解读网贷新规（下）：明确消费贷边界，消金业务红海仍将持续

王娜

近年来，互联网和金融业不断融合发展，互联网贷款逐渐成为互联网银行及消费金融公司的主要产品。相较于传统线下贷款模式，互联网贷款的线上自动运作、极速审批、大数据风险评估等特点使贷款效率有了明显提高，风险管控也更上了一个台阶。

与此同时，互联网贷款业务却也暴露出风险管理不审慎、金融消费者保护不充分、资金用途监测不到位等问题和风险隐患。再加上此前大规模P2P产品爆雷，不少人将互联网贷款视为“洪水猛兽”。

在此背景下，7月17日，中国银保监会正式发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（下称《办法》）。一方面，《办法》给互联网贷款行业立下了铁规、明确业务标准和边界。另一方面，《办法》也是监管层面适应金融科技发展的趋势、抛弃一刀切的简单思路、坚持鼓励创新与加强监管相结合的体现。

《办法》所称的互联网贷款，对应的是“用于消费、日常生产经营周转等的个人贷款和流动资金贷款”，同时强调“小额、短期”，因而基本等同于我们所说的互联网零售贷款，包括互聯网消费贷和互联网经营贷，这与消费金融公司的目标客群存在一个高度的重叠性，这意味着消金公司在消费贷这部分业务，红海状态将持续下去。

麻袋研究院高级研究员王诗强表示：“总体来看，新规有利于消费金融公司进一步规范业务流程、风控审核机制、明确责任主体、外部合作方式和合作对象，认真落实该政策有利于消费金融公司进一步控制风险，稳步健康发展。”

拥有牌照的消费金融公司一直被视为行业“正规军”，《办法》的出台，也是对这些“正规军”有了更加明确的“军规”。

对此，马上金融相关人士表示，持牌消费金融公司与银行是错位竞争，在客群上是互补的。消费金融公司主要为传统银行难以覆盖的征信空白人群提供易获得、快捷、小额分散、基于消费场景的普惠金融服务。《办法》的出台对商业银行和消费金融公司的合作发展有着长远意义。

河南中原消费金融总经理助理邵航认为，对于持牌消费金融机构来说，《办法》的基本要求为消金公司的业务开展提供了积极的指导意义。消金公司应当顺应要求，及早准备，认真自查，对不符合要求的环节加快整改，同时加快产品创新与商业模式创新，为下一步工作赢得主动。

盛银消费金融相关人士也认为，《办法》是完善互联网贷款监管制度的重要举措，有利于补齐制度短板，防范金融风险、提升金融服务质效，促进业务平稳健康发展：对持牌消费金融公司的影响有着全面且深远的影响。

马上消费金融

马上金融相关人士表示，持牌消费金融公司与银行是错位竞争，在客群上是互补的。消费金融公司主要为传统银行难以覆盖的征信空白人群提供易获得、快捷、小额分散、基于消费场景的普惠金融服务。

基于牌照，马上金融将自己的科技能力、业务闭环能力、创业价值观植入，走出了一条独特的道路。受益于一出生就是全面数字化的公司，马上金融建立了一套数字化风险定量能力和基于人工智能和数据驱动的高效运营能力，实现风险定量化，产品和服务个性化，智能化、自动化、实时化。我们希望通过科技在用户体验，运营效率、风险管理以及产品和服务创新能力方面，建立核心的竞争优势。

目前，马上金融的注册用户已突破1亿，专利申请数量达220件，自主研发核心系统800余个，合作金融机构超200个，合作商户超100万，形成了全渠道全场景开放生态。

未来，马上金融会继续加大产业互联网、产业数字化的布局和投入，提升全面数字化闭环能力，在做好自己服务生态的同时，为场景方、资金方提供多元增值服务，在这种垂直生态系统里，有建制、有序地推进马上金融的产业数字化，一边连接金融机构，一边连接消费类的场景，把马上金融所连接的两端作为进行产业数字化突破的方向。

中原消费金融

河南中原消费金融总经理助理邵航认为，对于持牌消费金融机构来说，《办法》的基本要求为消金公司的业务开展提供了积极的指导意义。消金公司应当顺应要求，及早准备，认真自查，对不符合要求的环节加快整改，同时加快产品创新与商业模式创新，为下一步工作赢得主动。具体来看：

一是在贷款业务流程上，应加入借款人强制阅读贷款合同环节，并保证借款人有合理足够的阅读时间；持牌消金应当在醒目位置充分披露贷款主体、贷款条件、实际年利率、年化综合资金成本、还本付息安排、逾期清收、咨询投诉渠道和违约责任；落实反洗钱和反恐怖融资等的要求，提升和优化身份认证模型；依靠大数据重新确定自主支付的单日可提款总额度和受托支付的单笔支付额度。

二是消费者权益保护方面，应建立完善消费者权益保护内部考核体系，构建安全有效的业务咨询和投诉处理渠道，业务部门应对用户数据收集、使用及保护进行梳理和评估。

三是在贷款合作管理上，完善合作机构管理政策，建立统一的准入标准和程序，实行名单制管理；调整跨区域经营管理政策，重新审视与合作方联合贷款的限额及出资比例、合作机构集中度等；贷款发放、本息回收、止付等关键业务环节不得全权委托合作机构执行；明确合作机构不得以任何形式向借款人收取息费，但是保险公司和有担保资质的机构按照有关规定向借款人收取合理费用，以及银行业监督管理机构规定的其他情形除外；弱化联合贷款概念，《办法》统称为与合作机构共同出资发放贷款。应对存量合作机构进行梳理，如发现存在违规收集和使用个人信息行为的机构应终止合作。

四是在内部管理制度上，建立健全互联网贷款风险治理架构，明确董事会和高级管理层对互联网贷款风险管理的职责，建立考核和问责机制；开展对业务的定期评估和专项内部审计，并向监管部门报告。

盛银消费金融

《办法》是完善互联网贷款监管制度的重要举措，有利于补齐制度短板，防范金融风险、提升金融服务质效，促进业务平稳健康发展：对持牌消费金融公司的影响有着全面且深远的影响。

具体来看，主要体现在以下四个方面：

其一，互联网贷款产品方面，消金公司应遵循小额、短期、高效和风险可控原则；

其二，风险管理方面，消金公司需建立全面风险管理体系，贷前、贷中、贷后全流程，科技、数据、模型全立体，管控风险；

其三，合作机构规范管理方面，消金公司需建立健全合作机构准入、贷后和退出机制，加强管理、压实责任。加强联合贷款限额和集中度管理等；

其四，消费者保护方面，消金公司需建立互联网借款人权益保护机制，对借款人数据来源、使用、保管等问题提出明确要求；不得委托有违法违规记录的合作机构进行清收。

这就要求未来的持牌消金公司，建立并完善全面风险管理体系、健全规范合作机构管理制度、严格保护并尊重消费者意愿，补齐制度短板，夯实业务基础。依托公司股东优势，深入挖掘数据、模型和科技潜力，优化消费场景理解，完善客户关系管理，进一步提升业务经营发展水平。利用大数据、智能风控等先进技术手段，提升金融服务质效：更深一步了解客户情况，尊重客户权益，掌握客户风险，满足客户需求。持续打造高水平风控核心竞争力，把资金给到真正有需求、有信用的客户，稳扎稳打提升公司金融服务能力，更好地实践普惠金融。