互联网金融对银行体系的冲击与影响分析

荆博诚

摘 要：本文基于笔者的调查研究，基于当前银行体系的实际改革情况，从整体布局和经营理念两个大的方面，对互联网金融对银行体系的冲击与影响展开了深入的分析。

关键词：互联网金融;银行体系;改革

一、序言

伴着我国经济的飞速发展，我国金融行业的也有了长足的进步，为我国相关产业和行业提供了充足的资金保障，无论是在企业还是个人的金融业务需求都变得越发复杂，我国的整体金融环境和产业规模较之十年前已有了翻天覆地的改变。同时随着我国城市发展和网络和信息技术更新的速度加快，让传统的银行体系也在发生着转型，从最早的单纯线下服务，到现在的线上营销和跨界合作等等，本文从当前互联网金融对银行体系的冲击与影响出发，希望能为银行体系的转型提供参考。

二、相关概念阐述

（一）互联网金融

伴随着当前信息技术的飞速发展，越来越多的新型技术和管理方式被应用到了各行各业中。尤其是在当前产业升级的大背景下，对于传统行业的改革就成为了当前各行各业的重要议题，尤其是在金融方面，随着移动支付、众筹、电商、P2P网贷等一系列新技术的涌现，传统的金融市场格局和相关客户的金融服务需求已经被信息技术完全改变，所以银行方面的改革势在必行。

（二）互联网金融与传统金融的差异

传统的银行负责为相关的客户提供吸收存款、支付结算、相关业务咨询、相关金融产品代理、相关贷款发放等等业务，为城镇和农村的居民和企业提供了很多的便利。

一方面，当前互联网金融体系的覆盖力度也变得越来越广。公众和企业对于金融的需求也开始逐步的发生变化，从以前的单一需求，到现在的多层次变化，可以说金融体系的概念已经深入到了日常的生产生活之中，现金的使用量也大幅度下降，所以传统的商业银行作为资金中介的作用越来越边缘化，商业银行的主要作用也越来越显得多余。从2015年开始，商业银行的存款、客户和业务量都呈现大幅度流失的状态，净利润增长也完全触零。

另一方面，部分商业银行在当前金融环境下明显呈现出专业人才匮乏的情况，进而出现研发新产品的能力较差、就有产品更新速度缓慢、科技转化生产力比例低等情况。同时各个地区人的转型情况也参差不齐，不能够按照统一的标准对待，如果出现千遍一律的情况，必然无法适应各个地区的实际情况。

三、互联网金融对银行体系的冲击与影响

（一）整体布局方面

首先是智能设备的普及化，比如现有的银行智能化趋势是用自助柜员机来代替传统的柜员谈话，虽然此举提高了柜员的工作效率，但对于客户来说其等候情况和办理情况并没有实质性的改变，等候的过程仍旧是低头玩手机或者聊天，而办理的过程只不过是将对象换成了机器，进而缺少直观智能化观感的同时，也无法让用户对新的互联网金融服务（比如金融理财业务、大数据分析业务等）有所了解。当前商业银行的智能化仍处于初级阶段，很多银行只是单纯的引进智能设备，并没有依照当前的互联网思维对传统的营业方式进行改造，使得智能化改造停留在表面，并没有给客户根本性的革新体验。所以当前商业银行的改革方向需要往智能化方向进一步深化，具体可以包括打造全能自动柜员机、引入人工智能、对现有ATM机进行技术升级、加强人才储备和培养四个方面。打造全自动柜员机的目的是完成银行的“无纸化”，减少客户等待时间的同时提高现有工作效率;引入人工智能的目的是加强人机交互的频率，节省银行的人力资源，同时吸引更多的年轻群体;对现有ATM机进行技术升级的目的在于增强存款和取款的灵活性，减少大额存取款的柜台办理率，提高银行效率;加强人才储备和培养的目的在于让员工随着银行同时转型，完成“硬件”和“软件”的同时升级。

其次是制定银行特色业务，需要制定相应的银行特色业务，当前我国各大银行虽然都开展了自身的物理银行转型策略，但都不约而同的暴露出了同质化严重的问题，具体表现为转型银行缺乏地域特点和自身特色，同意按照各自银行的标准模式进行改造，其智能设备、业务、人员结构和装修方式都趋于雷同。千遍一律的转型模式一方面使得银行缺乏自身的特色，无法对年轻群体形成有效的新引力，另一方面也使得客户对各银行无法形成有效的印象，进而降低了客户粘性。具体银行特色业务可以包括针对性的银行设计、加强一站式服务、利用大数据、云计算等手段为客户提供定制化服务。针对性的银行设计是进一步强化自身特色，增强对用户的吸引力;加强一站式服务是提高工作效率，适应快节奏的工作方式，为银行增加客户粘性和客户忠诚度;定制化服务是基于当前的大数据和云计算等业务，实现精准营销，为客户提供最为合适的理财产品。

（二）经营理念方面

在商业银行网点的转型过程中，正确的经营理念是正确转型的前体。所以针对经营理念的调整笔者认为应该从宏观角度出发，以服务为核心建立起差异化的服务理念和良好的产品反馈制度，同时不断提高现有员工的管理深度，引入先进的理念和工具来完善营销绩效考核机制，以某商业银行网点为例，笔者就引入了KPI指标来帮助相关网点的管理层构建考核指标，借助KPI来分解各個部门的绩效指标，某银行网点在进行沟通之后设立了内部运营维度、客户维度、财务维度和学习创新维四个维度的指标，完善了商业银行网点内部绩效考核。同时为了扩大业务范围还需要积极开展互联网金融背景下的金融业务，满足当前日益多元化的也无需求。

同时要积极拓展互联网时代的金融业务，比如积极构建股权众筹平台、网贷、大数据金融等平台来帮助中小型企业类客户进行融资。把地方性的商业银行打造成地方性的融资平台，让企业类客户能够获得合理的估值，进而提高企业类客户的融资效率。互联网金融机构在此基础上对相关客户的金融行为和消费取向进行整理，让互联网金融机构能够规避相应风险，准确切入企业类客户的融资需求，节省预算的同时完成快速放款。同时还可以以大数据金融技术为基础，建立相应的监管体系，让互联网金融机构能构建出相关的信用体系，对企业类客户的贷款风险进行有效控制。

四、结束语

总而言之，银行是为公众服务的事业单位，基于当前互联网金融的大背景，一方面银行需要对自身的问题进行剖析，从自身角度出发实现管理效率最大化，另一方面银行也需要基于公众的需求进行自身的调整，最大程度的满足客户多样化的需求。此外银行财务管理改革还需要针对各地方的实际情况进行调整，结合当地的政策环境、经济状况和文化底蕴进行优化，才能让银行更加适应时代的发展。

参考文献

[1]吴梦迪，丁胜，吕柳，曹福亮.互联网金融背景下的小微企业融资模式分析[J].电子商务，2020（03）：43-45.

[2]徐向艺，牛卫东，魏巍.互联网金融商业模式选择：效率性提高会带来颠覆性创新吗？[J].东岳论丛，2020，41（01）：157-163.