商业银行深化新时代小微金融服务的思考

王宏 张冰波

摘要：在商业银行的运营发展过程中，为更好履行社会责任，为更好地推动社会经济的发展，应该积极发展小微金融服务，不断提升小微金融服务的整体发展水平。小微金融服务是党中央、国务院一直高度重视并着力解决的金融领域薄弱环节。商业银行在快速发展的过程中，应该充分明确这一薄弱领域，多措并举不断发挥自身的职能，更好地推动小微金融服务的发展。

关键词：商业银行;小微金融服务;思考

商业银行在快速发展的过程中，应该充分明确自身的社会责任，不断发展和完善自身的业务体系，更好地推动小微金融服务的开展，不断提升小微金融服务的整体服务质量，更好地提升服务成效。商业银行必须进一步深化认识，全面准确领会党中央、国务院的战略意图，落实各项监管要求，把握新时代小微金融客观规律，确立新型模式，创新特色产品，提升综合服务能力，实现小微金融高质量可持续发展。

一、商业银行开展小微金融服务的现状及意义

伴随着社会经济的全面快速发展，小微企业的整体发展速度越来越快。相比大型企业，小微企业发展灵活，对于资金的需求量比较大，一旦出现资金链的断裂，极容易影响小微企业的生存与发展。商业银行在快速发展的过程中，应该着眼于服务小微企业，不断提升小微企业的整体发展能力，全面提升小微企业的整体发展水平。近年来，从政策层面上，政府部门业已要求商业银行注重服务导向，不断创新和推广小微金融服务，以此来全面推动小微企业的持续快速发展。比如建行推出的“小微快贷”互联网金融产品，启动小行业、小企业的“双小”战略，在很大程度上推动了小微企业的持续快速发展，也提升了小微企业的整体发展竞争力。但总体来看，商业银行小微金融服务的发展潜能以及发展空间仍比较大，仍有待进一步地开发以及挖掘。

实践证明，商业银行积极调整服务导向，积极创新金融服务，充分关注和培育小企业的金融信贷，具有非常重要的现实意义。一方面，对于商业银行而言，积极推进小微金融服务的开展，能够不断提升自身的利润增长点，能够不断优化自身的发展水平以及发展质量。相比于小微企业，大中型企业的银行贷款额度高，偿还周期较长，在某种程度上容易增加商业银行的信贷风险。同时，伴随着市场经济的全面快速发展，小微企业的发展速度越来越快，商业银行只有注重推进小微金融服务，才能在很大程度上提升自身的发展竞争力，才能在很大程度上拓展自己的发展空间。另一方面，伴随着信息技术的全面快速发展，金融体系日益完善，信用风险体系日益健全，商业银行在开展小微金融服务的过程中，可以借助于信息技术手段来全面挖掘与把握小微企业的财务状况以及发展成效，继而提升风险约束以及防控体系的整体质量。此外，技术变革在很大程度上推动了金融服务的创新，相比大中型企业，小微企业在顺应金融体系改革的过程中，更具灵活性。此外，政策导向的推动，也促使着小微金融服务的长效快速发展。

二、商业银行深化新时代小微金融服务需要处理的关系

在新时代，在商业银行持续快速发展的过程中，应该不断创新金融服务体系，不断完善金融服务内容，更好地推动金融服务迈上新台阶，更好的推动金融服务走向新征程。商业银行在大力推动小微金融服务发展的过程中，需要妥善处理好以下方面的关系，只有这样才能真正提升小微金融服务的整体发展质量，也才能在很大程度上推动小微金融服务的全面快速发展。

（一）风险监管以及业务拓展关系

在市场经济全面快速发展的今天，不可否认，小微企业为市场经济的持续发展注入了新的活力，也有效解决了劳动力就业问题。但相比大中型企业相对稳定的发展结构以及人才储备等，小微企业的市场风险抵御能力并不强，尤其是在涉及资金链管理的过程中，更是存在着先天不足。数据显示，201 8年一季度末，金融机构小微企业贷款不良率达到了2.75%，与大型企业相比，高出了1.7%个百分点。虽然小微金融服务业已成长为商业银行的主要服务之一，但商业银行在开发以及推广小微金融服务的过程中，必须精准客观地把握小微企业的发展特点以及风险防范能力，充分把握风险监管以及业务拓展之间的关系，继而更好地防范可能发生的信贷风险影响商业银行的资金回转。虽然小微企业的风险防控能力有待提升，在应对风险时仍存在着较大的漏洞。但事实证明，商业银行在推动小微金融服务发展的过程中，只有注重风险防控，才能有效地规避风险。因此，商业银行必须把握风险监管以及业务拓展的关系，不断优化自身的风险防控力度。

（二）提升服务与优化经营的关系

在政策导向的引导下，商业银行在快速发展的过程中，尤其是在推动小微金融服务发展创新的过程中，有必要加大服务力度，适当拓宽准入门槛，适当加大对小微企业的扶持力度。在实践过程中，商业银行可以通过增加贷款投入量、降低贷款利率、拉长贷款年限等来帮助小微企业稳定持续的发展。但与此同时，商业银行是以盈利为目标的，商业银行只有实现源源不断的“生血”，不断提升自身的经营成效，确保自身长效稳定可持续发展，才能真正发挥自身的“造血”能力，才能更好地服务于小微企业。

（三）线上发展以及线下业务的关系

伴随着信息技术的全面快速发展，互联网金融生态逐渐成为一个新的名词。商业银行在快速发展的过程中，应该积极顺应时代发展潮流，不断发展和拓展互联网金融模式，更好地提升自身的發展成效。比如商业银行应该积极利用大数据技术，全面分析与研判小微企业的发展需求，继而不断创新信贷产品，不断提供多元化的信贷服务机制，更好地推动小微企业的持续快速发展。与此同时，商业银行在全面快速推动互联网金融发展以及创新的过程中，还应该全面拓展线下业务，不断完善业务链条，不断提升业务发展水平以及发展质量。在实践过程中，商业银行应该充分发挥银行网点的辐射功能以及作用，不断发挥营业人员的营销能力以及服务作用，为全面推动小微金融服务发展而助力。

三、商业银行深化新时代小微金融服务的科学路径

在新时代，商业银行在全面推动小微金融服务的过程中，应该科学处理上述三种关系，通过积极运用科学的路径和对策，更好地推动小微金融服务的发展，不断提升小微金融服务的整体辐射作用以及应用价值，更好地优化商业银行自身的发展能力。

（一）依托于大数据技术对客户进行“画像”

在新时代，商业银行为更好地提升营销能力，为更好地提升服务精准度，为有效降低可能存在的信贷风险，完全可以利用大数据技术来对广大客户进行精准“画像”，以此来充分明确客户的现状以及资金需求，为广大客户提供精准个性的服务。

（二）结合不同需求来创新金融信贷产品

商业银行在全面推动小微金融服务的过程中，应该精准客观地把握不同客户的实际需求，积极创新金融信贷产品，积极拓宽金融信贷的力度，不断提升自身的惠民力度以及服务质量。

四、结语

新时代商业银行应该不断提升自身的服务质量，应该积极着眼于推动小微企业的发展，依托于政策导向，不断创新和完善小微企业金融服务体系，不断拓展小微金融服务产品以及服务内容。