农商行金融支持民营企业的困难与对策

陈冬诱

【摘要】我国民营企业是促进社会与经济发展不可忽视的重要力量，但却面临了规模小、运作资金不足的限制。为了稳定国内经济增长增速，就要鼓励农商行为民营企业提供更加完善、及时的金融支持，最大程度的激发出民营企业的发展活力。本文从当前农商行在对民营企业提供金融服务过程中遇到的困境出发，提出了若干优化建议，期望能打造一个良性、健康的融资环境。

【关键词】农商行  民营企业  融资贷款  困难  优化

民营企业是我国国民经济中的重要组成部分，为经济增长、促进就业以及推动科技创新等方面都具有突出贡献。但由于民营企业长期受到融资难、融资慢等瓶颈问题的制约，严重阻碍了进一步的发展与生存。而农商行所具有突出的地缘性优势，以及与当地民营企业之间信息对等的优势，可以在很大程度上缓解民营企业贷款的困境。当前最大的当务之急就是从民营企业融资困境出发，找出针对性的解决策略，满足企业对资金的需求。

一、农商行向民营企业提供融资服务中的现实问题

（一）可抵押资产认定缺乏创新

农商行在向民营企业同提供金融服务时需要提供一定价值的资产作为抵押，同时对于担保资产的价值需要超过发放贷款的金额。我国民营企业中劳动密集型占据了较大比例，且企业规模较小，资产的绝大部分都在库存货应收账款中，可作为抵押物的生产场地、设备以及自有土地等固定资产较少，这也导致了民营银行可向农商行贷款的能力不足。另外，还有部分民营企业所提供的抵押品产权不清晰且估值较低，难以成为农商行有效的抵押对象。最后，当前我国农商行对于其他类型的抵押品认定系统还有待完善，如企业专业及企业库存等，在资产转让与价值评估上还有一定限制，无法作为民营企业有效的抵押品进行融资贷款。

（二）贷款流程审批有待提高

从当前农商行对于民营企业贷款审批总体流程情况来看较为繁琐，使融资效益与效率大打折扣。一般来说，民营企业贷款具有使用周期短、资金规模小、时效紧急的特性，因此民营企业相较于其他类型企业，对于从申请贷款到银行放贷到账的周期要求更短。有相关调研结果表明，由于农商行信贷服务审批流程过长，金融服务效率不足，而导致民营企业紧迫且临时性的资金需求难以满足，是企业融资失败的主要因素之一，这也是部分民营企业放弃从银行贷款获取资金支持的重要原因。

（三）贷款业务定位有偏差

农村商业银行在改制成立的初期，以风险自担以及自负盈亏的模式运营，主要服务对象除了农户个人还包括农村小微企业。但为了趋于利润最大化的目标，较大一部分农商行在提供金融服务时更加偏向于资金实力较强、信用更优的国有企业，缺乏对民营企业，尤其是中小类型民营企业的支持，导致这类企业的融资出境更加艰难。这种不良现象也与农村商业银行改制成立之初的出发点相悖，难以充分带动当地经济与民营企业的发展活力。

二、农商行金融支持民营企业的优化途径

（一）优化信贷模式，扩大融资途径

由于民营企业规模小、缺乏较高的抗风险能力，因此农商行要加强对民营企业的实时监控，尤其在放贷后相关管理人员对贷款企业的营运状况进行及时了解，跟进贷款资金的用途与流向，将风险控制在最小范围内。另外，农商行在放贷过程中需要民营企业提供一定价值的资产作为抵押，但受到企业实际情况的限制导致的缺乏合理的抵押物。农商行要针对这种情况重新采用新的抵押方式，积极纳入民营企业的无形资产、库存或应收账款等作为质押品，提供重新估值、融资放贷等金融服务，切实为民营企业提供更多的渠道与资源。

（二）转换金融服务模式、丰富服务内容

长期以来信贷业务都是农商行重点关注的对象，但其中服务的大多数對象都是大中型企业，针对这类型企业的金融服务累积了丰富的经验与成熟的模式。但随着民营企业发展的壮大，越来越多是农商行面向小微型企业提供金融支持，但却没有针对性的制定相应的服务模式与工作内容。因此，在当前阶段中要想切实解决农商行服务于民营企业中所暴露出的问题，就要对现有的融资模式进行创新与改革。将农商行信贷业务的主要服务对象转换为数量规模更广泛的民营企业上，通过拓宽融资渠道，调整授信期限，扩大担保等方式，根据不同需求的企业提供个性化的金融服务，使有资金需求的民营企业获得充足的金融支持，顺利进入快速发展通道。

（三）优化信贷环节与信贷考核指标

首先，优化精简信贷流程中不必要的环节。民营企业的融资贷款行为具有显著的特性，如频次高、规模小、时效急等，农商行要从这些特性出发，从资料的提交审核到发放打款等环节中尽可能的精简及规范、提高金融服务审核效率，及时满足民营企业的资金需求。其次，制定科学合理的责任制，对民营企业的授信给予一定程度的免责，适当降低民营企业信贷工作人员的利润考核指标，增强对金融服务提供企业数量上的考核。由于民营企业成本高、利润低，通过考核方式的调整更加有利于促进农商行信贷业务工作人员的积极性，更好的为民营企业提供优质的金融服务。

三、结语

民营企业的健康持续发展离不开农商行在金融服务上的大力支持，而民营企业的融资贷款业务也为农商行增加业绩，从这个方面看两者是互惠互利的共同体。因此，在民营企业将来的发展中，农商行要积极参与其中，及时解决提供金融服务过程中的问题。同时，农商行还要从民营企业的运营发展特性出发，制定完善、适宜的信贷措施，在有效控制银行金融风险的前提下，为民营企业创造更好的金融服务环境。

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