有特殊困难的其他中小微企业及大型国际产业链（外贸企业）贷款，严格执行“应延尽延”的要求。其二，积极运用再贷款、再贴现等政策，通过开展“送政策、送产品”活动，线上线下宣传小微企业“战疫贷”实施方案，积极推动企业有序复工复产，促进稳就业、稳发展。

精简流程，提升民营和小微企业的融资效率。在对分支机构信贷风险现状和经营管理水平评估的基础上，充分下放信贷业务审批权限，对新增新建1000万元、收回再贷4000万元以内的贷款，将审批权下放到支行，极大地提高了审贷效率，以前平均耗时2～3周的贷款缩短到一周以内即可放款，切实提升了小微企业的融资效率。此外，泸州银行结合国家“放管服”改革要求，与泸州市不动产登记中心开展不动产抵押登记窗口延伸服务合作，在网点设置不动产抵押登记便民服务点，进一步提高了小微和民营企业的融资效率。

科学考核，充分调动分支机构放贷的积极性。精准定位小微客群，引导各分支机构将信贷资源重点向小微企业倾斜。深化民营和小微企业授信尽职免责办法，通过专门制定《民营企业授信尽职免责实施细则（试行）》和《小微企业授信尽职免责实施细则（试行）》，明確各环节具体经办人员、岗位，在相关情形下，可全部或部分免除责任。同时，对小微贷款实施差异化考核和专项营销费用奖励，提升各分支机构开展小微业务的积极性。

勇于探索，全面提升科技竞争力。根据熊彼特的“创造性破坏”理论，每一次创新，既是创造又是破坏，这一理论正在以越来越快的速度在各行各业遍地开花。作为与科技紧密结合的典范，“金融+科技”的浪潮席卷下的银行业已经硝烟四起。这是一场全面的较量，银行只有从金融科技战略布局、组织架构调整、科技实力、人才体系等方面进行全方位、深层次的变革，才有可能成为大浪淘沙后仍然屹立不倒的强者。

涛来势转雄，猎猎驾长风。泸州银行始终坚持科技强行的理念，2019年与华为技术有限公司签订战略合作协议，共同建设“未来银行”实验室，探索金融科技的前沿领域，该项目被华为公司作为经典案例与工商银行、建设银行、微众银行一同参加了2019年中国国际金融展。

在科技强行的指导方针下，泸州银行着力全方位提升科技竞争力，从科技治理、科技管理、科技建设、科技创新、信息安全管理等方面着手，不断促进业务与科技的融合。首先，积极响应监管号召，促进利率市场化。通过高效组织、严密配合，在一个月内完成开发并上线，实现了LPR利率定价功能，在满足监管要求的同时，保障了业务发展。其次，探索实施新的技术架构体系，充分利用金融科技构建新的核心能力。通过与华为合作，探索和实施“未来银行”，加快“双模”信息技术架构转型，建立能够承载高并发业务量的互联网云平台，适应未来互联网业务的发展，为自身创造出新的价值。再次，深排风险，保障客户支付安全。为保证对公企业支付的安全，积极组织相关部门对企业网银运行环境进行风险的深度排查，保障企业网银在互联网环境下客户的支付安全。最后，加快信息科技建设，促进科技引领发展。按年初的既定计划开展机房灾备二期、新财务系统、CRM系统、客户经理APP、账簿利率风险管理系统、1104系统等项目建设，加大信息科技投入，促进科技引领业务发展。

不仅如此，泸州银行电子银行部立足于传统的网上银行、二维码收单、第三方支付、自助机具等，在5G消息应用、电子存证、虚拟营业厅建设、移动支付等领域进行布局，已初见成效。在5G消息应用方面，该行已与当地运营商进行多次沟通，并取得运营商总部的技术支持，计划联合开展金融创新试点，将传统银行支付结算、产品销售和服务能力与5G消息应用相结合，系统规划，打造应用场景，按项目落地。在电子存证方面，计划建设一套开放式的电子保全服务系统，借助于区块链技术实现电子数据的生成、存储、传播和使用的全流程覆盖，提供业务上传、业务查询、出具报告等主要基础功能，以供其他系统使用。在虚拟营业厅建设方面，已实现线上理财风评和线上对公开户，在疫情期间极大地缓解了业务压力，逐步实现了更多业务的“非接触”办理。在移动支付方面，计划开展手机号码支付，并结合云闪付在绑卡、商城、红包、活动等方面的能力输出，逐渐完善泸州银行APP的支付场景。

此外，泸州银行网贷平台在2020年将继续作为技术支撑平台配合成都分行、重要客户事业部等开展工作，依托“员工贷”“安居贷”“乐业贷”等产品与碧桂园、中国移动四川分公司、顺丰速运、东源房地产集团等建立合作;对2019年完成的华宇项目、成都分行线上吸储及医美项目进行持续建设;继续支撑惠融通、手机银行、柜面等渠道的反欺诈。

2020年4月8日，成都分行的互联网金融产品——美丽贷正式上线，该产品属于渠道类消费场景创新产品，各营销机构可借鉴该类消费场景拓展方式，通过加强与互联网金融机构的合作，将业务范围延展至医疗、健身、文旅、住房、教育等消费金融细分领域，可有效提高个人客户数量，达到优化客户结构的目的，是后疫情时代银行业主动拥抱线上化场景金融的有益探索。