农村互联网金融平台建设研究

林 飞

(山东协和学院，山东 济南 250100)

1 农村互联网金融平台建设现状

农村互联网金融发展缓慢，农村陆续出现一些金融平台，这些平台也相继推出了自己的特殊服务，主要为农村企业和农户提供相应的金融服务，这些新鲜的血液注入农村，极大地促进了农村金融的发展，但由于平台服务领域和数量的限制，导致农村仍有大量的资金缺口无法满足，并且农户的理财和投资需求无法实现。农村急需能提供多层次服务类型的平台，既能满足农户存贷款的需要，也能提供养老，理财和投资等多种服务。

2 农村互联网金融平台建设存在的问题

2.1 功能较少，服务领域较窄

目前，农村互联网金融平台主要是以满足农户和农村企业存贷款为主要目的，所以其产品开发主要集中在存款产品升级和贷款产品的更新换代上，而对于农村养老，风险控制和理财等涉猎较少，这就导致很多农户的潜在投融资需求没有被挖掘出来，出现服务项目的漏洞现象。

2.2 农村互联网平台融资规模较少

由于农村信用体系不健全，农户和农村企业受信用影响，从传统金融机构贷款存在一定的困难，但农户和农村企业受传统思想的约束，很少有人愿意去平台进行融资，认为平台均为高利贷融资或者平台融资风险大，这就导致平台融资规模较小，无法满足农村资金需求缺口。

2.3 平台融资风险较大

很多农村金融平台为了扩大宣传，实现和传统金融机构进行竞争的目的，对于农户和农村企业的贷款资格审查宽松，有些不满足贷款条件的客户也给予贷款，这给平台所属的金融机构带来很大的风险，一旦贷款户不能按期还款，所遭受的损失则完全由平台所属的金融机构承担，导致其大量不良贷款的形成，使其蒙受巨大的损失。

3 农村互联网金融平台存在问题的原因分析

3.1 金融机构不愿意去农村开通网点

很多金融机构认为农村开放网点成本较高，加上农户和农村企业受传统思想约束，金融观念落后，金融机构认为平台很难在农村发展下去。农户和农村企业缺钱大多采用向亲戚朋友借款或者向民间的高利机构进行贷款，对金融平台了解较少，认为通过平台进行融资手续繁琐，非常不方便，有些农户认为通过平台存款不安全，可能会血本无归，这些原因都会使农村金融规模缩水，也是金融机构不愿意去农村开通网点的主要原因。

3.2 平台设计缺乏专业规划

目前现有的农村互联网金融平台在建设过程中缺乏专业规划，一般功能比较单一，大部分只能实现存款、贷款和理财功能，而目前农户在金融方面的需求不仅仅是存贷款和理财，还有农户养老保险、投资和信托需求，在规划平台模块时，可以和其他金融机构开展合作。

3.3 农村互联网金融平台缺乏有效的监管

随着农村互联网金融平台的发展，中央银行虽出台了相应措施对其进行监管，但由于互联网的特殊性，具体监管细则还有待继续完善。有待出台具体业务的准入和监管细则。互联网支付的具体流程和风险防控也有待完善。

4 农村互联网金融平台存在问题的对策分析

4.1 政府对于农村互联网金融活动给予扶持

农村金融业务相对较少，很多机构到农村投资盈利较小，甚至亏损，这是很多机构不愿意到农村从事金融活动的主要原因，为了扶持农村金融业务发展，为农村金融活动注入新鲜血液，地方政府可以到当地投资的金融机构给予一定的补贴或税收优惠，这样可以调动机构投资的积极性。

4.2 平台设计要全面考虑，统筹规划

平台搭建时，可设置风控模块、贷款模块、存款模块、养老模块、信托模块和投资理财模块六大模块。

在风控方面，因为农业在地域性、特色化上的多样性，所以需要根据当地差异化打造一个完整的闭环。借款人家庭必须完整，征信记录良好，没有官司缠身等。在贷款方面，为了保证贷款资金专款专用，减少贷款风险，要求借款人接触不到贷款资金，资金直接打给贷款客户的债权人，保证资金使用的去向清晰。并对客户的资金状况进行实时跟踪，减少贷款风险。在存款方面，平台通过与正规金融机构合作，在保证存款安全性的同时，使客户获得相对高于银行的利息。因此要根据期限，资金使用方向等设计多种存款产品，保证客户存款渠道的多样化。在养老方面，农村客户基本没有养老保险，平台通过和保险公司合作，设计多款适合农村客户养老的产品，解决农村客户养老的后顾之忧。在信托方面，让农民通过对企业进行资助，帮助其圆创业梦，并承担创业阶段投资失败的风险，通过投资换得企业的部分股份，并以日后获得红利或出售该股权获取投资回报。在投资理财方面，通过设计多种固定收益的理财产品，让农户根据自己的需求选择固定收益的理财产品，同时平台也提供农产品期货，一方面为农产品提供销售渠道，另一方面满足农村客户通过期货投资获利的目的。

4.3 便利各方用户，实现四流合一

在国家“普惠金融”和“乡村振兴战略”政策下，农村应以开放共享的互联网思维，推进农村金融实现互联互通。平台通过将“四流”进行整合，为农村客户提供采购、销售、物流、库存管理、资金信用等环节的服务，让农户专注种植和生产等自己比较擅长的领域，不用为融通资金而发愁，这样既可以方便农户安心生产，也为金融机构找到了新的客户，降低其他环节的交易成本，供应链条价值总量就提升了。